Что выгодней - взять квартиру в ипотеку или снимать? Этот вопрос пожалуй волнует каждого, кто не имеет в собственности своего жилья. Его я и собираюсь разобрать - жилищный вопрос)
У каждого свое личное мнение и своя философия с математикой в голове на этот счёт. Я же люблю опираться на четкие данные - факты. В данном случае буду разбирать эту тему и опираться на цифры. Мало уметь разбираться в цифрах, нужно ещё уметь их объяснять. Вспоминаются слова из сериала "Миллиарды": "Очень малое количество людей знают математику, ещё меньше людей могут её объяснить. Но те, кто имеют оба этих навыков - становятся миллиардерами". Займёмся разбором. Устраивайся поудобнее и читай ниже.
Что мы в качестве примера будем иметь. Возьмём 1-комнатную квартиру у нас в Вологде, ну или в любом другом провинциальном городке. Примерная стоимость на рынке 1 600 000 рублей.
Первый взнос на квартиру возьмём 300 000 руб.
Получается, что для покупки квартиры, от банка нам требуется ипотечный кредит, на сумму 1 300 000 руб. Банк выдаёт нам эти деньги на следующих условиях:
ежемесячный платёж - 15 000 руб.;
срок - 15 лет.
Вооружившись калькулятором, посчитаем, сколько денег мы отдадим за 15 лет банку. 15 000 руб умножим на 12 месяцев и умножим еще раз на 15 лет = 2 700 000 руб. (неплохая такая переплата, более чем в 2 раза).
Теперь, не будем забывать, что мы будем платить ежемесячные коммунальные платежи на жилье, за которое мы также платим кстати. Платежи в среднем выходят на сумму 5 000 руб/месяц (с учётом всех плат на квартиру в течение года).
Посчитаем, сколько денег мы потратим в течение 15 лет.
5 000 руб/месяц умножим на 12 месяцев и умножим еще раз на 15 лет = 900 000 руб.
Итог (траты на квартиру за 15 лет): 2 700 000 руб. + 900 000 руб. + 300 000 руб. (первоначальный взнос) = 3 900 000 руб. Шок? Уверен, что минимум ты призадумался.
Теперь, представь, что ты ведь не будешь жить в пустой квартире. Нужно делать ремонт и обставлять мебелью и прочим убранством.
Эти затраты у каждого индивидуальны, поэтому считать их не будем. Но сумма эта далеко не маленькая. Я бы даже сказал, что к сумме, приведённой ранее нужно прибавить еще порядка 1 000 000 руб. (цифра из головы, но я, почему то, думаю, что не меньше).
Дак, это что получается, брать квартиру в ипотеку не выгодно? Еще как не выгодно.
Но что тогда делать. Снимать?
Ответ: ДА!
Это намного выгодней с финансовой точки зрения. Посчитаем!
На руках те же 300 000 руб. Что с ними можно сделать? Естественно выбрать в качестве инвестиций, но долгих, надёжных, низкорискованных, но накопительных – банковский вклад.
Процентная ставка – 7,5%
Срок: те же 15 лет
Но где мы будем жить? Такая же квартира с уже всеми удобствами в ней, на рынке жилья стоит около 11 000 руб/месяц вместе с коммунальными платежами. Будем 15 лет платить эти деньги нашему арендодателю.
Идем дальше.
В первом случае мы платили 20 000 руб/месяц с учетом ипотеки и коммунальных платежей (без учета трат на ремонт и покупки мебели в квартиру). Поэтому 20 000 руб. – 11 000 руб. = 9 000 руб., которые мы будем ежемесячно класть на наш накопительный счёт в банке, в течение 15 лет.
Посчитаем с помощью депозитного калькулятора сложных процентов.
Первоначальный взнос – 300 000 руб.;
Ежемесячный взнос – 9 000 руб.;
Процентная ставка – 7,5%/год;
Срок депозита – 15 лет
Получится сумма равная 3 795 144 руб!
Да! На вашем счёте в банке будет лежать почти 4 млн. руб.!
Какую квартиру можно взять за 4 млн. руб.? Хорошую и уж точно не такую, какую бы мы взяли в ипотеку. Да еще бы и классный ремонт в ней сделали, и мебель мы купили.
Да, в таком случае, мы платили все эти 15 лет за квартиру (не свою), в которой жили. И жили, не отвлекаясь на ремонт и прочие факторы (покупка мебели, выбор этой мебели и прочее). Эти деньги мы платили не нам и не за своё, но ведь в случае с ипотекой мы тоже платим не себе, а банку + переплачиваем в 2 раза за проценты!
ВНИМАНИЕ! Ниже!
Минусы съёма жилья:
Мы не знаем, будем ли мы жить в квартире буквально на следующий день. Если у нас нет договора конечно, с ним всё полегче. Однако и такой случай маловероятен, но вероятен. Неадекватных арендодателей не такое уж большое количество, а шанс, что вы на него попадёте еще меньше, но всякое может быть, поэтому это минус;
Ограничения с возможностью заведения домашних животных или детей. Но не всегда;
Ограничения по ремонту;
Проблема с переездами (для кого как), если мы будем менять место жительства;
Наложение ответственности на пользование имуществом;
Риски связаться с мошенниками;
Риски связаться с неадекватными арендодателями, что может вести к частым посещениям для проверки квартиры, кражи или порчи вашего имущества.
Всё минусы для каждого индивидуальны и вес каждого может сводится к нулю. А может и нет. Как повезёт.
Главное – составление грамотного договора!
А теперь, в чём наш выигрыш?
Мы не паримся по поводу капитального ремонта дома и прочих сборов;
Мы не привязаны территориально в городе – можем сменить обстановку, когда пожелаем, допустим,если нам надоели соседи, пьяницы под окном, загрязненность воздуха, плохая вода или прочие причины. Более того, мы не привязаны к городу, где проживаем;
У нас получается откладывать деньги, так как 11 000 руб. – это сумма меньше, чем если бы мы платили обязательные платежи за купленную в ипотеку квартиру.
Вот и 2 ситуации.
В первой, мы имеем 1-комнатную квартиру через 15 лет с условием проживания в ней всё это время. 0 руб. на руках! Можно продать квартиру с учетом инфляции за 2 000 000 руб., если еще с ремонтом и мебелью (примерно), то за 2 с лишним млн. руб. Но, какой толк тогда было покупать эту самую квартиру?
Во второй ситуации мы жили 15 лет на съёмной квартире, но при этом имеем чуть менее 4 млн. руб. на своём счету в банке, который приносит нам порядка 300 000 руб/год процентами по вкладу. И если мы разделим эту сумму на 12 месяцев, то получится сумма равная 25 000 руб/месяц, за которые мы можем снимать шикарную 3 комнатную квартиру в центре города и с хорошим ремонтом! При этом, имея на счету всё те же 4 000 000 руб.!
Если кто-то скажет что, многое может измениться в течение 15 лет. Например, ситуация на рынке недвижимости может измениться в сторону подорожания квартир. Отнюдь, никто не может быть в этом уверен.
Факт: за последние 4-5 лет рынок недвижимости упал в цене или минимум стоит на месте. Ничего не поменялось или поменялось в сторону регрессии рынка. И это мы говорим про срок, который уже равен 1/3 установленных 15 лет.
Я думаю, что каждый сделает свои выводы и будет по-своему смотреть на вопрос ипотеки или съёма жилья. Статья не наводит ни на какие конкретные мысли. Я хотел просто посчитать, вместе с Вами и обозначить то, с чем мы имеем дело. Внедрить ясность в нашу жизнь. Быть более осознанным!