Средний размер кредита в России достиг исторического максимума. С выплатами задолженности большие проблемы. Именно «плохие кредиты» стали причиной кризиса 2008 года. Что нас ждет?
По итогам первого квартала этого года оказалось, что средний размер кредита 141 тысяча рублей. В Москве и области сумма - 320 тысяч рублей. Для кого-то это суммы небольшие, но тут нужно понимать, что. зачастую, берутся несколько сот тысяч рублей социально-уязвимыми категориями граждан.
Сейчас перейдем к более крупным суммам, так общий прирост кредитов по данным Центробанка 454 млрд. рублей. Ряд экспертов говорят, что реальная цифра 1 трлн. рублей. Появляются новые крупные игроки, которые снижают ставки для кредитов и условия их получения. С одной стороны, для бизнеса, это хорошо, но берут кредиты и люди, которые потенциально не могут справиться с его обслуживанием. Еще одним «звоночком» является увеличение средней суммы по нецелевым кредитам.
Стоит упомянуть не только банки. В 2017 году оказалось, что россияне взяли рекордное число микрозаймов за последние 10 лет – 24 млрд. рублей! Тут уже проценты не снижены, а могут доходить до 500%!
Более 9 млн. россиян имеют просроченные кредиты, за которые не платили уже 90 дней. Кредиты не обслуживаются.
Словосочетание «финансовый пузырь», которое стало ключевым для американок рынка в 2007 году, дав толчок мировому кризису, может прижиться и у нас. Центробанк еще в 2017 году начал говорить о риске ипотечного пузыря. Сейчас общая задолженность по ипотеке 5 трлн. рублей.
Несколько факторов привели к зарождению американского кризиса 2007-2008 года, который только недавно удалось преодолеть.
· кредиты с плавающей процентной ставкой
· снижение стандартов кредитования
· вывода на рынок более рискованных ипотечных продуктов
· избыточное строительство
· рост влияния частных компаний-кредиторов
· неудовлетворительные методы регулирования денежного рынка и рынка недвижимости
· Некорректные кредитные рейтинги
Все это привело к росту числа должников, которые больше не могли обслуживать свои кредиты. В итоге было изъято практически миллион объектов недвижимости. Ну, если посмотреть у нас практически такая же ситуация плюс санкционные войны.
В 2011 году Комиссия по расследованию причин финансового кризиса США одной из причин назвала кроме плохих методов регулирования экономики, принятие на себя хозяйствами (семьями) избыточных рисков. Другими словами ряд категорий граждан не мог себе позволить ту или иную недвижимость, но все равно брал кредиты на нее. И самый важный пункт - «систематическое несоблюдение этических норм и нарушением принципов прозрачности на всех уровнях». Я тут ни в кого пальцем тыкать не хочу, но вы сами подумайте, похоже ли американская ситуация 2007-2008 годов на Россию 2017-2018 годов?
У нас, кроме проблем с ипотечными кредитами огромное количество должников по потребительским кредитам. Еще один фактор закредитованность госкомпаний. Например, долг «Газпрома» в 2017 году вырос на 40%, достигнув отметки 2,7 трлн. рублей. Задолженность «Роснефти» 4 трлн. рублей. Практически все регионы страны имеют огромные долги. У Мордовии сумма долгов выше дохода на 125%, а это фактически банкротство. Всем поможет государство? Есть у страны и госдолг в 50 млрд. рублей. Сумма для государства небольшая, но это показывает, что денег на всех не хватит.
Вот как в такой ситуации могут существовать микрофинансовые организации, которые выдают под 500% кредиты? У нас есть вообще финансовая стратегия? Да, Центробанк под руководством Эльвиры Набиуллиной начал отзывать лицензии у сомнительных банков, иногда даже «с боем». Стабилизировал рубль в период его дичайшего роста. Но достаточно ли этого, чтобы обезопасить экономику от кредитного кризиса на подобие американского? Здесь еще нужны, как минимум усилия Минфина и Минэкономразвития.
Хотелось бы услышать долгосрочную стратегию и планы действий. Ведь глава Федеральной системы США Бен Бернанке говорил ясно, публично и четко: как, когда и что делает ФРС для выхода из кризиса.