Меня постоянно спрашивают, как накапливать деньги или как их эффективно использовать. И у меня всегда был и есть ответ на этот вопрос. Поэтому я и решил поделиться с вами в этот раз своим методом эффективного накопления.
Так повезло, что я в семье являюсь главным финансистом и поэтому контролирую все денежные потоки нашей семьи. И передо мной всегда стоят задачи, как эффективно распоряжаться денежными средствами так, чтобы накапливать сбережения и не чувствовать, что чего-то постоянно не хватает. И сейчас я хочу поделиться с Вами своим методом.
Для начала сразу Вас предупрежу, что эффективность Вашего накопления всегда будет зависеть от Вашей силы воли, а мой метод лишь будет способствовать Вашему накоплению. Поэтому Вы должны сразу же научиться сдерживать себя перед покупкой какой-нибудь вещи или услуги.
Давайте же научимся копить!
1. Завести журнал движения денежных средств.
Чтобы начать эффективно планировать Ваши средства, нужно определить Ваши источники и за счёт чего формируются Ваши расходы. Поэтому сразу же заведите блокнот (тетрадь тоже подойдет), куда Вы первое время будете записывать все Ваши движения по картам и потоки наличных денежных средств. Сразу предупрежу, что Excel или заметки в смартфоне не будут работать. Электронные записи не позволяют ощутить количество Ваших трат и поступлений.
Давайте определимся, что нужно записывать.
Во-первых, определите для себя временные рамки, через которые Вы будете отчитываться перед собой. У меня это две страницы моего блокнота. Суть состоит в том, что Вы фиксируете остатки Ваших средств в начале каждого отчетного периода. Это будет, так сказать, Ваш входящий остаток.
Во-вторых, определите источники информации, которые будете отражать. В моем случае, это движение наличных денежных средств, иностранная валюта и все мои остатки в банках. При этом я не отражаю в блокноте “наличку”, которая хранится в моем кошельке, потому что она используется для малозначимых операций и по большей части будет засорять Ваш журнал.
В-третьих, записывайте в этот журнал всех, кто Вам должен, и всех, кому Вы должны. Это поможет Вам контролировать доходы и расходы и самое главное - не забыть Ваших кредиторов и должников.
В итоге у Вас сложится полная картина Ваших финансовых результатов.
Переходим к самому интересному - движение денежных средств. Придерживаясь своего принципа, я записываю все движения по банковским картам и счетам в банках, а также крупные движения наличных денежных средств, которые не хранятся в кошельке, а спрятаны где-нибудь под подушкой.
2. Учимся планировать расходы.
Планы - один из важных показателей, так как они напрямую связаны с нашими сбережениями. Ведь мы копим для какой-то определенной цели, а именно планы являются нашей целью.
Вам необходимо распределить планы на: 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев и 1 год. Можно и более долгосрочные планы, но их лучше внести в группу “1 год” и постоянно обновлять свою цель (сумму для достижения).
Планы на 1 месяц. Расходы, которые напрямую связаны с Вашими доходами. Другими словами, это текущие расходы. К ним относятся затраты на продукты, коммунальные услуги и все прочие расходы, которые требуют ежемесячного планирования.
Планы на 3 месяца. Расходы, которые требуют значительных затрат и их размер оценивается минимум в один месячный доход. Обычно, в эту категорию лучше заносить обувь, одежду и подарки на Дни рождения. Также к этой категории относятся затраты на ремонт автомобиля, мелко-срочный ремонт в доме, а также приобретение кухонной утвари.
Планы на 6 месяцев. Расходы, которые являются существенными и требуют значительных затрат. К этой категории расходов относится приобретение бытовой техники, смартфонов, планшетов и прочего, что по сумме сопоставимо с 2-3 месячным Вашим заработком. Очень часто, данная категория товаров приобретается в кредит в соответствующих магазинах по условиям “честной рассрочки”. Если Вы видите, что такая сделка будет для Вас наиболее выгодной, то оформляйте такой тип покупки. Если же нет, то только c помощью силы воли воздержитесь от других покупок.
Планы на 12 месяцев. Наиболее требовательные расходы, которые можно назвать “мечта”. Их загвоздка заключается в том, что они могут не выполниться в промежуток 12 месяцев. Есть вероятность, что для реализации данных планов может потребоваться и более 12 месяцев. И иногда они могут затрагивать также Ваши резервы. К такому типу расходов может относиться все, начиная от приобретения крупной бытовой техники, смартфонов-флагманов, заканчивая приобретением недвижимости или долгожданной поездки куда-нибудь. К этой категории относите только покупки, которые имеют для Вас какой-то определенный смысл, а не являются необходимостью.
В итоге у Вас должен появиться небольшой список “хотелок”, на которые Вы планируете потратить Ваши накопления. Рассмотрим теперь, сам метод накопления денежных средств.
3. Учимся накапливать сбережения.
Ранее мы начали вести журнал движения денежных средств и составили планы, куда мы хотим потратить наши сбережения.
Перейдем теперь к самому методу эффективного накопления.
Начинается он с того, что Вы должны определить по итогам месяца, какую сумму Вы сможете откладывать. От этого будут зависеть все Ваши последующие расходы. Понадобится ли Вам изменить Ваш образ жизни или можно все так и оставить.
Мой метод эффективного накопления построен на теории накопления сбережений Дональда Трампа, а также пары книг, авторов которых я сейчас уже не вспомню.
Теория накопления сбережений Дональда Трампа построена на следующем. Вы берете Ваш возраст и сумму, которую Вы зарабатываете в месяц. И распределяете ее следующим образом:
- Ваш возраст (пример, 23 года = 23%) - это процент от Вашего ежемесячного заработка, который Вы должны хранить наличными деньгами или в банке на счете (включая вклады). Категория - Ликвидные активы.
- Оставшаяся часть (пример, 77%) - это процент, который Вы должны инвестировать в ценные бумаги и различного рода фонды. Категория - Инвестиции.
И соответственно, с каждым годом сумма ликвидных активов будет расти, а сумма инвестиций снижаться. Почему же так? Все сделано из расчета, что чем старше мы становимся, тем меньше мы можем и должны рисковать и, соответственно, появляется необходимость держать сбережения в ликвидной форме.
У нас с ценными бумагами для физических лиц дела обстоят пока не так удобно, как это сделано в Соединенных штатах. Поэтому эту теорию пришлось адаптировать под наши условия.
Ликвидные активы - это Ваши наличные деньги (национальная и иностранная валюты), остатки на картах и расчетных счетах без начисления процентов.
Инвестиции - это Ваши вклады в банках, остатки на картах и расчетных счетах, где предусмотрено начисление процентов, деньги в банковской ячейке, золотые слитки, долги перед Вами, а также, возможно, ценные бумаги (облигации, ГКВ и ГКО). Вклады в банках являются инвестициями, так как банки преобразуют Ваши сбережения в кредиты другим клиентам банка.
Уровень жизни у нас ниже чем в Соединенных штатах, поэтому здесь изменяется сумма, которая входит в этот расчет.
Разница заключается в том, что из Вашего дохода необходимо вычитывать затраты на аренду жилья и коммунальные услуги. И все расчеты вести без этих сумм.
С помощью журнала движения денежных средств, определите Ваш средний расход по основным потребностям (основные продукты; обслуживание и ремонт, топливо, коммунальные услуги). Вся эта сумма перейдет в группу “Планы на 1 месяц”. Оставшуюся часть Вы должны будете распределить по другим группам.
Учитывайте, что у Вас ни в коем случае не должна быть превышена расходная часть над доходной. Иначе это будет говорить Вам о том, что Вы ведете расточительный образ жизни. Такую ситуацию необходимо в корне изменить. И чем быстрее, тем лучше для Вас.
В итоге, у Вас должна сложиться полная картина о предполагаемых накоплениях. В начале, возможно, с этим будут трудности, так как в некоторых случаях придется умерить аппетиты и даже изменить образ жизни.
4. Активнее пользуемся банковскими услугами.
Самым важным элементом всего метода эффективного накопления являются банки и их услуги, потому что это безопасно и почти всегда выгодно.
Почему же безопасно?
Когда Вы храните деньги дома, то Вы не защищены от внешних воздействий (пожар, кража) и необходимо всегда думать, куда их спрятать. С банком такие проблемы отсутствуют, так как деньги хранятся не в физической форме, а в виде записи об остатке на Вашем счете. И Вы можете получить их в любое удобное для Вас время, если оно совпадает с рабочим временем банка.
При это не забывайте главное правило: “Не кладите яйца в одну корзину”. Потому что Вы не знаете наверняка, в какой момент Вам могут понадобиться Ваши накопленные деньги.
Почему же выгодно?
Если Вы решили открыть вклад на определенный срок, то Вас почти всегда будет ждать вознаграждение в виде начисленных процентов. Если же Вы откроете карту в банке, то выгода будет состоять в том, что данные деньги доступны для Вас почти всегда в любой точке страны, где можно оплатить картой или снять деньги с банкомата.
Одно из главных преимуществ, Вы будете обладать главным инструментом воздействия на себя - выпиской по счету о движении денежных средств. В выписке по банковскому счету Вы будете видеть куда были потрачены деньги, а также откуда и когда они поступили.
Поэтому старайтесь заводить карту и оплачивать все покупки безналичным путем. Так как зачастую это выгоднее, так как у многих банков есть своя дисконтная программа или клуб скидок.
5. Создаем резервы
Помню, прочитал статью в журнале Men’s Health Россия, где говорилось, что у каждого мужчины должен храниться запас в размере не менее 1000 долларов США. И тогда я понял, что резервы - это такая же важная вещь в жизни, как чистая одежда на каждый день. Почему же?
Для начала сразу скажу, что это должно касаться не только мужчин, но и женщин в том числе. Вы можете иметь кредитную карту с льготным периодом или кредитную линию на выгодных условиях, но никогда (повторяю, никогда) не забывайте о резервах.
Самое главное, это правильно представить резервы для себя. Не называйте эти сбережения - “На черный день”. Это такой же инструмент Вашего планирования, который Вам всегда доступен, но Вы должны умело пользоваться им, чтобы период отсутствия резервов был минимальным. И не злоупотребляйте ими, все-таки это резервы, а не второй кошелек.
В итоге у Вас должно сложиться следующее понятие о резервах. Резервы - это Ваша подушка безопасности, когда получается так, что Вы в какой-то момент остались без денег или возникли непредвиденные расходы.
Вот именно так я веду свой финансовый образ жизни. И накапливаю на вещи, которые хочу купить, или на услуги, которыми хочу воспользоваться.
Думаю, что многим пригодится, особенно тем, кто часто спрашивал меня об этом.
Поэтому желаю всем выработать железную силу воли и всегда иметь цели, достигнуть которых Вы стремитесь. Удачи!