Просроченную задолженность можно закрыть путем реструктуризации, рефинансирования или другими законными способами
Если вам срочно понадобились деньги, одолжить их негде, а идти в банк некогда, то на помощь могут прийти микрофинансовые организации (МФО), готовые под большие проценты предоставить микрозаймы.
Но может так случиться, что, взяв деньги в кредит, вы не рассчитали свои возможности и не смогли своевременно возвратить деньги. Что делать, если возникла задолженность перед МФО и как погасить взятый микрозайм?
Почему возникает просроченная задолженность?
МФО предлагают микрозаймы под очень большие проценты. За год может набежать до 720%. Если такие условия были подписаны, то просроченная задолженность может превысить основной долг в несколько раз.
Образоваться долги могут в случае, если заемщик:
- неправильно первоначально рассчитал свои финансовые возможности;
- невнимательно изучил предлагаемые условия кредитного договора;
- просто из-за своей халатности или сознательно не возвращает деньги;
- в результате непредвиденных ситуаций остался без работы, временно или постоянно потерял трудоспособность.
Обратите внимание!
Возвращать долги придется независимо от причины, поэтому возникшую проблему не надо пускать на самотек, а лучше как можно скорее попытаться договориться с кредитором. Особенно если было взято сразу несколько микрозаймов.
Если много микрозаймов
Если, к примеру, в разных МФО было взято займов на сумму 20-25 тысяч рублей, то через несколько месяцев сумма долга вместе со штрафами может увеличиться до 100 и более тысяч.
Как быстро погасить сразу несколько микрозаймов? Некоторые из МФО могут сами предложить выход. Они продлевают срок займа. К примеру, 10 дополнительных дней будет стоить еще 1 тысячу рублей переплаты. Хоть это и накладно, но все равно менее затратно, по сравнению с выплатой огромных процентов за просрочку.
Варианты быстрого погашения микрозаймов
Чтобы быстро отдать долги МФО, можно:
- обратиться в ломбард и заложить там дорогие вещи;
- продать автомобиль;
- оформить заем в другом МФО под меньшие проценты;
- продать недвижимое имущество. Главное, чтобы оно было не заложенным. При продаже МФО такого имущества придется переплатить от 15 до 20 процентов;
- получите кредит в банке через поручителя или под залог имущества;
- оформить в одном из банков кредитную карту, льготный период которой составляет не менее 100 дней;
- принять предложение банка о рефинансировании микрозаймов при наличии нескольких непогашенных продуктов;
- объявить себя банкротом себя через суд, предварительно проконсультировавшись с юристом.
Что будет, если не платить микрозайм?
После того как переговоры с руководством МФО закончились безрезультатно, кредитная организация будет, скорее всего, ждать еще пару недель. В это время вам могут звонить, отправлять сообщение на емейл или через соцсети. Домой представители МФО вряд ли пойдут, т.к. штат сотрудников таких компаний минимальный.
В период от 1 до 3 месяцев долг будет передан для взыскания коллекторам по агентскому договору или вообще им продан.
Несмотря на то что закон дает коллекторам немного прав, они нередко ведут себя нагло и бесцеремонно. Можно ожидать их визитов домой и на работу, постоянных телефонных звонков и заказных писем. О том, как должны действовать коллекторы, лучше заблаговременно проконсультироваться у квалифицированных юристов, что позволит изначально пресекать их незаконные действия.
Обратите внимание!
Если нужная сумма все-таки была найдена, то это не означает, что деньги надо сразу же отдавать коллекторам. Любые расчеты следует производить только через банк и обязательно сохранять при этом квитанцию.
Большая часть должников после давления со стороны коллекторских компаний пытается возвратить долги, в противном случае МФО вынуждена будет обратиться на неплательщика в суд.
Взыскание задолженности через суд
Исходя из сложившейся судебной практики МФО, особенно работающие через интернет, обращаются в суд не так часто. В первую очередь по той причине, что после принятого судебного решения общая сумма долга уже будет зафиксирована и взыскать денег сверх того МФО не сможет.
Если все-таки кредитор предъявляет суду доказательства в виде заключенного договора и подписи заемщика, то судебный орган будет на его стороне. Но в этом случае суд может учесть, что кредитор начислил за несвоевременный возврат долга несоразмерные проценты и предусмотрел большую неустойку. Поэтому сумма штрафа может быть снижена до минимума, а должник должен будет обязательно возвратить только основную сумму кредита.
Как только решение судебного органа вступило в законную силу, то оно передается судебным приставам-исполнителям. В счет погашения задолженности из доходов заемщика они могут удерживать половину его зарплаты. Если у должника нет в данный момент работы, то в качестве принудительных мер взыскания арестовывается его имущество и банковские счета.
В добровольном порядке должник должен возвратить деньги после вступления в силу решения суда в течение пяти дней.
Если этого сделать не получается, то заемщик вправе подать заявление в мировой суд и просить отсрочить погашение на некоторое время. В большинстве случаев судебный орган при отсутствии со стороны должника фактов мошенничества идет навстречу. По истечении срока судебный пристав принимает меры для принудительного взыскания.
Как закрыть микрозаймы?
В случае невозможности совершения последующих платежей заемщиком, которым до этого регулярно уплачивались взносы, и недавним возникновением просрочки лучше обратиться в МФО для объяснения причин. Тогда они могут предоставить отсрочку платежей на небольшой срок. Это позволит избежать огромных штрафов и ограничится лишь уплатой процентов, начисленных за период отсрочки.
МФО выгоднее предоставление отсрочки чем передача дела в суд или коллекторам, поскольку сумма к уплате может значительно увеличиться при невозможности погашения заемщиком задолженности и начисленных процентов.
Для обращения в МФО необходимо написать заявление. При его подаче заемщику следует получить в МФО соответствующее подтверждение, которое потребуется в случае необходимости разрешения вопроса в судебном порядке. Заявление необходимо подавать вместе с документами, подтверждающими сложное материальное положение заемщика (справкой с места работы, справкой из медицинского учреждения, копией трудовой книжки, подтверждающей увольнение работника).
Преимущество отсрочки займа
Отсрочка займа – наиболее оптимальный вариант исключения задолженности. В каждом конкретном случае МФО определяет срок отсрочки выплаты долгов. При предоставлении отсрочки не производится начислений на проценты, что является основным преимуществом оказания такой услуги. МФО не обязана предоставлять отсрочку всем заемщикам. Решение о предоставлении отсрочки или отказе в ней принимается МФО в индивидуальном порядке. При отказе в отсрочке долга МФО не обязана давать объяснений.
Важно! Перед обращением за предоставлением отсрочки стоит поинтересоваться наличием комиссии на оказание данной услуги. Поскольку некоторыми МФО эта услуга предоставляется платно.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга заключается во внесении изменений в сроки оплаты, которые указаны в договоре. При реструктуризации к основной сумме долга начисляются проценты, которые должны выплачиваться до момента наступления нового срока выплаты долга (пролонгации). Обычно такая услуга предоставляется на срок, составляющий не более 1 месяца. Для получения пролонгации клиенту необходимо выплатить проценты за определенное количество дней (за период, на который оформлялся заем) и указать дату, с которой будет исчисляться другой срок возврата долга.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Реально ли получить рефинансирование микрозайма в случае просрочек по текущим платежам или наличия испорченной репутации, которая возникла в результате плохой кредитной истории?
Кредитная история каждого физического лица, которое заключило договорные отношения с кредитным учреждением, хранится в течение 15 лет. Любой банк может получить такую информацию и перед выдачей кредита увидеть насколько человек является обязательным и каким образом раньше он погашал имеющиеся долги. Найти такую информацию можно и на форуме должников по микрозаймам.
Обратите внимание!
Чем большей будет общая просрочка по платежам, тем менее надежным плательщик будет выглядеть в глазах банковской организации.
Даже имея открытые просрочки по микрозайму, рассчитывать на его рефинансирование можно. Некоторые банки и специальные агентства согласны выдавать такие кредиты, но чем большей будет сумма просрочки, тем больший процент придется платить за получение целевого займа на рефинансирование предыдущего долга.
Порядок рефинансирования микрозайма
На первом этапе надо выбрать именно ту организацию, которая подходит кредитору и которая согласиться взаимодействовать с должником в будущем.
После этого претендент на новый заем подает специалистам компании письменное заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней.
Если решение положительное, то оно направляется заявителю, которому предлагается предоставить пакет обязательных документов. Если документы в порядке и удовлетворяют кредитную организацию, подписывается договор о рефинансировании. На следующем этапе нужная сумма перечисляется на счет МФО. В результате покрывается один дол и возникает второй, который нужно будет погашать согласно утвержденному графику. В целом эта процедура достаточно простая. По времени она может занять от 5 до 10 дней.
Выгода рефинансирования микрозайма с просрочкой
Заключение нового договор о кредитовании и рефинансировании микрозаймов позволит:
- быстро погасить текущие обязательства, по которым возникли серьезные просрочки и начали применяться большие проценты за несвоевременную выплату;
- погасить сразу несколько взятых микрокредитов при помощи заключения одного договора;
- сэкономить деньги, которые нужно было бы заплатить за высокие проценты и неустойки, используемые МФО. Обычные банки выдают кредиты под более выгодные условия;
- реально увеличить период для погашения обязательств. Этот вариант оптимален для людей со стабильными доходами (заработной платой или пенсией).
Резюме
Если возникла просроченная задолженность по нескольким микрозаймам перед МФО, не нужно ждать, пока при помощи коллекторов или суда с вас взыщут суммы, в несколько раз превышающие общий долг. После консультации с юристом нашей компании нужно составить план действий и пытаться как можно скорее погасить возникшую задолженность. Вариантов в таких ситуациях немало: можно попросить отсрочку, воспользоваться возможностью реструктуризации или рефинансирования долга. В крайнем случае можно объявить себя банкротом. Все в ваших руках. Главное − провести процедуру правильно, в чем помогут наши квалифицированные юристы.