Мы продолжаем серию статей о том, как правильно обращаться с деньгами. Ранее мы уже рассказывали, из каких шагов складывается финансовое благополучие, а также говорили о первом из них — учете личных финансов. Сегодня расскажем о втором шаге, который многим кажется самым страшным, — оптимизации расходов.
Кот Матроскин справедливо замечал: “Чтобы продать что-то ненужное, нужно сначала купить что-то ненужное”. Есть не менее очевидное финансовое правило, о котором часто забывают: “Чтобы баланс был положительным, совокупный доход должен превышать совокупный расход”. Если совсем просто: зарабатывать нужно больше, чем тратить. Но как этого добиться, если личный учет доходов и расходов показывает, что вы находитесь “в минусе”, а увеличить заработок не получается? Придется начать на чем-то экономить.
Ошибочно многие люди понимают это как необходимость затянуть пояса потуже и начать ограничивать себя во всем: от выбора качественных продуктов в супермаркете до встреч с друзьями в кафе или ресторане. Однако такая практика в долгосрочной перспективе, как правило, оказывается порочной, поскольку ведет к резкому снижению качества жизни. Исследования в области психологии потребления свидетельствуют, что, полностью отказываясь от любимых привычек или приятных мелочей, мы, конечно, выигрываем в деньгах, но зато проигрываем в счастье. И здесь нужно задаться вопросом, что первично: деньги или счастье? Хочется верить, что деньги все-таки являются для нас лишь инструментом достижения целей, а не конечным смыслом существования.
Так как же сократить расходы, не обрекая себя на несчастное существование и не пересаживаясь на хлеб и воду (если вам, конечно, не по нраву такая диета)? Вот пять простых рекомендаций, которые позволят вам улучшить свой финансовый баланс:
- Избавиться от всего лишнего. Здесь, как правило, очень большой простор для действия. Незаметно для самих себя мы часто тратим довольно приличные деньги на вещи, которые не приносят нам никакой радости, либо которыми мы не пользуемся. Проведите тщательный анализ своих расходов на предмет их обнаружения. Сюда может относиться, например, непонятно откуда взявшаяся у вас подписка на некий сайт, которая каждый месяц списывает 4.99$, и вы все собираетесь узнать, что же это такое, но руки не доходят. Либо постоянный абонентский платеж за какие-то ненужные услуги мобильной связи, который вы даже не замечаете. Либо плата за пользование банковской картой, о которой вы и не вспоминаете, потому что сменили банк, но старая карта еще осталась, и ее обслуживание по-прежнему стоит денег. Словом, здесь найдется из чего выбрать.
- Покупать все то же самое, но дешевле. Проанализировать, что из ваших трат можно сократить не за счет отказа от них, а за счет снижения их стоимости. Например, покупать дорогостоящую технику в надежном интернет-магазине вместо привычного гипермаркета. Либо приобретать новые сноубордические ботинки или лыжи в конце сезона (а еще лучше летом), то же самое — с зимней резиной. Пользоваться агрегаторами для поиска билетов на самолет и бронирования отелей, чтобы найти лучший вариант по соотношению цена-качество. Сами бронирования осуществлять заранее, потому как это всегда дешевле: например, в январе-феврале можно легко найти квартиру в Будапеште на май за 30 евро в сутки, а прямо перед майскими праздниками останутся только варианты за 50 евро и выше.
- Пользоваться скидками. Изучить, какие из услуг, которыми вы постоянно пользуетесь, могут обойтись вам дешевле, если вы будете участвовать в программах лояльности. Подписаться на рассылки со скидками на товары, которые вы постоянно приобретаете, пользоваться дисконтными картами супермаркетов и ресторанов. Пользоваться купонами и совершать оптовые покупки, если речь идет о постоянно используемом вами товаре и оптом он продается дешевле.
- Вернуть или сэкономить свои деньги там, где это возможно. Записать и проанализировать возможные источники дохода, которые вы до сих пор игнорировали. Например, вам могут полагаться какие-либо субсидии от государства (скажем, на оплату ЖКХ), или вы можете вернуть НДФЛ при оплате образования или лечения. Также следует постараться вернуть “старые” долги, на которые вы могли уже махнуть рукой. Срок исковой давности по кредитам и займам составляет в России три года, так что если это время еще не прошло, то стоит обязательно постараться вернуть свои деньги. С помощью онлайн-сервиса BoostCollect это можно сделать тактично и легально даже в тех случаях, когда должник отказывается возвращать займ.
- Сократить что-то из текущих расходов. Наконец, только пятым пунктом следует то, чего многие опасаются: сокращение текущих расходов путем отказа от каких-либо трат. Нужно понимать, что после выполнения вами пункта 1 в ваших тратах уже должно не остаться ничего неважного, что можно убрать и не заметить. Однако это не означает, что сокращение расходов должно сопровождаться снижением качества жизни. Во-первых, обратите внимание на те категории, по которым вы тратите больше всего, и постарайтесь ответить на вопрос: сильно ли вы проиграете, если, скажем, поедете в городское путешествие не в Лондон в августе, а в Барселону в сентябре (и проживание, и походы по кафе и ресторанам, и даже виза обойдутся вам дешевле). Либо, если вы откажетесь от четвертой в день кружки кофе, — сильно ли это скажется на вашей удовлетворенности жизнью? Здесь не может быть каких-то универсальных законов — этот вопрос индивидуален, но почти каждый человек может найти что-то, от чего можно отказаться или что можно немного сократить без ущерба для счастья, но с пользой для бюджета.
Реализация этих пяти простых правил позволит вам вплотную подобраться к третьему, самому важному шагу вашей финансовой трансформации: составлению личного финансового плана. Именно о нем мы расскажем в следующей статье этого цикла.