Кредитки - это не зло в последней инстанции, как принято считать.
При умелом подходе - это вполне себе удобный и даже доходный инструмент.
Для начала действуем следующим образом:
1. Определяем, по какой кредитке самый высокий процент
От нее нужно будет избавиться в первую очередь. У банков много предложений по рефинансированию кредиток: идеальная схема, когда новый банк полностью погашает задолженность по кредитке в вашем банке и выдает вам свою кредитку с льготным периодом (без процентов) до 3х месяцев. Как вариант часть задолженности можно закрыть потребительским кредитом, ставка по таким кредитам обычно значительно ниже, а, значит, и платить вы будете меньше
2. Оставляем себе только одну кредитную карту – так проще анализировать
3. Всегда погашаем сумму больше минимального платежа
Дальше магия для внимательных и финансово аккуратных:
1. Оцениваем сумму своих ежемесячных трат, которые теоретически можно оплатить кредиткой (обычно это все кроме коммуналки, аренды жилья и выплат по кредитам)
2. Закидываем сразу после получения зарплаты всю эту сумму на кредитку. Это делается, чтобы снизить сумму задолженности, на которую начисляется процент. Не забываем, что на кредитках есть бесплатный беспроцентный период
3. Оплачиваем максимальное количество покупок с кредитки, желательно не только своих. Например, идете с коллегами обедать, предложите заплатить своей картой за всех, а их попросите перечислить вам наличные. Полученные наличные сразу переводим на кредитку.
Как это работает:
У вас есть кредитка с задолженностью 50 тыс руб. Бесплатный период закончился и вы платите 35% годовых на всю сумму, проценты на кредитку капают ежедневно.
Ваши расходы составляют 30 тыс руб в месяц. Вы эту сумму сразу перечисляете на кредитку и таким образом закрываете минимальный платеж и уменьшаете сумму задолженности. То есть, долг по кредитке остался 20 тыс руб под 35% годовых. Дальше вы заплатили 5 тыс руб за общий счет на бизнес ланче, коллеги перечислили вам 4,5 тыс руб наличных на кредитку. Общая сумма задолженности осталась прежней, но процентов вы уже заплатите меньше. К концу месяца задолженность снова будет 50 тыс руб, но сумма переплат по процентам существенно снизится.
В идеале должно получиться следующее: сумма вашей задолженности по кредитке должна быть равна сумме ваших ежемесячных расходов. Например, задолженность по кредитке 30 тыс руб. Вы получаете зарплату и переводите 30 тыс руб на кредитку, с нее же тратите деньги в течение месяца. Процентов при таком раскладе вы не платите.
Читайте нас в Телеграм
@zarabotatinepoteryat - единственный канал о личных финансах от настоящих финансовых консультантов
@finance_best - агрегатор лучших материалов о финансах и финансовой грамотности