Есть как минимум две серьезные методики, как быстро избавиться от кредитных карт с минимальной переплатой. А сократить число кредиток сейчас просто необходимо. Человек, имеющий больше двух кредитных карт не считается хорошим заёмщиком, по мнению банка. Заявки на ипотеку, автокредит и, тем более на потребительский кредит будут бесполезны, так как банк, если и согласиться выдать кредит, то условия будут ужасными. Но быстро справиться даже с тремя кредитками совсем не сложно, даже если нет возможности платить сразу по всем, даже если на них исчерпан весь лимит. Всё дело в правильной стратегии.
Шаг №1: выбираем стратегию
Пускай цель у нас одна: закрыть кредитки как можно быстрее, но идти к этой цели можно двумя разными путями: сокращая переплату или уменьшая ежемесячный платеж. Это и будут два метода, о которых говорилось в начале статьи.
До того, как взяться за освобождение от кредитных карт, нужно определиться, что вам важнее: меньше переплатить или быстрее снизить обязательные ежемесячные платежи по кредиткам.
Если у вас нет острой нехватки денег и ежемесячные платежи не могут оставить вас с пустым карманом на месяц, то лучше сэкономить деньги, уменьшив переплату.
Шаг №2: сравниваем условия
Это самый унылый этап: нужно найти кредитные договора и графики погашения кредиток и сравнить их. Чтобы сделать выводы и двигаться дальше нам нужны следующие показатели по каждой кредитной карте: лимит, ежемесячный минимальный платеж и размер процентов в него включенных, процентная ставка, беспроцентный период, возможности перевода без комиссии. Если карт больше двух, то лучше составить таблицу.
Шаг №3: действуем
Метод уменьшения переплаты и срока кредита.
Этот метод простой и требует не столько хитрости, сколько стойкости и умения контролировать свои траты.
- Рассчитываем, сколько реально можно тратить на выплату кредитов в месяц.
Эта сумма должна как минимум быть равно сумме минимальных платежей, а в идеальном случае на 10% их превосходить. Если всё складывается - каждый месяц кладём на каждую кредитку минимальный платеж + 10% от него. За счёт этой "десятины" срок кредита сокращается на 15% в среднем и на столько же меньше будет переплата. - Рассчитываем, какая часть дохода вам нужна в виде наличных. Тут потребуется вся ваша внимательность и твёрдость намерений. Итоговую сумму снимаем в банкомате.
- Все оставшиеся деньги от зарплаты (после снятия наличных и выплаты минимальных платежей) кладём на карту, по которой ежемесячно списываются самые большие проценты. Что интересно, это не всегда карта с наибольшим лимитом.
- Весь оставшийся месяц мы стараемся расплачиваться с этой кредитной карты. Будет очень хорошо, если у карты будет ещё и большой беспроцентный период.
К чему в итоге приведёт этот метод: каждый месяц вы будете выплачивать всё меньшие проценты, а срок закрытия кредиток будет всё ближе. Кроме того, по одной карте возможно, что проценты и вовсе не будет начисляться. Это та карта, с которой вы расплачиваетесь остатком зарплаты. Всё дело в том, что на ней начислению процентов будет мешать постоянная оборачиваемость средств по беспроцентному периоду.
Пример применения этого метода
Допустим у вас три кредитных карты, на 100 000 рублей, на 50 000 рублей и на 20 000 рублей соответственно.
При погашение минимальными платежами выплачивать в месяц нужно 10 196 рублей, а срок выплаты - 20 месяцев. Итоговая переплата: 33 917 рублей.
При погашению по нашему методу: Ежемесячные платежи на кредитки составят 11 215 рублей, то есть всего на 1 000 рублей больше. Срок выплаты кредитов: 17,5 месяцев, на 2,5 месяца раньше. А итоговая переплата составит 19 346 рублей, то есть почти в два раза меньше.
Продолжение, второй метод, бонусы и уловки - во второй части статьи.