Привет! Я Кристина из Перми. Мне 34 года. Я нежадная и хорошо зарабатываю, поэтому часто даю деньги взаймы друзьям и близким. И всегда получаю их обратно, причем с процентами. Дело не в везении, а в юридической грамотности.
Как заработать на своей доброте
Давать деньги под проценты могут не только банки, но и обычные люди. Статья 809 ГК это подтверждает. Размер процентов может соответствовать актуальной ставке рефинансирования ЦБ, но может быть и выше. Если должник вернет вам деньги раньше условленного срока, он заплатит меньше процентов, пропорционально сроку возврата. А вам придется заплатить государству налог с полученного дохода — 13 %.
Процент с должников можно брать, если:
- договор не связан с предпринимательской деятельностью любой из сторон;
- по договору переданы деньги, а не другое имущество;
- вы одалживаете заемщику больше 50 базовых сумм МРОТ.
Базовая сумма МРОТ — это не МРОТ по регионам РФ (11 163–17 000 ₽), а специальная сумма для начисления штрафов, налогов и пеней. Согласно статье 5 ФЗ №82, сегодня это 100 ₽. То есть любой заем на сумму свыше 5 000 ₽ (100х50) считается процентным. Даже если в расписке ничего не сказано о процентах, и дело дойдет до суда, с заемщика стребуют проценты по ключевой ставке ЦБ.
Как это работает:
В январе 2017 года я одолжила своему другу Игорю 500 000 ₽ на год. В договоре займа и расписке мы указали процентную ставку 10% годовых. Я ждала, что в январе 2018 года Игорь вернет мне 550 000 ₽. Но его дела быстро пошли в гору, и он вернул мне деньги уже в июне, поэтому заплатил не 10%, а 5% годовых. Из этих 25 000 ₽ я заплатила 3 250 ₽ государству в качестве налога на доходы физических лиц. То есть на предоставлении другу займа в 500 000 ₽, учитывая досрочное погашение, я заработала 21 750 ₽.
Как правильно составить расписку
Расписку стоит брать даже с родственников и друзей, которым вы доверяете. Человек, который берет у вас деньги в долг, должен написать ее от руки. Если дело дойдет до суда, у него не будет возможности затянуть разбирательство, говоря, что вы подделали его подпись. Когда есть рукописная расписка, можно заказать графологическую экспертизу и выиграть дело. Заверять ее у нотариуса необязательно. Документ имеет юридическую силу и без него.
Что должно быть в расписке:
- ваши ФИО и паспортные данные;
- ФИО и паспортные данные заемщика;
- место регистрации и проживания заемщика;
- факт взятия денег в долг;
- причина займа;
- сумма займа цифрами и прописью;
- срок возврата полной суммы займа;
- срок возврата процентов (если есть);
- размер штрафов (если есть);
- место составления расписки;
- дата составления расписки;
- подпись составителя с расшифровкой.
Важно, чтобы заемщик подтвердил факт взятия денег в долг, а не намерение это сделать. Поэтому следите за формулировками. Они должны быть в прошедшем времени, будущее — исключено! Для закона оно подтверждает только перспективу, но не факт того, что вы одолжили деньги автору расписки.
Как это работает:
Моя подруга Вероника заняла двоюродному брату Вове 70 000 ₽. В расписке он написал, что обязуется вернуть эту сумму до 27 октября 2017 года. С ноября Вова перестал брать трубку, съехал со съемной квартиры и пропал с радаров. В декабре Вероника подала на него в суд и проиграла дело, потому что в расписке не был зафиксирован сам факта взятия денег в долг. Со мной таких случаев не происходит, потому что я составляю правильные расписки.
Как правильно составить договор займа
Договор займа позволяет подробнее расписать права и обязанности сторон. Его стоит заключать тогда, когда вы даете в долг крупную для себя сумму. Обязательно пропишите, когда именно должник должен вернуть не только тело займа, но и проценты: в конце срока, ежемесячно или по частям. Чтобы сэкономить себе нервы, лучше прописать и размер неустойки за невозврат денег в срок. Это может быть и фиксированная сумма, удвоение или утроение процентной ставки после окончания срока возврата. Заверить документ лучше у нотариуса, хотя можно обойтись и двумя свидетелями, которые ставят подписи в документе. Я даю в долг суммы до 1 000 000 ₽, и плачу 2 000 ₽+ 0,3% суммы сделки.
Что должно быть в договоре займа:
- наименование и номер договора;
- дата и место заключения договора займа;
- условие о предмете займа;
- дата получения займа;
- сумма займа цифрами и словами;
- срок возврата займа;
- размер процентов;
- в каком виде выдается долг: наличными или перечислением;
- размер пени за каждый день просрочки возврата долга. Эта сумма должна быть не выше 100 % суммы займа;
- реквизиты сторон (паспортные данные и адрес проживания);
- подписи сторон с расшифровкой;
- информация о приложениях к договору займа (например, расписка).
Как это работает:
В марте 2016 года я одолжила сестре мужа Татьяне 700 000 ₽ на год. В договоре займа мы прописали процентную ставку 10% с ежемесячной выплатой процентов. В качестве неустойки за каждый день просрочки выбрали фиксированную сумму — 1 000 ₽. Когда Таня задерживала выплату на один-два дня, я звонила и напоминала ей об этом. В особенно напряженные месяцы она воспринимала мою просьбу в штыки, но все же платила исправно: и сумму займа, и проценты, и неустойку я получила в срок.
Из 70 000 ₽ процентов по займу 9 100 ₽ я заплатила государству в качестве налога на доходы физических лиц. И еще 4 100 ₽ – нотариусу за заверку сделки. По неустойке Татьяна заплатила мне 13 000 ₽. На половину этих денег я подарила Тане сумку, чтобы сгладить накопившееся за год напряжение — все-таки родственницы. Итого на займе в 700 000 ₽ я заработала 63 300 ₽.