О правовых аспектах признания банкротства физического лица
Базовый нормативный акт Российской Федерации, затрагивающий вопросы банкротства – это Федеральный Закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Но до прошлого года он затрагивал, в основном, банкротство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Время внесло свои коррективы. Кризисная ситуация никак не покидает российскую экономику. Суммарная кредитная задолженность миллионов российских граждан – это триллионы рублей, со значительными просрочками. Для большого количества российских граждан кредитная нагрузка оказалась неподъемной ношей.
Скачок долларового курса на рубеже прошлых годов – это последний аргумент для принятия решительных мер со стороны руководства государства. Одним нестандартным шагом стал утвержденный давно обсуждаемый законопроект о банкротстве физических лиц. 29.12.2014 года Президентом был подписан Закон № 476-ФЗ с длинным названием «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Данный документ в прессе получил сокращенное наименование «Закон о банкротстве физлиц» (далее, по тексту – Закон).
Судя по наименованию, законодателями не был написан новый отдельный Федеральный закон. Состоялось обычное внесение изменений и дополнений в действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Дорабатывали очень много, но главная, как сейчас любят говорить, новелла – это параграф 1.1 нормативного акта «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» с «многоуровневой» статьей 213.
В июне прошлого года Закон стал также действовать и в Севастополе, Крыму. Состоялось внесение ряда изменений в законодательные российские акты. Введение в действие законодательного акта было на время отложено.
О последней редакции документа и ее ключевых моментах.
1) Человека могут признать несостоятельным и банкротом лишь по судебному решению.
Признаками банкротства являются:
- Просрочка платежей в течение трех месяцев.
Рассмотрение касается любых долгов кредитного типа.
2) Рассмотрением дел о банкротстве занимаются арбитражные суды.
Ранее считалось, что можно обратиться в городской либо районный суд.
Подача заявления в арбитражный суд может быть осуществлена:
- Самим кредитором;
- Госорганом по делам о несостоятельности;
- Непосредственно самим должником.
3) Арбитражным судом назначается финансовый управляющий для ведения процедуры банкротства.
Полномочия финансового управляющего:
- Занимается представлением в суде интересов должника-банкрота;
- Информированием кредиторов о погашении задолженности;
- Проводит контроль процесса обслуживания долга;
- Осуществляет проверку выполнения плана реструктуризации.
Финансовый управляющий получает фиксированную и очень скромную сумму – лишь 25 тысяч рублей. Эксперты не понимают, какой профессиональный специалист по банкротству, юрист или же экономист будет согласен работать за подобную сумму? Правда, Законом предусмотрена дополнительная оплата – 2% от суммы общего долга или реализованного имущества. Само собой, это случится лишь, если успешно продано имущество или погашен долг. А если имущество отсутствует либо его очень мало, то и эти 2% - весьма призрачный аргумент для большого конкурса на место управляющего.
4) Способы решения вопроса о банкротстве
- Проведение реструктуризации долга физлица;
- Процесс имущественной реализации;
- Заключение мирового соглашения.
С того момента, как начинает действовать выбранный вариант банкротства, долг человека становится фиксированным. Перестают начислять проценты, штрафы, пени и прочие неустойки. Приостанавливают начатые до этого исполнительные действия.
5) Реструктуризация задолженности
Реструктуризация – это изменение требований обслуживания долга, прежде всего, его стоимости (ставки) и сроков.
Реструктуризация возможна для:
- Граждан, получающих постоянную прибыль;
- Не имевших судимости за экономические правонарушения;
- Ранее не бывших банкротами.
Каковы плюсы реструктуризации?
- Реструктуризованные долги – отсутствие штрафов и неустоек;
- Не может быть предъявления по убыткам, вследствие реструктуризации;
- Происходит отмена требований по залогам/обеспечению.
6) Реализация имущества.
Все имущество гражданина на дату продажи – это «конкурсная масса», его описывает финансовый управляющий. Он занимается оценкой его состояния и формированием реестра.
Далее, за один месяц, управляющим:
- Вместе с кредиторами осуществляется выработка мероприятий и определение сроков реализации имущества на торгах;
- Направляется в арбитражный суд пакет документов по реализации.
В состав конкурсной массы не входят: единственное жилье должника, самые необходимые элементы домашней обстановки, одежда, обувь. Все исключения регламентируются Законом.
7) Заключение мирового соглашения возможно до того, как лицо признано банкротом.
Заключение мирового соглашения ведет к прекращению:
- Процесса реструктуризации;
- Полномочий арбитражного управляющего;
- Отсрочки требований по погашению долга.
Благодаря мировому соглашению можно договориться до банкротства физического лица. Суд сюда пока не вмешивается. Здесь возможно согласование сроков и сумм долгов к оплате. В случае возникновения разногласий дело разрешается судом. Также подключение арбитражного суда происходит в случае нарушения мирового соглашения.
8) Последствия банкротства
- На протяжении пяти лет после того, как человек признан банкротом, физлицо должно сообщать этот факт кредитору при получении нового займа;
- В течение пяти лет гражданин не может повторить процедуру банкротства;
- Три года он не сможет работать в органах управления юридических лицах;
Инструкция по банкротству физических лиц
Пошаговый алгоритм защиты физлица от кредиторов – банкротства выглядит примерно так:
- Физическим лицом осуществляется подача в Арбитражный суд искового заявления, в той ситуации, если кредиторские требования приводят к невозможности исполнения лицом своих финансовых обязательств перед иными кредиторами. И если общая сумма подобного долга превышает 500 тыс. р. Осуществить это надо в течение месяца, как только человек осознает свою ситуацию. Иными словами, так только общий размер долга превысит полмиллиона, и платить по нему станет невозможно – можно составлять судебное обращение. Если у Вас есть возможность представить суду доказательства, что невозможно обслуживать меньшую сумму, не стоит ждать достижения суммы 500 тыс.
- Выбор арбитражного суда осуществляется по месту, где зарегистрирован заявитель. Выбор можно сделать с помощью сайта Арбитражных судов РФ.
- Заявление физлица должно быть с обширным пакетом документов. Это важно. Должна быть информация о статусе гражданина, о его имуществе, задолженностях и т.д.
- Кандидатом в банкроты должна быть выбрана саморегулируемая организация арбитражных управляющих (СРО АУ), которая даст рекомендации Арбитражному суду касательно выбора финансового управляющего. В ином случае судом заявление рассматриваться не будет. Найти СРО АУ можно на веб-ресурсе Единого Федерального реестра сведений о банкротстве.
- Подавая заявление, требуется уплатить госпошлину – 300 р.
- На судебный депозит кандидатом в банкроты вноситься 25 тыс. р. – это вознаграждение арбитражного управляющего. Может быть дана отсрочка, но лишь до того момента, пока суд рассмотрит заявление о несостоятельности гражданина по существу.
- Сделанное для суда заявление должно быть в нескольких экземплярах. Его следует направить кредиторам. Может быть, потребуются только копии. Квитанции о том, что документы отправлены, прикладывают к документам для суда.
- После этого гражданином осуществляется передача в Арбитражный суд сформированного пакета документов. Подачу осуществляют лично, через доверенное лицо или по почте (желательно с уведомлением о вручении).
- У суда есть 5 рабочих дней, чтобы вынести решение о принятии и отказе в принятии заявления, оставлении его без движения либо простом возврате. В той ситуации, если заявление примут и обоснуют, Арбитражным судом назначается финансовый управляющий из указанной физлицом СРО. Далее все решение вопросов по процедуре потенциальным банкротом осуществляется с ним. Управляющий получает от гражданина самые полные сведения о его кредитном долге, имуществе, финансовом состоянии. Информация, естественно, должна быть исчерпывающей и правдивой.
- Финансовым управляющим, кредиторами и должником выбирается вариант развития процесса по несостоятельности: мировое соглашение, реструктуризация долга или распродажа имущества.
О процедуре банкротства физических лиц. О сложностях и «подводных камнях».
Каждый судебный процесс является затратной процедурой. Не исключение и процедура банкротства физического лица. В стоимость входят: почтовые расходы, расходы на публикации, печатные (копировальные) и, возможно, консультационные услуги. Обязательная составляющая = это госпошлина (300 руб.) и 10 тыс. на депозит суда для вознаграждения арбитражного управляющего. Э. Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», говорит, что личное банкротство может составлять от 30 тыс. до 100 тыс. (!) р. Считается очень недешевым «удовольствием».
Временной период процесса, как считают юристы – это 1,4 – 3 года. Все дело в выбранном варианте – реструктуризация долга или реализация имущества. Движение тормозит еще и неопытность участников процесса, включая и правовых специалистов. Уже самый начальный этап – формирование и передача бумаг в суд вызывают затруднения.
Безусловный плюс для кредиторов – это получение каждым из них пропорциональной части от реализованного имущества (если спор будет решаться таким образом).
Сложность и дорогая стоимость процесса делает очень невыгодным процесс принудительного банкротства простых заемщиков по инициативе учреждений. Вероятней всего, в подобных ситуациях финучреждениями снова будет сделан выбор в пользу продажи проблемного долга коллекторам.
О судебной практике банкротства физических лиц.
Активность наблюдалась сразу после принятия закона, сейчас таковая отсутствует. Юридической фирмой «Падва и Эпштейн» было сообщено, что только 1-го октября 2015-го года в судебные инстанции было передано 350 заявлений. Всего за стартовую неделю – приблизительно 600. А со 2-го октября среднее количество заявлений колеблется от 80 до 100 в день.
Как считают эксперты, пик российских банкротств еще будет. Пока «банкротятся» лишь бизнес-владельцы. После выхода процедуры о признании несостоятельности «на столбовую дорогу», считается, что каждый год будет рассматриваться 30-50 тыс. дел. Потенциально, в стране может быть от 0,5 до 2 млн граждан-банкротов.
Такова ситуация по каждому заявлению с прошлого года. Ситуация с личными банкротствами (по инициативе самих граждан) является иной. Здесь лидером является Северная столица и ее области – 92 заявления, Новосибирская область – 89, Московская – 54. А вот москвичи банкротиться совершенно не спешат. По Москве поступило, всего лишь 13 заявлений. И это при том, что московский регион является российским лидером по количеству просроченных кредитов от 500 тыс. р.
Советы тем, кто принял решение о процедуре банкротства физического лица
- При том, что процедуру банкротства иногда считают единственным выходом, не стоит ею заниматься в случае небольшого размера долга. 25 тыс. должен получить финансовый управляющий, 300 руб. – государственная пошлина, и примерно в 100 тыс. может обойтись сама арбитражная процедура делопроизводства. Поэтому, если сумма долга меньше, лучше даже не пробовать. Также стоит учитывать, что потребуются наличные деньги на расходы – и довольно крупные суммы.
- Если это ипотечный кредит, банкротство может стать причиной потери недвижимости. В такой ситуации стоит проявлять особую внимательность.
- Довольно легко процедура банкротства может быть пройдена владельцами необеспеченных кредитов, с не очень значимым личным имуществом. В таких случаях возможно смелое вступление в предварительные переговоры с банком, с предупреждением его, что возможен запуск механизма личного банкротства, который закроет Все ваши долговые сложности и эта финорганизация вообще ничего не получит. Тогда банкирами вполне могут быть даны уступки по ставке, срокам и штрафам, не доводя дела до суда.
- Необходимо тщательное изучение вопроса, консультация с юристами, оценка своих шансов.
Наши юристы имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства и готовы взять на себя полное сопровождение процедуры, начиная от подготовки и до реализации всех установленных судом мероприятий. Мы предоставляем бесплатную консультацию, которая включает в себя финансовый анализ. Направляем запросы в ведомства, формируем пакет документов и представляем интересы клиента в суде и на собрании кредиторов. Юристы «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» предлагают грамотные и исключительно проверенные практикой методы, которые позволяют получить максимально выгодный для клиента результат.
Оригинал статьи на сайте.
