Ипотечная мудрость. Выбираем минимальный ежемесячный платёж и максимальный срок ипотеки. Совершив покупку квартиры или дома, сделав ремонт и расставив мебель, сразу начинаем планировать частичное досрочное погашение. Как правильно рассчитать выгоду?
Сегодня ни один банк не вправе ограничивать право заёмщика на досрочное погашение кредита полностью или частично. Законом установлены правила, согласно которым банки могут производить погашение в соответствие со своей технологической возможностью и финансовой моделью:
- либо в дату платежа по графику с уведомлением банка за 10 дней,
- либо в любую дату с уведомлением банка за 30 дней.
Конкуренция между банками и технологическая платформа конкретного банка могут сократить время между подачей заявления о (частичном) досрочном погашении и датой погашения до 1 дня. Ряд банков принимают заявления о досрочном погашении онлайн, без визита в банк, через веб-интерфейс личного кабинета и даже через приложение на мобильном устройстве клиента.
Банки могут устанавливать разумную величину минимальной суммы к погашению, которая также зависит от наличия онлайн подачи заявлений и необходимости выдавать клиенту новый график платежей на бумаге (в печатном виде).
В момент оформления ипотечного займа на покупку своего жилья никто не выбирает между банками-кредиторами из-за механизма и удобства досрочного погашения. До совершения покупки самыми важными критериями являются ипотечная ставка, стоимость страхования и размер кредитного лимита, согласованные банками клиенту. Рассчитывая на максимальный срок ипотеки и минимальный ежемесячный платёж можно получить несколько конкурентных предложений от ипотечных банков. Выбрав из них самое интересное, выходим на сделку и покупаем желаемую недвижимость.
Получив документы с регистрации и выдохнув, берём в руки калькулятор, уточняем в банке порядок и особенности досрочного погашения и планируем, как рассчитаться с ипотекой выгоднее и быстрее.
Нашим клиентам мы передаём специальную google-таблицу, чтобы весь срок ипотеки было проще учитывать изменения графика платежей и наглядно видеть результат от очередного досрочного погашения.
Рис.1. Калькулятор кредита и досрочного погашения
Каждый раз, планируя очередной дополнительный взнос, решаешь что тебе сейчас выгоднее:
- сократить срок ипотеки
- уменьшить ежемесячный платёж по графику
Чем дольше платишь ипотеку, тем психологически легче сокращать срок до окончания "кредитного ярма". Тем более, что при сокращении срока ипотеки итоговая сумма переплаты (процентов) уменьшается больше, чем при сохранении общего срока и уменьшении ежемесячного платежа.
Однако, уменьшая ежемесячный платёж получаешь дополнительную гарантию справиться с кредитной нагрузкой. Или можно откладывать сэкономленные каждый месяц средства для накопления существенной суммы, в том числе для нового досрочного погашения.
Отдельно стоит отметить вариант, когда выгодно сберегать на фоне высоких депозитных ставок. Такая ситуация была у ипотечных заёмщиков в 2015 году. Процентные ставки по выданной до кризиса ипотеке оказались в моменте меньше, чем ставки по депозитам. Выгоднее было сберегать дополнительные платежи и направить в погашение ипотеки дополнительную сумму с накопленными процентами. Такая ситуация может снова наступить за следующие 10-30 лет.
Держите руку на пульсе и используйте калькулятор, принимая любое финансовое решение!
Источник: https://brookscredits.ru/a211790-chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie.html