Кредит сейчас получить не так сложно как в былые времена. Рекламные вывески утверждают, что достаточно 20 минут и наличие паспорта, чтобы клиент получил определенную сумму.
Но несмотря на заманчивые призывы, возвращать деньги придется. И если обстоятельства вынуждают взять в долг, многие заемщики заинтересованы в том, чтобы рассчитаться с банком раньше срока. Но не всегда получается, что досрочно отдавая заем, выполнив все условия, указанные в договоре, клиент выигрывает, сэкономив.
Что нужно знать перед подписанием договора
Чтобы погашение кредита осуществилось с максимальной выгодой заемщика, нужно при подписании кредитного договора узнать:
- будет ли разрешено осуществить досрочную выплату, и когда этот процесс можно начать;
- частично или полностью позволительно закрыть кредит;
- ожидаются за такие действия комиссия, пеня или штраф;
- какие суммы разрешены;
- есть ли ограничения, в чем они выражены;
- насколько изменится график при таком погашении.
Если в договоре нет ответов на данные вопросы, на них должен дать объяснения банковский служащий. Но устный ответ – не повод доверять, следует убедиться, что слова банковского служащего подкреплены регламентированными правилами. Так же нужно уточнить где они размещены и смогут ли измениться, пока договор имеет силу. Все эти процедуры нужно уточнить до получения кредита.
Если решено рассчитаться с банком как можно быстрее, лучше остановить свой выбор на кредитной программе, предлагающей большие ставки, однако плюсом здесь будут выгодные условия досрочного погашения. Не стоит соглашаться на скорейшей выплате, если за это придется заплатить большую комиссию. В этом случае гораздо выгоднее оставаться на созданном графике взносов.
Какая схема выгоднее для клиента
Внося в банк досрочно деньги, нужно знать, какой в данном случае схемы кредитования придерживается банк. Существует несколько способов:
- стандартный. Это значит, что происходят погашение тела кредита и процентные начисления отдельно. Но с каждым месяцем платеж становится меньше. Так случается потому, что сумма процента оказывается ниже;
- аннуитетный. В назначенный срок вносится сумма фиксированная, на протяжении всего срока она остается стабильной. В последнее время используется чаще, так как банку более выгодно от заемщика получить процентную ставку в большем размере.
Если погашение раньше срока проходит по стандартной схеме, снимается остаток задолженности, значит, процент будет меньше, и можно по графику, в случае непредвиденных обстоятельств, пропустить оплату – она уже была сделана.
Схема аннуитетная дает право сократить сроки пользования кредитом, но расходы не становятся меньше, просто оплата происходит раньше времени. И получается, что заемщик, например, через год сумму почти выплатил, сэкономив совсем незначительно.
Но стандартная схема помогла платить меньше, в чем заслуга погашений основного долга, несмотря на то, что некоторые кредитные программы имеют высокие ставки.