Центробанк разработал 16 критериев для определения связанности заемщиков банка. По признанию регулятора, существующее определение лишь формально позволяет соблюдать норматив риска, и некоторые банки его успешно обходят.
Как указано в материалах ЦБ РФ, новые критерии банкам предстоит учитывать для выполнения обязательного норматива H6, ограничивающего размер риска на одного заемщика или группу связанных сторон – не более 25% капитала для универсальных банков, и 20% для банков с базовой лицензией.
«Связанными заемщиками» Центробанк признает юридических и физических лиц, связанных между собой таким образом, что ухудшение финансового положения одного делает вероятным ухудшение финансового положения другого, что может явиться причиной неисполнения этой группой обязательств перед банком по его кредитным требованиям.
По мнению старшего аналитика агентства Moody’s Семена Исакова, нынешние правила отнесения заемщиков к взаимосвязанным очень формальны. Несмотря на пристальное внимание со стороны регулятора к этой проблеме, в последнее время средние и небольшие по размеру банки умудряются их успешно обходить.
«В основном используются сложные цепочки собственников, включая нерезидентов, а также оформление кредитов на разных физических лиц, которые представляют экономические интересы одного конечного бенефициара», – пояснил Исаков, отметив, что высокая концентрация бизнес-рисков зачастую приводит к банкротству банков.
Новые критерии, разработанные Центробанком, детально описывают, какие компании необходимо относить к связанным.
В документе отмечается, что заемщики будут признаваться связанными, если будут удовлетворять хотя бы одному из этих критериев: если более 20% активов одного заемщика представлены требованиями к другому заемщику, или когда заемщик предоставляет другому заемщику в аренду или лизинг имущество, стоимость которого составляет более 20% от величины активов арендодателя. Ограничением в новых нормативах является и когда заемщик осуществляет доверительное управление более 20% активов другого заемщика.
Это лишь 3 примера. Регулятор же предусмотрел более 15 ситуаций.
Кстати, столь подробное описание всех возможных вариантов – следствие давней дискуссии между регулятором и банковским сообществом: банки неоднократно просили ЦБ РФ формализовать критерии связанности, теперь это, видимо, происходит.
«Предложенные более четкие критерии, безусловно, являются положительными, и должны привести к снижению рисков концентрации в ссудных портфелях банков, а значит, и усилить банковскую систему», – считает господин Исаков.
Вместе с тем, как замечает заместитель директора группы банковских рейтингов «АКРА» Ирина Носова, в связи с появлением новых критериев связанности банки могут стать более изобретательными.
«Появится больше промежуточных компаний между заемщиками, и при проверке регулятору будет сложнее выявить их связанность», – сказала она.
На данный момент эксперты затрудняются оценить масштаб возможных нарушений Н6 банками, поскольку норматив раскрывается только в ежемесячной отчетности, которая не является публичной.
Ранее в июне, выступая на Международном финансовом конгрессе, глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор намерен пересмотреть подход к риску концентрации. По ее словам, несоблюдение норматива Н6 грозит банкам серьезными последствиями.
Вместе с тем стоит отметить, что если прежние критерии основаны только на юридической, а не на экономической связанности, и поэтому их было легче обойти, изменения будут полезны, в первую очередь, самим банкам. Ведь при появлении новых критериев кредитные организации будут основываться при выборе заемщика не на увеличении количества отказов в кредитах, а в соблюдении нормативно-правовых актов.