Сегодня рассмотрю доступные методы сохранения денежных средств и в каждом из них выделю плюсы и основные риски. Вы сами решите, какой метод приемлем для Вас.
Сразу скажу, что я - за использование нескольких методов одновременно с целью понижения риска и возможностью получения дополнительного дохода-данный подход называет диверсификацией сбережений.
1. Дома наличными.
Под матрасом, в банке из-под сахара, под половой доской, в сливном бачке унитаза и других интересных(но всем давно известных) местах.
Плюсы:
-доступность
-бесплатность
-ежедневный личный контроль
Минусы:
-обесценивание
-риск пропажи
Кто только не осмеял этот "дедовский" метод, однако он имеет право на жизнь и даже пользуется популярностью. Вас не касаются риски банкротства банков и падение стоимости активов(касаются их последствия для всей экономики,конечно, но ваши деньги остаются при вас). От себя добавлю, что если и держать финансы дома, то в несгораемом сейфе и в валюте, чтобы свести риски пропажи и обесценивания к минимуму.
2.Депозит в банке.
Плюсы
-предсказуемость
-надежность
-стабильный доход
-страхование
Минусы
-не постоянная доступность собственных средств
После введения в действие системы страхования вкладов депозит стал достаточно надежным и стабильным инструментом сохранения накоплений. Конечно сохраняются и некоторые риски с задержкой получения собственных средств в случае проблем у банка или закрытия отделений, но в целом в современном мире сложно представить ситуацию, по которой вклад, оформленный в действующем банке и не превышающий страхового максимума, не дошел бы в конце концов до своего владельца. Главное- сохраняйте все сопутствующие документы.
3.Накопительный счет
Плюсы:
-доход
-доступность
-страхование
Минусы:
-размер дохода не гарантирован
Казалось бы, накопительный счет сочетает в себе все плюсы депозита, при этом предоставляя постоянную доступность средств, без понижения процентного дохода в случае частичного изъятия. Но не все так просто- в случае накопительных счетов процентная ставка не фиксируется, доход заранее запланировать нельзя- банк его может и вовсе отменить в одностороннем порядке. Зато закон о страховании на накопительные счета также распространяется, и с них не так просто вывести средства мошенническим путем, в отличии от банковских карт.
4.Банковская карта
Плюсы
-доступность
-страхование
Минусы
-комиссии
-риск пропажи
Без сомнения банковские карты очень удобны в использовании и несут в себе ощутимый ряд бонусов. Но при этом риск потерь на мой взгляд даже больше, чем в случае хранения наличных дома под матрасом- так как на карточку распространяются те же самые риски ограбления, но при этом "засветить" ее возможностей гораздо больше. К тому же в большей части случаев использование данного банковского продукта предполагает плату за услуги, на что также будет уходить часть сбережений. Если и хочется иметь постоянный доступ ко всем своим сбережениям в своем кармане- выбирайте карты с бесплатным обслуживанием и привязкой отдельного накопительного счета с возможностью моментального перевода средств между этими счетами. Сбережения при этом следует максимально держать на накопительном счете.
5.ИИС
Плюсы
-возможность получения дохода
Минусы
-недоступность
-траты на комиссии
-риск потери
Сразу скажу, что эта статья- не про инвестиции. Инвестирование в активы предполагает работу денег и гораздо бОльший риск, чем упоминаемые в этой статье. Поэтому сегодня рассматриваем Индивидуальный инвестиционный счет только с точки зрения ХРАНЕНИЯ сбережений. При введении на счет суммы до 400.000р в год на срок не менее 3 лет вы получаете бонус в виде возможности оформить налоговый вычет, равный 13%(но не более уплаченного НДФЛ за соответствующий период). Другими словами вводя три года подряд по 400.000 рублей на ИИС- можно оформить вычет сразу за три года в размере более 100.000 рублей(расчет примерный, вводимая сумма может быть любого размера!). Важно помнить, что при изъятии средств до окончания трехлетнего срока полученные вычеты придется вернуть.А также учесть наличие брокерских комиссий за открытие и ведение данного вида счетов и отсутствие страхования (счет привязан к эмитенту, и в случае проблем у банка или брокера-все средства пропадут безвозвратно). Один человек может оформить только один ИИС.
6.Ликвидное имущество
Плюсы
-возможность увеличить доход
-комфорт и удовольствие от использования
Минусы
-недоступность средств
-траты на налоги и амортизацию
-риск пропажи
Да,этот пункт тоже не про инвестиции. Ликвидным можно считать имущество, вложения в которое можно при необходимости обменять обратно на деньги. Это ,в первую очередь, недвижимость, причем если говорить именно о сохранении накопленных средств -то недвижимость уже готовая(строящиеся объекты с этой точки зрения будут являться довольно рискованными инвестициями). Также ликвидным вложением можно считать автомобиль или драгоценные металлы(в натуральном виде, а не металлические счета, которые по сути являются незастрахованными инвестициями, привязанными к эмитенту)-хоть цена со временем и падает, все же при сохранении изделия в хорошем состоянии падение цены составляет не слишком большой процент, а при определенных событиях в экономике может даже и вырасти. При этом независимо от того, планируется ли в будущем получить от такого способа хранения сбережений дополнительный доход- всегда придется в настоящем оплачивать налоги и содержание объекта вложения, будь то ТО или ЖКХ. Также существует риск различных непредсказуемых несчастных случаев с полной потерей имущества. Зато в течении всего времени хранения сбережений таким способом- есть возможность их использования в своих целях и интересах с минимальной потерей в размере накоплений. То есть вы одновременно и пользуетесь своими сбережениями и сохраняете их.
Какие риски приемлемы в конкретной ситуации - выбирает каждый для себя. Почти все из них доступны для любого размера сбережений. Еще раз настоятельно рекомендую использовать несколько методов одновременно для снижения риска потери.
- На волне активного привлечения населения к инвестициям и падения ставок по депозитам- не забывайте, что инвестиции- это в первую очередь возможность заработать, а не сохранить. Вы же разделяете понятия зарплаты и накоплений? Также необходимо разделить для себя понятия сбережений и инвестиций. И в дальнейшем заниматься инвестициями, только накопив и обезопасив сбережения. Об этом и многом другом - в следующих статьях этого блога. Подписывайтесь, чтобы не пропустить! И не забывайте, что ваши лайки греют душу автору!