Ребят, иногда при расчете условий кредитования сотрудник банка задаёт вам сакраментальный вопрос: «Вы хотите платить аннуитетные или дифференцированные ежемесячные платежи по кредиту?»
Конечно, банк заранее понимает, какая схема финансово выгоднее Клиенту, но в ущерб своему доходу редко, когда вам об этом добровольно сообщит.
Давайте разбираться, в чем разница и где спрятана ваша финансовая выгода.
1. Аннуитетный платёж - это одинаковый по сумме в течение всего срока кредитования платёж по кредиту. Он состоит из основного долга и начисленных процентов, но при этом всегда одного размера. Например, 12 тыс.руб. ежемесячно.
Преимущество данной схемы погашения только в том, что вы заранее знаете, сколько должны заплатить по кредиту в том или ином месяце. Предсказуемо, точно, прозрачно.
2. Дифференцированные платежи - это неравные по сумме платежи, которые в течение срока кредитования постепенно уменьшаются в размере. Это связано с тем, что в рамках данной схемы основной долг по кредиту погашается от месяца к месяцу равными (!) долями, а проценты начисляются (уже по нисходящей) каждый раз на остаток основного долга.
Минусов у второй схемы два:
- каждый месяц вам необходимо уточнять размер следующего платежа (т.к. он будет со временем уменьшаться);
- в первые месяцы кредитования дифференцированные платежи по сумме превышают аннуитетные (т.е. вы будете нести бОльший объем расходов на обслуживание кредита в первое время).
Но не стоит забывать о вашей финансовой выгоде при выборе дифференцированных платежей. Рассмотрим простой пример.
Сумма кредита - 2 млн.руб.
Срок - 7 лет
Процентная ставка - 13% годовых
1. При выборе аннуитетной схемы погашения, ежемесячный платеж составит 36,4 тыс.руб.
А общая переплата процентов за весь срок кредита - 1 056 тыс.руб.
2. При выборе дифференцированной схемы, в начале срока кредита платеж составит 45,5 тыс.руб., затем платеж будет постепенно снижаться и к концу срока кредита составит 24,1 тыс.руб.
Общая переплата процентов за весь срок кредита в этом случае - 920 тыс.руб.
Очевидная экономия на процентах в сравнении двух схем составляет (1 056 - 920) = 136 тыс.руб.
Скажу откровенно, банки совсем не любят дифференцированные платежи, поэтому чаще всего, вас не спрашивая, навязывают аннуитетную схему погашения. Не ведитесь, настаивайте на своем.
И давайте продолжать вместе повышать свою финансовую грамотность.
Для этого подписывайтесь на мой канал в Telegram, там я отвечаю на ваши частые вопросы, связанные с работой банков.