Для начала вспомним кто эти люди, кредитные брокеры. Появились они в 2005 году, активно развивались до 2008, потом почти вымерли в кризисы и снова начали активно работать с 2016 года. Помог закон о банкротстве физ лиц и постепенно назревающая кредитная оттепель 2017 года. Сегодня, в 2018 году это уже распространенный вид деятельности, но не повсеместно известный.
Кредитный брокер - это организация, которая помогает заёмщику получить желаемое одобрение от банка на кредит на хороших условиях. В целом это полезный вид деятельности: банки предлагают кредиты, но им важно выдать деньги хорошему заёмщику, а заёмщики понятия не имеют, как показать себя банку с выгодной стороны. Тут на сцену выходят кредитные брокеры, которые в курсе, что на самом деле важно для банка, а что нет, что послужит во благо, а что - причиной отказа. По статистике и мнению аналитиков банки.ру, 40% клиентов кредитных брокеров без проблем получили бы кредит, обратившись напрямую и правильно составив заявление.
Вроде бы всё прозрачно и понятно: пришел, объяснил что нужно, составили заявку, подшили справки, получили одобрение, расплатился и ушёл. Но это только часть деятельности. Есть ещё, так называемые, чёрные брокеры. Эти организации обычно нелегальны, не имеют офиса и городского телефона, а иногда и юр лица. Но это не главная их особенность: они обещают 100% шанс одобрения любому заёмщику. А как можно такое обещать, если у него нет белой зарплаты, 2-НДФЛ и других аппетитных для банка бумаг? Конечно же, в этом случае результат достигается за счёт фальсификации, подделки и связей с работниками банка.
Как отличить хорошего брокера от чёрного?
1. Официальность. Офис, сотрудники, даже вывеска и рекламные материалы - это признаки хорошего брокера, который действует в рамках закона. А вот встречи в кафе, связь по мобильному - это про чёрных брокеров.
2. Размер вознаграждения. Чёрный брокер хочет 8-10% от размера кредита, а честный довольствуется 2-4%. Тут всё понятно - выше риск, выше ставка.
3. Законность методов. Хороший брокер максимум предложит вам не упоминать о каких-то отягощающих финансовых обстоятельствах. А чёрный брокер может предложить завышение стоимости ипотечного жилья, подделку справок и документов.
Главная причина, почему не стоит ни при каких условиях обращаться к чёрному брокеру: вся ответственность ляжет на вас. Подделка документов, подача заведомо ложных сведений, подкуп сотрудника кредитной организации: всё это почти уголовные преступления и самое мягкое наказание - попадание в чёрный список банка, если повезет.
Реальные истории работы с кредитными брокерами.
История первая. "Ипотека без первого взноса - легко".
В разговоре с брокером я был удивлён, что эта моя просьба - отсутствие первоначального взноса, ничуть их не смутила. Напротив, они не вдаваясь в подробности говорили о том, что "Есть несколько вариантов, как это сделать. У нас свои особые договоренности с топовыми банками.". По итогу общения я сделал следующие выводы: брокер будет предлагать вам либо договор с застройщиками, у которых и так существуют программы приобретения строящегося жилья без первого взноса, либо будет иметь место завышение стоимости жилья. Второй вариант предполагает, что первоначальный взнос будет существовать только на бумаге: вы якобы передадите наличные средства в виде задатка, а остальную часть стоимости жилья переведёт банк, выдав вам ипотеку.
Вывод: чисто технически брокер поможет вам получить ипотеку без первоначального взноса.
История вторая: "Отсутствие 2-НДФЛ, это поправимо".
Стоило мне заикнуться об отсутствии белой зарплаты, брокеры сразу начали делиться на белых и чёрных. Белые начинали отговаривать меня брать ипотеку. Они предлагали разумный подход, причём эту информацию они давали из чисто альтруистических побуждений, я для них был уже "не клиент".
Что предлагает белый брокер: рассчитать свой бюджет по новому, чтобы больше откладывать, постепенно либо найти работу с официальным трудоустройством и с прошествием полу года подавать заявку на ипотеку, либо уговорить своего работодателя официально вас трудоустроить, начать выплачивать вам белую зарплату, а в трудовую внести запись задним числом (это кстати не является нарушением закона с вашей стороны, все вопросы к работодателю). За счёт появившегося белого дохода и справки 2-НДФЛ с 2-3 белыми зарплатами можно было рассчитывать, что банк пойдёт мне на встречу и поверит во всю эту историю, что я работаю в конторе уже не первый год, но только сейчас уговорил работодателя выдавать мне белую зарплату.
Один из белых брокеров поразил меня своей смекалкой: он спросил, не сдается ли моими ближайшими родственниками жильё. Получив утвердительный ответ он предложил следующее: договориться с родственниками, пересоставить договор на моё имя и задекларировать сдачу жилья как источник дохода. Его расчёты мне показались довольно абстрактными, но за находчивость ему 5+.
Что предлагали чёрные брокеры: подделка справки 2-НДФЛ от моего работодателя, или даже выдача мне этой справки от их организации (естественно контора-однодневка).
Вывод: ни один брокер не сможет помочь, если у вас неофициальный доход.
Заключение.
Общение с брокерами мне показалось достаточно интересным. Моё мнение: это достаточно толковые люди, многие из них очень хорошо осведомлены о работе банковского кредитного отдела, может быть даже некоторые раньше были сотрудниками банка. Но тем не менее мой вердикт: кредитный брокер может помочь только в случае финансовой безграмотности или нежелания изучать информацию. А чёрные брокеры с их "полезными" связями и уловками скорее не помогут, а доведут вас до суда или чёрного списка банка.
Ставьте "палец вверх", подписывайтесь, чтобы не пропустить истории из жизни работников банка.
Интересные статьи по теме:
6 фактов, которые вам никогда не скажут работники банка.
