Представим ситуацию: вы решили взять хороший кредит, знаете, как он поможет вам заработать. Либо пришли в банк, заполнили заявку, и подали пакет документов, либо оставили на сайте, а затем принесли документы, подтверждающие ваши данные.
Что с вашей заявкой происходит дальше?
Первичную проверку кредитоспособности проводит менеджер бизнес-подразделения, который обрабатывал вашу заявку. Но он получает % с каждого выданного кредита и ему интересно выдать кредит даже тем, кто вряд ли сможет его вернуть.
Поэтому ваша заявку попадает в автоматизированную систему, которая агреггирует все доступные банку данные (список внушительный), чтобы принять решение, выдать или не выдать.
Дело в том, что у банка есть статистика невозвратов по разным категориям заемщиков. И ему нужно понять, в какую же группу вы попадаете.
У этой модели (автоматизированной системы) есть 3 варианта ответа:
Чёрная зона
Вообще никак. Непонятно не только как человек будет возвращать деньги, но и как он сейчас жив-то. Это я, конечно, утрирую, тут всё зависит от аппетита к риску банка, но подобные персонажи в этой группе, полагаю не редкость. Что такое аппетит к риску? Ну вот, допустим, банк знает, что люди с таким же финансово-психологическим портретом, как у вас, не могут выплатить кредит с вероятностью 2,5%. Это и есть аппетит к риску. Скажу даже больше. Если банк знает, что вы не сможете вернуть кредит с вероятностью 2,5%, то выдавая вам кредит, он обязан создать резерв в ЦБ на эти 2,5%. Для высоко рискованных клиентов норма резерва выше.
Зелёная зона
Всё вообще круто, данных много, видно, что с большой вероятностью вы сможете вернуть кредит. Сразу одобряем.
Серая зона.
Вроде как и отказать явных поводов нет, но и одобрить веских аргументов недостаёт. В этом случае заявка попадает к специалисту - андеррайтеру, который добывает нужную информацию и принимает окончательное решение по вашей кандидатуре.
Ставьте лайки, если вам понравилась статья.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить всё самое интересное. Впереди истории, советы и приключения из мира финансов.