Если вы хотите открыть вклад в банке, важно не только найти наиболее выгодные условия, но и свести риск потерять деньги к минимуму. Разбираемся, как выбрать надежный банк и не волноваться.
Посмотрите на рейтинги банка
Существует множество независимых рейтинговых агентств, которые оценивают всё и вся, в том числе – банки. Прежде всего, нужно обращать внимание на оценки так называемой большой тройки агентств – Moody’s, S&P Ratings и Fitch Rating. Сложность в том, что у каждого агентства свои рейтинговые шкалы, и неспециалисту может быть сложно их интерпретировать.
Еще один важный момент – рейтинги работают, пока ситуация в экономике стабильна. В кризис они становятся бесполезны. Та же самая «большая тройка» оказалась абсолютно неспособна увидеть приближающийся кризис в 2007 году. Рейтинговые агентства продолжали считать ипотечные облигации надежным активом даже после обвала ипотечного рынка. Это внесло вклад в банкротство инвестиционного банка Lehman Brothers и подогрело кризис.
Но традиционно – чем выше кредитные рейтинги банка, тем лучше.
Посмотрите, соответствует ли банк нормативам ЦБ
Рейтинги – это хорошо, но соответствие нормам Банки России – еще важнее. Чтобы оценить жизнеспособность банков, ЦБ выстроил целую систему нормативов. Нет необходимости разбираться в каждом из них, достаточно обратить внимание на несколько важнейших показателей. Если банк соответствует основным нормативам, ему можно доверять.
Нормативы достаточности капитала и ликвидности позволяют оценить устойчивость банка и его возможность расплатиться с клиентами и продолжить банковскую деятельность в случае кризисной ситуации. Если банк испытывает систематические проблемы с достаточностью капитала и ликвидностью, высока вероятность, что Центральный банк когда-нибудь отберет у него лицензию.
На что обратить внимание:
✔ Выполняет ли банк нормативы ЦБ по достаточности капитала? Прежде всего, стоит обратить внимание на норматив достаточности собственных средства банка – Н1.0 Его значение не должно быть ниже 8%.
✔ Выполняет ли банк нормативы ЦБ по ликвидности? Другая важная характеристика – нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности банка (Н2, Н3 и Н4 соответственно). Значения должны быть такие: Н2 – больше 15%, Н3 – как минимум 50%, Н4 – не больше 120%.
Соответствие банка нормативам можно проверить на сайте ЦБ. Для этого необходимо зайти на сайт, выбрать вкладку «Информация по кредитным организациям», далее – «Справочник по кредитным организациям», в котором банк можно найти по номеру лицензии. На странице банка нужно выбрать пункт «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации». Далее выбираем раздел 3 – «Значения обязательных нормативов», где смотрим нужные цифры.
Узнайте, что думает Центральный банк
В последние годы Центральный банк предельно внимательно следит за ситуацией на рынке и санирует неблагонадежных игроков. Тем ценнее положительные оценки, которые Банк России также раздает кредитным организациям. Например, «Перечень системно значимых кредитных организаций» и «Реестр кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг». Если банк присутствует в одном из этих списков – это хороший знак.
Если ЦБ отмечает банк как значимый, то даже в худшем случае государство не даст этому банку обанкротиться – слишком заметное влияние это окажет на ситуацию в экономике.
Поинтересуйтесь, кто владеет банком
Наличие крупных акционеров – это всегда плюс. Они кровно заинтересованы в развитии банка, вкладывают в него свои средства и, в случае сложной ситуации, их деньги могут стать подушкой безопасности. Неудивительно, что самые крупные и успешные банки в России – банки с государственным участием, ведь сегодня государство – самый надежный акционер.
Но у компаний с государственным участием есть немало минусов. Зачастую им не хватает гибкости в управлении, и они не успевают меняться в соответствии с потребностями рынка, поэтому предлагают менее выгодные условия своим клиентам. Крупная частная компания может быть не менее надежным акционером, если давно и эффективно работает на инвестиционном рынке. Наличие крупного институционального инвестора – достаточное условие.
Диверсифицируй это
Если вы хотите положить на депозит много денег, не стоит останавливать выбор на одном банке. Агентство по страхованию вкладов возвращает не более 1,4 млн рублей, поэтому если ваш вклад заметно превышает эту сумму – лучше разбить его на несколько частей, так надежнее. Старый добрый принцип «не клади все яйца в одну корзину» все также работает.
Читайте также
Как не платить банку проценты и при чем тут грейс-период
Сколько задолжал Пушкин