В 2010 году был принят закон о "Микрофинансовых организациях" (далее МФО). Не буду нагонять скуку, суть закона в том, чтобы позволить частному капиталу выдавать небольшие кредиты под большие проценты. Итогом первых лет деятельности стали гигантские долги населения. Это было ожидаемо, так как в МФО идут в двух случаях: банк никогда не одобрит кредит, либо тяжелая жизненная ситуация. Согласитесь, обе эти группы граждан смогут вернуть долг с малой долей вероятности. МФО, в свою очередь, не стремились идти на встречу людям, а только потуже закручивали гайки: взяв 2000 рублей и не прочитав договор, человек должен был бы уже вернуть 10000 рублей, буквально на той же неделе.
Но время шло и ситуация менялась. Законы последних лет сильно ограничили МФО в правах начислять "проценты на проценты от процентов", да и честная конкуренция на этом рынке заставила их умерить аппетит. Итак, с исторической справкой покончено, разберемся, что сейчас из себя представляют МФО.
Что не могут МФО?
- Если брали X рублей, то переплата не может быть больше 3*X рублей. Первая "хорошая" новость! Долг не будет расти бесконечно) Как всегда есть "НО". Но в эти 3Х не входят штрафы и дополнительные услуги МФО, которые прописаны в договоре. Всё это по закону N 151-ФЗ от 02.07.2010.
- Проценты начисляются из размера основного долга. Вторая хорошая новость, так как раньше было примерно так: взяли 1000 рублей под 5%. На следующий день должны уже 1050 рублей. А ещё через день 1102,5 рубля. Откуда 2,5 рубля? это уже "проценты на проценты". Основной плюс этого ограничения - если не смог погасить долг полностью, а на 80% например, то гигантского долга не будет и суперскоростного роста тоже.
- Нельзя утаивать условия выдачи займа. Всё, что касается сроков, размеров процентной ставки, комиссий и штрафов, всё это должно быть указано в договоре и рассказано заемщику лично.
Чем страшный МФО?
- Гигантская процентная ставка. Сейчас средняя ставка 365% годовых. И отмечу, ставка снизилась за последние годы. Вина за её размер лежит на плечах самих клиентов МФО, точнее рисков, которые несет выдача им займа. Среди пришедших получить деньги по паспорту большой процент людей, которые не отдадут долг никогда.
- Их коллекторы хуже, чем у банков. Коллекторы МФО чаще преступают закон и используют более "эффективные методы". С такой организацией никто бы не хотел иметь дел по собственной воле.
Напомню, что не могут коллекторы:
Звонить/приходить в ночное время.
Оказывать давление психологического/физического характера.
Причинять вред здоровью/имуществу.
Сообщать о задолженности коллегам, друзьям, родственникам, посторонним.
- Скорость роста долга. Казалось бы очевидно, но я не про набегание процентов. За тот срок, пока долг увеличится на 50% можно не успеть даже собрать бумаги в банк на нормальный кредит и получить его, чтобы покончить с микрокредитом.
Вывод и пара советов.
Да, микрозаймы уже не те, что были раньше, мягче условия. Да, нормальному человеку они пойдут на встречу и можно будет договориться о досудебном урегулировании вопроса о возврате долга, да еще и на обоюдно приемлемых условиях. Да, взять у них деньги в момент нужды может показаться лучшим вариантом, чем унижаться и просить у родни или друзей/коллег. Но обращение в МФО - плохая идея. В основном это грабительские проценты, но не менее важны ещё их методы воздействия. Рассчитанные на злостных неплательщиков, они произведут тягостное впечатление на порядочного человека.
Если всё же пришлось обратиться в МФО, то запомните эти советы:
0. Читайте договор и следите за манипуляциями с ним. Бывает и такое: прочитали договор, у вас его взяли из рук под каким-то предлогом, а вернули уже очень похожий, но с другим текстом. Кроме того в договоре обязаны указать все условия займа.
1. МФО очень много. Отказались поправить условия договора в одном - идите в другое.
2. Не хватает денег вернуть долг вовремя и целиком - отдавайте сколько сможете. Проценты начисляются на чистый остаток долга.
3. Идите на мировую, если не можете вернуть долг как планировали. МФО заинтересованы в возврате любых средств и с минимальными затратами. Суд для них - затрата вдвойне, так как итогом в любом случае будет списание части процентов и штрафов. Это помимо представительства в суде.
4. Заранее придумайте запасной вариант, как отдать долг/перезанять.
Итог: МФО это грабительские проценты и тяжелые условия, но это не самый плохой вариант получить деньги, так как МФО худо-бедно регулируются законом, в отличие от некоторых других организаций.
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить "палец вверх" и подписываться, чтобы не пропустить статью "Отправляем заявку на рефинансирование во все банки"!