BoostCollect побеседовал с Александром Титовским, предпринимателем и экспертом коллекторского рынка из Карелии, который сегодня ведет свой бизнес не только в России, но также в Латинской Америке и Африке. О перспективах рынка взыскания, особенностях работы в странах “третьего мира”, правовом регулировании и криптовалютах – в нашем интервью.
О рынке взыскания в России и правовом регулировании
Сегодня на российском рынке существуют две точки роста. Первая – это микрофинансовые организации, которые фактически создали новую отрасль, новое пространство для работы с долгами. И вторая – все больше коллекторов стали взыскивать долги в суде, это направление сейчас активно растет.
Однако базовые сложности отрасли не преодолены: крупные игроки растут в ущерб качеству, потому что при оффлайн-бизнесе качество продукта неизбежно падает при масштабировании.
Что касается регулирования, то для всех “белых” игроков правовое регулирование это всегда плюс, шаг вперед. Так или иначе, но всевозможные оголтелые и негуманные методы взыскания отойдут, позитивная мотивация в работе с должниками будет расти, негативная, наоборот, снижаться.
О займах в криптовалюте и p2p
Кредиты так или иначе связаны с невозвратами, а в Peer-to-Peer кредитовании (заем p2p – онлайн-займ “равноправных сторон”, т.е. никоим образом не связанных между собою лиц без привлечения традиционного финансового посредника – прим. BoostCollect) я не видел еще ни одной модели, где процесс взыскания задолженности строился бы эффективно.
Что касается займов в криптовалютах, то здесь возникает вопрос волатильности: ведь заемщик зарабатывает не в криптовалюте. Каким образом предполагается страховать риски, если стоимость криптовалюты, в которой сделан займ, начнет резко падать или, наоборот, расти? И второй аспект здесь связан с идентификацией. В каждой стране национальное законодательство позволяет идентифицировать заемщика, например, в Мексике у граждан около 7 различных ID. А как надежно идентифицировать заемщика в криптовалюте? При этом для осуществления переводов криптовалюты, конечно, очень удобны.
О работе в Африке и Латинской Америке
В каких-то технологических вопросах отдельные страны Африки и Латинской Америки опережают Россию. Например, в Кении можно перевести деньги от физического или юридического лица другому лицу просто по номеру телефона. Граждане Кении по этой причине почти не используют наличные деньги. Люди там могут жить в глиняной хижине, но при этом иметь укоренившийся опыт диджитал транзакций. То же самое в отдельных странах Латинской Америки. Ты просто набираешь сотовый номер человека для осуществления банковского перевода, а все остальные реквизиты – номер карты, номер договора и так далее – подтягиваются сами. У людей там есть навыки электронной коммерции, традиции перечисления и получения денег через мобильный телефон или через смартфон, они открыты для всего нового. Это большая аудитория, которой не нужен офлайн, все коммуникации строятся онлайн. И, конечно, в нашей работе на этих рынках мы этим пользуемся. В частности, мы, например, продаем продукт для автоматизации судебного взыскания. Если говорить с юмором, то это что-то вроде скрещивания программиста с юристом.
О перспективах, онлайн-взыскании и новых технологиях
Есть два фактора, которые сильнее других влияют на развитие бизнеса. Первый – это близость коллекторов к первичному кредитору. Это позволяет снижать издержки и прогнозировать объем работы. Однако есть и второй – цифровое взыскание. Основной драйвер рынка взыскания сегодня – это онлайн-кредитование и все, что связано со сферой диджитал, автоматизацией, использованием новых технологий. Коммуникации между первичным кредитором и клиентами все больше уходят в онлайн, так что и процедуры взыскания будут уходить в онлайн вслед за ними. Это наблюдается сегодня и в России и в других странах. Традиционные коллекторские агентства, конечно, останутся, но им придется потесниться и они не будут занимать лидирующих мест.
О разнице между традиционным и онлайн взысканием
Традиционное взыскание всегда строилось на 3 принципах: soft (мягкий) – hard (жесткий) и legal (правовой). Для этапа soft тебе нужен телефон, чтобы совершать звонки и напоминать о необходимости расплатиться с долгами. Hard – это личные встречи, приезд к должнику домой или на работу. Legal – взыскание через суд.
Онлайн-взыскание отказывается от буквального следования этим принципам: телефон – встреча – суд. У каждого человека сегодня есть email, компании широко используют электронные адреса для осуществления продаж, это так называемый мэйл-маркетинг. Его же можно использовать и для взыскания, просто необходимо изменить предложение с “купи говорящего хомяка” на “заплати 10% и спиши всю стоимость кредита”. Также онлайн-взыскание может использовать еще массу инструментов, которые реально уже существуют и повсеместно используются в нашей жизни, но не применяются в традиционном взыскании. Речь, например, о социальных сетях и мессенджерах. Это очень дешево, практически бесплатно, там можно подключать чат-ботов и вести цивилизованный диалог с должником.
Немаловажным фактором является и то, что для взыскания по сети нужно использовать позитивную мотивацию: негативная мотивация в сети в лучшем случае приведет тебя к бану. Конечно, для внедрения такой модели надо сломать традиционный уклад, однако прогресс не остановить, и рынок все равно к этому придет.