Все мы слышали про долги «хорошие» и «плохие». Наши любимые аналитики определили:долг называется хорошим (приемлемым), если предназначен для долгосрочного вложения;долг называется плохим (неразумным), если предназначен для краткосрочных эмоциональных покупок. Обсудим подробнее.
Аналитики говорят, что потребительский кредит, который тратится на бытовые товары, отпуск, свадьбу, машину или еду, сжигает ваше будущее. Как армия США выжигала Вьетнамские леса напалмом, вместе со всеми, кто там бродил.
Объясняется всё просто: такой рост простых потребительских расходов не создаёт, а сокращает возможности в будущем. Указанные товары, приобретённые в кредит, теряют свою ценность во времени и не создают источников дохода. Другими словами, вы удовлетворили свою «хотелку» в долг под большие проценты потребительского кредита.
Но есть кредит, который тратят на развитие бизнеса, образование или покупку квартиры. Такой кредит аналитики назвали приемлемым.
Объясняют также просто: деньги, вложенные в бизнес, дают перспективу повышения доходов, в образование – перспективу карьеры, в квартиру – перспективу роста цены и арендной платы. Вполне логичная и понятная мысль.
Из вышесказанного становится понятно: есть кредит (долг), который создаёт в будущем возможности, а есть кредит, который эти возможности выжигает.
Но я бы доработал этот традиционный взгляд на хороший и плохой долг, ибо жизнь реальная обычно отличается от представлений аналитиков.
Ведь подумайте, можно вложить кредиты в образование, которое так и не понадобится. Можно вложить в бизнес неверно или не вовремя, получив обратный от ожидаемого эффект.
И наоборот, новые туфли (вроде как, товар потребления), купленные для похода на собеседование, могут помочь «сделать карьеру».
Поэтому я предлагаю простую вещь: смотрите на свою жизнь, как на бизнес-проект. А на свои шаги в жизни – как на инвестицию в этот проект, где вложенные средства, время, энергия и силы обещают вам успех в будущем. Тогда становится совершенно понятно, что любая инвестиция в кредит всегда добавляет риска, а также требует для своего обслуживания тот успех и возможности, которых ещё нет.
Поэтому, нет хорошего или плохого кредита. Есть хорошие или плохие проекты и планы в жизни, которые или зависят от заёмных денег или не зависят. Я считаю, что чем больше зависит ваш план от заёмных денег – тем он хуже, какие бы перспективы он не рисовал в будущем. И чем свободнее план от кредита – тем он лучше, каким бы маленьким этот проект не казался.
Да, бывают проекты, которые окупают все кредитные деньги и 10 раз, и 100 раз. Но, хороший был план или плохой, мы обычно узнаём после реализации.
Любой кредит – искусственное ускорение времени. Можно накопить на телевизор за 6 месяцев, а можно взять сейчас и расплатиться за 8 месяцев. Каждая покупка в кредит откладывает покупку ВСЕХ последующих товаров на более долгий срок. Нужен ли вам сейчас 1 товар в ущерб всему остальному в жизни – решать вам.
Тем не менее, я допускаю возможность использования кредитных карт. Мне нравится возможность занять у банка деньги на 51 день без уплаты процентов и с повышенным кэшбэком. Правда, надо быть осторожным и не пропустить отсечку.
В иных случаях я считаю кредиты средством, в котором нет необходимости, ведь кредит – это антиинвестиция. А мне нравится, когда мои деньги лежат в ликвидных активах и работают на меня. Пожалуй, это всё, что я хотел бы вам сказать на эту тему.