Не секрет, что взять кредит под покупку автомобиля сейчас проще, чем когда-либо. Банки пестрят предложениями и у каждого салона есть чуть ли не, специальные условия именно для вас. К сожалению, финансовая грамотность населения по-прежнему невысока, особенно у людей, не связанных с финансовым сектором или не работающих с финансовой документацией. И поэтому предложение от улыбающейся блондинистой девушки на фоне автомобиля мечты выглядит как послание. Давайте разбираться как правильно покупать машину в кредит и не пересесть на сухой паек.
1. Предварительный анализ финансовых возможностей
Предположим, что вы уже знакомы со своим будущим автомобилем с точки зрения эксплуатационных качеств и теперь осталось его только купить. Первое что стоит сделать это провести предварительный анализ ваших финансовых возможностей. Это один из самых важных этапов, потому как все дальнейшее зависит только от него.
- Реальная стоимость авто. Не смотрите цены на сайтах по продаже автомобилей - вы столкнетесь с "заманухой" в виде максимальной комплектации по цене минимальной – это маркетинг. На фото все хорошо, цена отличная - а в жизни все совсем по-другому. Помните, что салону нужно вас затащить к себе и посадить на крючок любой ценой, даже не всегда честным образом. Помимо этого, вы не можете быть уверены, что информация на сайте актуальна (её банально могли не обновить) и что к моменту, когда банк примет решение по вашему кредиту (а это 7-10 дней) - стоимость не вырастет. Поэтому не поленитесь заехать в ближайший салон и познакомьтесь с менеджером. Попросите его рассчитать стоимость авто с учетом всех опций, которые вы хотите заложить в автомобиль. Спросите, как происходит покупка автомобиля в кредит и как от этого меняется его цена, но ничего не обещайте на сообщайте сроков, и не соглашайтесь на программы и уникальные скидки. Вы здесь сейчас только на разведке, вам важно понять объективную картину мира: сколько стоит и будет стоить автомобиль в заданной комплектации на момент покупки и сколько с вас планирует получить банк.
АХТУНГ! В основном автосалоны фиксируют стоимость авто в предварительном договоре, и она не будет изменяться до момента сделки купли-продажи, но есть и те, кто берет предоплату на момент поставки авто, но при этом конечную стоимость определяет по приходу автомобиля - такая схема лично мне видится не выгодной для клиента. Вы внесли предоплату, ждете машину по заявленной стоимости, а по факту через месяц приезжает автомобиль с наценкой в 5%, а то и 10%.
Узнайте с какими банками работает данный салон и попросите предварительно рассчитать кредит и КАСКО – её стоимость вас может неприятно удивить. Имея, всю указанную информацию вы отправляетесь домой и начинаете планирование.
- Анализ вашего финансового состояния за длительный период.
Все ваши затраты необходимо считать в разрезе ближайшие 8-12 месяцев - помесячно. Обычно считают среднее в месяц и забывают про свадьбы, праздники, юбилеи, новый год, каникулы и т.д.
Доход - учитывайте только стабильные зачисления. Временные и непостоянные поступления стоит исключить из этой статьи, сюда же относятся премии и надбавки.
Составьте смету расходов на 12 месяцев. Заложите сюда: питание всех членов семьи, если есть дети заложите болезни - стоимость лекарств, если есть пожилые люди - имейте ввиду возможность операций или найма сиделок и нянь, оплату квартиры, налоги, другие отчисления. Спрогнозируйте возможные поломки существующих транспортных средств, дач, квартир - бытового оборудования в них. Потому как при среднем доходе выход из строя холодильника и, например, стиральной машины сильно ударит по карману. Отдых - пусть это будут не Мальдивы, но на море семью вывезти придется, поэтому жертвовать этим нельзя. Не забывайте, что новая машина потребует плановых ТО, возможно не гарантийных ремонтов, в конце концов бензина, зимней резины и т.д. Ещё один громадный пункт расходов это страховка КАСКО - в случае с кредитным авто, вы должны делать её обязательно. Её стоимость, как правило рассчитывают сразу, при первичном обращении в салоне. После всех вычетов, просчитанных за длительный период у вас должна оставаться на руках не просто сумма кредита, но сверху ещё 15% - 0% от дохода как минимум.
2. Анализ предложения от банков
Это второй важнейших пункт анализа. Каждый салон работает с несколькими банками, как правило, это ряд крупных игроков и один специализированный банк конкретного авто-бренда, который имеет созвучное название (Фольксваген банк, Киа Банк, Мерседс-Бенц Банк и т.д.). Очень часто, такие банки предлагают на первый взгляд уникальные условия покупки авто, но стоит смотреть внимательно, здесь много нюансов. Например, один из банков предлагает самостоятельно выбрать сумму платежа в месяц. Хочешь платить 5000 – не вопрос, плати. Только все, что осталось к выплате он переносит на конец кредита - на последний месяц. При этом ставка предлагается достаточно низкая, скажем 7% - 8%.
Круто - дайте два?!
Но на самом деле это крайне не выгодно:
- Вы переопределяете все риски на конец кредитного периода, тем самым повышая их значимость. Вы не может прогнозировать на 3 года вперёд, зачем создавать отложенные задолженности с такими огромными цифрами. От рисков нужно избавляться в первую очередь.
- На сумму остаточного платежа каждый месяц банк считает проценты.
То есть фактически вы переплачиваете двойные проценты по кредиту и в итоге это никакие не 8%, а как бы не 14% и больше.
Итак, из чего складывается кредит:
- Тела кредита
- Процентной ставки по кредиту
- Срока кредита
- Суммы ежемесячного платежа
- Суммы выплаченной банку за год (итого)
- Суммы выплаченной банку за год в части процентов
- Суммы выплаченной банку за весь период
- Переплаты по процентам банку за весь период.
- Тело кредита.
Это та сумма, которую вам выдал банк в качестве недостающей для покупки вашего авто. Чем меньше тело кредита, тем меньше будет переплата. Если есть возможность напрячься и добавить к собственному взносу больше денег, сделайте это. Чем меньше вы возьмете у банка, тем больше у вас возможностей и перспектив.
- Процентная ставка, сумма ежемесячного платежа.
Процентная ставка, это та часть денег, от тела кредита, которую банк забирает себе в качестве вознаграждения за предоставление услуги кредитования. В случае с автокредитом это сумма, рассчитывается банком с учетом, стоимости конкретного автомобиля, согласно текущим предложениям и политикам банка и дилера. При каждом ежемесячном платеже вы выплачиваете часть из тела кредита, часть из вознаграждения банку. Здесь надо внимательно смотреть на график платежей. Многие банки закладывают больший процент вознаграждения в начале и потом значительно снижают его к концу срока пользования кредитом - это не выгодно, лучше искать тех, кто равномерно разделяют вознаграждение на все платежи всего периода.
АХТУНГ! Очень часто банки указывают низкую процентную ставку, но обязывают вас взять страховку жизни или иные дополнительные услуги банка. В конечном счете получается, что за счет страховок тело кредита увеличивается и из-за этого возрастает ежемесячный платеж даже при низкой ставке. Помните, что согласно закону о банковской деятельности вы имеете право отказаться от таких страховок и других альтернативных услуг, но правда, при этом в случае автокредита банк или завысит процентную ставку или откажет вам - на это он имеет полное право.
Сама по себе страховка на мой взгляд не нужна, потому что:
- Если банк забирает ПТС, то с наступлением страхового случая и смерти кредитора, фактически автомобиль будет изъят банком или в случае с ДТП и тотальным списанием банк получит деньги от страховой и будет решать все дальнейшие вопросы с ней самостоятельно.
- Если банк не забирает ПТС на время кредита, то ваши родственники смогут продать автомобиль и погасить кредит. Правда это будет сопровождаться значительными документальными тяжбами и немалыми сроками.
Таким образом: ваша задача найти банк, в котором будет:
- минимальная процентная ставка без накруток на страховках и обслуживаний счета;
- процент банка равномерно включенный в каждый платеж и не отличающийся суммой в первый год выплат и в последующие;
- Разумную переплату за весь период пользования. Не стоит смотреть только на ежемесячные платежи.
- Срок кредита.
Я рекомендую брать кредит на максимальный срок (при сохранении ставки) и гасить его досрочно. Помните, что ежемесячно вы выплачиваете проценты банку, зачем вам платить ему больше?
Пример:
Стоимость авто: 1 000 000р.
Ваш первоначальный взнос: 600 000р.
Тело кредита: 400 000р.
Срок: 3 года или 5 лет
Ставка: 10% годовых.
Вы готовы платить не более 20 000р./мес.
Обычно ставка рассчитывается на остаточную сумму, но здесь я не буду пускаться в тяжкие и просто покажу как меняются цифры, чтобы стало понятно, как считать.
Тогда: 400 000р. * 10 / 100 = 40 000р. - это процент по кредиту в год.
40 000р. * 3 года = 120 000р. - переплата процентов за 3 года. (на самом деле эта сумма будет меньше)
(400 000р. + 120 000р.) / 36 месяцев = 14 444р./мес.
Из них примерно: 3 330р. это проценты банка.
Давайте посчитаем этот же кредит на 5 лет.
400 000р. * 10 / 100 = 40 000р. - это процент по кредиту в год.
40 000р. * 5 лет = 200 000р. - процентов за 5 лет. (на самом деле эта сумма будет меньше)
(400 000р. + 200 000р.) / 60 месяцев = 10 000р./мес.
Из них примерно: 3 330р. это проценты банка.
Цифры кажутся миленьким, но попробуйте посчитать самостоятельно:
Стоимость авто - 2 000 000р., а первоначальный взнос 700 000р. и все кажется не таким безобидным.
То есть, при сохранении ставки получается, что при кредите на 5 лет ежемесячный платеж меньше, но переплата по процентам значительно выше, но даже несмотря на это, на мой взгляд кредит на 5 лет выгодней, потому что:
- Вы можете платить по 20 000р. (из условия нашей задачи) и гасить кредит досрочно. Вместо 5 лет, вы выплатите его за 2,5 года, что сократит проценты до 100 000р. за весь период. (на самом деле, сократит значительно сильней).
- Если нет возможности платить двойной платеж или произошел непредвиденный форс-мажор, у вас всегда в запасе остается 10 000р., вместо 5 560 - в случае с тремя годами.
- Если вы просто растяните его на 5 лет, то такой способ выплат хоть и кажется долгим, зато позволяет не акцентироваться на кредите, а жить полной жизнью, в противном случае вы рискуете полностью вырезать 3 года жизни из отдыха и развлечений для вашей семьи.
- Сумма, выплаченная банку за год и за весь период кредита.
Но, если вы покупаете машину не на длительный срок и её ликвидность на рынке для вас важна (тут на первое место выходит не ежемесячный платеж, а общая сумма переплаты за авто), то стоит все силы направить на погашение кредита, так как:
Машина покупалась за: 1 000 000р. + 100 000р. процент по кредиту, через 2,5 года её стоимость составит, примерно 670 000р. То есть вы получите 670 000р., потратив 1 100 000 И здесь ещё не учтены страховки и ТО, а это ещё 200 000 рублей. Поэтому обязательно анализируйте конечную стоимость купленного вами авто, включая все издержки, потому что всегда встает вопрос: а что дальше? Если ваш доход не увеличится, то вы значительно потеряете на продаже авто и с этим придется смириться. Следующий авто - купить даже в кредит будет уже сложней, потому что все деньги уходили на этот.
Нюанс: если вы не уверены в собственных силах, но авто нужно купить во что бы то ни стало, выбирайте банк, который не забирает ПТС. Вы всегда сможет продать автомобиль и рассчитаться с банком, даже если что-то пошло не так. Правда нужно помнить, что данные действия с точки зрения буквы закона считаются не совсем честными и многими банками запрещаются. Однако, никаких санкций и мер наказания за это нет, просто нужно понимать, что банк обманывать нельзя. Если вы продали кредитную машину, нужно сразу же расплатиться по остатку задолженности.
2. Выбираем автосалон и торгуемся
Теперь, когда есть уверенность в своих силах и предложение на руках от одного из дилеров ваша задача максимально сократить тело кредита – найти авто по самой низкой стоимости (при этом не потерять в качестве самого дилера) и найти банк, который вас устроит. При сочетании этих параметров можно смело заказывать машину. Не бойтесь торговаться. Особенно под конец месяца практически у каждого дилера можно получить, очень неплохую скидку. Исключением является тот момент, когда автомобиль конфигурировался и заказывался под вас. На этапе выбора салона я рекомендую обзвонить и навестить лично несколько салонов и попросить предложения по вашему автомобилю, в том числе попросить рассчитать кредит. Несколько предложений и несколько расчетов позволят вам выбрать оптимальный для себя.
3. Предоплата и договор купли продажи
Когда салон выбран, банки и их предложения понятны, не постесняйтесь отправить кредитную заявку в несколько банков, чтобы получить выбор и различные предложения. Условия меняются, и кто знает, может какой-либо из банков сможет вас обрадовать. Но, не стоит подавать заявки более чем в 3 банка - служба безопасности некоторых крупных игроков расценивает это как попытку содрать денег и смыться, поэтому вам могут либо отказать, либо выдать завышенные ставки как для рискованных клиентов.
4. Трейд-ин + кредит
Про трейд-ин нужно рассказывать отдельно - это целая схема со своими подводными камнями. Но в ряде случаев, если у вас неплохой существующий автомобиль и вы понимаете, что разница между новым и вашим по рыночной цене меньше чем в 2 раза, можно задуматься. Часто салоны в рамках партнерских отношений с банками имеют выгодные программы именно для тех, кто сдает свой автомобиль. И если он не битый и не имеет откровенных изъянов, то вам могут предложить:
- скидку на покупку новой машины,
- скидку за пользование кредитом,
- скидку за трейд-ин.
Но имейте ввиду, что иногда кажущаяся на первый взгляд неплохая скидка перекрывается за год - полтора невыгодной банковской ставкой и вы все равно переплатите.
Если на основании ваших расчетов вы понимаете, что укладываетесь в цифры ежемесячного платежа, если салон сделал честное предложение и уступил 5% - 15% от цены, если у вас есть понимание во сколько вам обойдётся авто и по чем вы его продадите, то дерзайте. Кредит — это не страшно, если он был просчитан и спланирован.
Объективные и непроплаченные обзоры автомобилей от Slonsoncar.