Давайте честно: найти сейчас человека, который никогда – НИКОГДА! – не покупал товар в кредит и даже не задумывался об этом, практически невозможно. И, думаю, этот самый человек вряд ли будет читать данную статью.
А вот для всех остальных хочу сказать – преимущества товаров в кредит существуют. Причем не те (точнее, не только и не столько те), о которых вам твердят улыбчивые консультанты в торговом центре. Дескать:
- экспресс кредит быстро оформляется (всего 5/15/30 минут, в зависимости от вида товара);
- не нужно лишних документов – для оформления кредита запрашивается только паспорт и что-нибудь дополнительное – СНИЛС, например;
- поручители не нужны;
- да и первоначальный взнос – зачастую – тоже.
Да, это все правда. Не всегда действует, но – правда.
В общем, выглядит все весьма и весьма привлекательно, но уже позже, «купившись» на красивые речи, вы можете обнаружить, что оформили договор по невыгодной для себя ставке, со страховкой и тем самым первоначальным взносом. И да, ваш товар теперь не такой уж и ваш, поскольку формально находится в залоге, пока долг банку по кредиту не выплатите. Разумеется, никакой сотрудник СБ не будет изымать у вас потрепанный жизнью телевизор, даже если платежи прекратятся, но все-таки «настроение подпорчено, да и вообще, могли бы и накопить, и подождать, а теперь плати каждый месяц, а ТВ все старше и старше»…
Для тех, кто загрустил или засомневался – не все так печально.
Давайте об обещанных плюсах.
1. Так, вам однозначно можно брать экспресс кредит на товар в магазине, если вы умеете считать и думать, прежде чем подписывать договор и тащить вожделенную покупку к себе в берлогу. Все почему?
Да потому что зарплата консультанта напрямую зависит не только от количества оформленных кредитов, но и от выгоды их для банка – а значит, вам в первую очередь будут предлагать наиболее «дорогие» программы. НО! Если вы начнете расспрашивать, то и о других вспомнят. Более того. Практически в каждом крупном магазине находятся представители минимум 2-3 банков, и у каждого из них целая кипа программ, подпрограмм и условий по кредитам. Ну как у Чуковского, помните?
«В каждом лукошке — кошка, у каждой кошки — двенадцать котят. У каждого котенка в зубах по четыре мышонка».
В общем, подбегать к первому попавшемуся консультанту, а потом соглашаться на все, что он сходу предложит – по меньшей мере глупо. По большей даже говорить не буду, нецензурная лексика здесь не приветствуется. А вот если осмотреться, поспрашивать и показать собственную осведомленность об условиях кредитных сделок, можно «выторговать» себе очень приятные условия. Без всяких страховок, повышенных ставок и прочих неприятностей.
Итак, первое преимущество – если подойти к оформлению кредита на товар обстоятельно, то переплата может оказаться гораздо ниже, чем по ссуде наличными или по кредитной карте.
2. Второе преимущество – это, скорее, разновидность первого. Да-да, писать о кредитах на товар и не вспомнить многочисленные «рассрочки» типа 0-0-10, 0-0-12 и иже с ними, рекламой которых пестрят баннеры, просто грешно. И знаете, что я вам скажу? Это, конечно, никакие не рассрочки, а полноценные банковские кредиты, но – НО! – они работают! Причем очень активно работают, надо сказать, и выгодны для покупателя, потому что переплаты нет. Действительно нет. Совсем.
Схема там простая: магазин, чтобы повысить продажи товаров, заключает договор с банком – мы, говорит, вам заемщиков поставляем, а вы уж, будьте добры, перечисляйте нам за них цену товара. А потом сами между собой разбирайтесь, платежи с покупателя получайте, проценты требуйте, наше дело маленькое – товар отдали, деньги получили и работаем дальше.
Более того, говорит магазин – чтобы покупателя приманить, мы готовы даже проценты за него заплатить. Ну как заплатить… Скидку сделаем на сумму процентов, в результате он ничего лишнего к цифре на ценнике не прибавит.
Такой вот аттракцион невиданной щедрости, ага. Не верите? Сомневаетесь? Да вы сами прикиньте, какую наценку магазины на товары делают, там даже если скидочку процентов этак в 20 сделать, то оно в общей выгоде и потеряется. Зато как продажи увеличатся!!! Уж лучше продать 10 товаров по 8 рублей, чем 3, но за 10, не так ли? Так. Вот и магазин так думает. Ему-то этот товар вообще в 5 рублей изначально обошелся. Да и банку хорошо – он-то свои процентики все равно получает.
А значит, оформить такой кредит вполне реально любому человеку. Ну тут уж о выгодах распинаться не надо, сами все понимаете. Купили ноутбук за 30 тысяч, только платить не сразу надо, а 10 месяцев. И по 3 тысячи. Да еще и сразу никаких взносов – оформил договор и пошел, а ноутбук новенький вот он, душу греет и стол компьютерный.
3. Преимущество третье, вытекающее из второго. Хотите сэкономить на покупке дорогостоящей техники? Оформляйте кредит на товар! Я не шучу. Правда, сработает это только с этими самыми «рассрочками», и то если вы никаких дополнительных страховок не оформляли. Помните, мы говорили, что магазин делает скидку на сумму процентов? Ну так вот. По кредитному договору вы покупаете товар не по цене с ценника, а по уменьшенной этак процентов на 20-25, а то и 30. И возвращать должны именно эту сумму. Плюс проценты, конечно. И – вуаля! – вот вам простой и изящный способ сэкономить. Оформили кредит и как можно быстрее погасили. В результате товар вам обойдется в сумму со скидкой плюс проценты за срок пользования. Даже если это 1-2 месяца, все равно выгодно. Гарантирую. Особенно если покупали не блендер за 3 тыщи, а что-нибудь подороже. Тот же пресловутый ноутбук, например.
4. А теперь об неочевидном преимуществе. Но не сказать о нем – значит, вообще ничего не говорить. Итак. Идите оформлять кредит на товар, если вы собираетесь в будущем брать ссуды покрупнее или у вас нелады с кредитной историей (от «ну я совсем немножко задержал платеж» до «ну были просрочки, были, но все ж погасил!». Варианты а-ля «я третий год бегаю от судебных приставов» в расчет не берем – это не нелады, это конец кредитной истории. Бесславный конец, надо сказать).
Так вот, в таких случаях вам нужна симпатичная и чистенькая (или максимально очищенная) кредитная история, и лучше экспресс кредитов для сих целей ничего не придумать. Почему? Да потому что суммы небольшие, дают их банки охотно, а проверка минимальная – что еще нужно, чтобы добавить себе в историю пару-тройку строчек, которые характеризуют вас как добросовестного заемщика? Вот то-то же. Тем более заполучить эти строчки можно и без ущерба семейному бюджету (это я все о тех же кредитах без переплаты говорю, если что).
А теперь смотрите, как это работает. Приходите вы в банк оформлять ссуду наличными, кредитную карту или даже ипотеку. Первый шаг проверки – так называемый скоринг. По сути, все ваши данные просто загружаются в систему, а потом бездушный, но чертовски умный искусственный интеллект выдает свою оценку – «годен» в заемщики или «не годен» этот человек. И при отрицательной оценке хоть как уговаривай банковских клерков – отказ по скорингу, значит, отказ. «Приходите завтра». А еще лучше через месяц. Или через год. И в другой банк.
И вот что я вам скажу: в системе скоринговой оценки ваша кредитная история имеет одну из самых важных позиций. Причем полное отсутствие кредитов «за душой» рассматривается тоже как негативный фактор – как знать, что ожидать от человека, если неизвестно, как он выплачивает кредиты? А если уже и просрочки были, так тут и говорить не о чем – неблагонадежен.
Но мы ведь с вами умные, да? Мы заблаговременно оформили несколько небольших ссуд на товар, полностью и вовремя (!!!) выплатили долг банку по кредиту, а уж затем явились получать побольше и на подольше. Система видит, какие мы молодцы, и автоматически повышает оценку. А значит, шансов получить заем от банка становится ощутимо больше.
Такие вот преимущества товаров в кредит. Сами видите, брать или не брать – ваше решение, я ничего не навязываю и не настаиваю. Но дополнительная информация никогда лишней не бывает, не так ли?
Засим прощаюсь, увидимся в новых выпусках статей на моем канале!
Всегда ваша, Lonika