По запросу "Как правильно брать кредит" в Яндексе находится 72 000 000 результатов. Этот вопрос и правда очень интересует многих. Но на него существует примерно столько ответов, сколько и результатов выдает поисковая система. В этой статье я перечислю основные правила и рекомендации, которые собрал по частям в интервью и обзорах кредитных аналитиков и экспертов.
Итак, первое правило как брать кредит - никому не говорить, что берете кредит. Шутка)
Правило №1: В первую очередь обратитесь в банк, где у вас действует зарплатный проект.
Во всех банках есть выгодные условия для своих. Кроме этого банк, выпустивший вам несколько лет назад дебетовую карту, больше остальных уверен в ваших доходах и больше склонен вам доверять. А меньший риск для банка = лучшие условия для заёмщика.
Правило №2: Сравнивайте.
Чтобы определиться, в каком банке попросить кредит, нужно сравнить несколько сегодняшних предложений от разных банков. Ни в коем случае нельзя сравнивать сегодняшнее предложение с тем, которое вы получали в прошлом: экономическая ситуация меняется каждый день.
Правило №3: Посчитайте всё заранее.
Банк постарается подобрать для вас удобные условия, а так же может внушить вам уверенность, что всё получится. Но чтобы не прогадать, здраво оцените ситуацию заранее: вычтите из вашего ежемесячного дохода все необходимые траты (ЖКХ, транспорт, плату за жильё, расходы на детей, если они у вас есть), оставшуюся сумму разделите на три и из полученной вычитайте все платежи по существующим кредитам. Остаток будет равен максимальному платежу, который вы сможете себе позволить. Согласиться на платёж большего размера - риск, а на платёж меньшего размера - увеличение срока кредита и суммы переплаты.
Правило №4: Учитывайте все условия, а не только процентную ставку.
Многие упускают из виду: страховку, справки и экспертизы (в случае ипотеки), повышенную процентную ставку в первый год. Необходимо помнить, сейчас как никогда низкая ключевая ставка и в целом очень благоприятное время, чтобы брать кредит. По этим причинам банки соревнуются, кто предложит процентную ставку ниже. При этом свою выгоду они терять не собираются и прячут её в различные скрытые платежи и услуги.
Правило №5: Воспользуйтесь "периодом остывания".
По закону, большую или полную сумму добровольной страховки можно вернуть в течении двух недель после её оформления, если за этот период не наступил страховой случай. Это называется "период остывания". Но некоторые банки это учитывают и в кредитном договоре прописывают две процентные ставки: на период когда страховка действует и на период без неё. Чтобы вернуть страховку и оставить прежнюю ставку обращайтесь в банк, который предлагает фиксированную процентную ставку без дополнительных условий или просчитайте до какого периода возврата кредита страховка будет обходиться дешевле повышенной процентной ставки.
Правило №6: Не забывайте об удобствах.
Не забывайте о собственном комфорте: удобный онлайн-банк, банкоматы по всему городу, подходящая вам дата внесения ежемесячного платежа, всё это имеет не последнее значение. Перед тем как подписать все бумаги обязательно представьте, на сколько вам будет удобно вносить платёж: должен быть запас в пару дней между получением зарплаты и днём погашения, банкомат рядом с работой или домом, причём лучше круглосуточный, на всякий случай. Все эти условия кажутся незначительными только по началу, раздражение приходит, когда внесение платежа станет ежемесячной обузой.
Правило №7: Всегда рассчитывайте на досрочное погашение.
Я подразумеваю не надежды быстрее выплатить долг, а плановое внесение на 10-15% больше ежемесячного платежа. Цель этого действия - либо обезопасить себя, либо досрочно погасить кредит. Всё дело в простой математике: на следующий месяц после частичного досрочного погашения вам насчитают меньшие проценты по кредиту. Если не накоплено достаточной суммы, то она всё равно сохраняется и может помочь, если выдастся затратный месяц.
Главное это правильный подход: если действовать со знанием дела, разумно соблюдать условия и грамотно всё рассчитать, то кредит останется средством достижения цели, а не превратится в тяжелое бремя.
В следующей статье будет подробная инструкция, как правильно закрыть кредитный договор. Ставьте "палец вверх" и подписывайтесь!
Полезные статьи:
Инструкция: возвращаем страховку кредита.