Кыргызский эксперт об особенностях исламской финансовой системы и ее пользе

Что такое Исламская финансовая система, как она устроена, чем отличается от западной модели? Как она может помочь развитию экономики и банковской сфере Кыргызстана в интервью «CA-IrNews» рассказал кыргызский специалист по исламским финансам Данияр Мамыров.

- Можете рассказать, что такое исламская финансовая система и в чем ее отличие от ныне существующей западной модели?

- Основное отличие исламской финансовой системы (ИФС) от современной заключается в том, что западная построена на процентах, то есть на ростовщичестве, а исламская - партнерстве. С точки зрения религии практика процентов является запретной, по крайней мере в исламе и христианстве. Однако в священной книге иудеев «Торе» говорится наоборот, что под проценты можно давать другим народам, но только запрещается это делать в отношении иудеев.  Таким образом, они хотят обладать некой властью над теми, кому они дают в долг и конечно же заработать на них.

Исламская финансовая модель подразумевает наличие определённого ряда запретов, указанных в Коране и Сунне (словах и поступках Пророка Мухаммада с.а.в.), что делает её особенной по сравнению с западной. К основным запретам относятся следующее: риба(излишек) – запрет ставки процента; гарар (подвержение риску) – запрет на намеренный риск, выходящий за пределы необходимого, и неопределённость в контракте; мейсир(азартная игра) – запрет спекулятивного поведения.

Нынешняя современная финансовая система такова, что она не всегда играет на пользу людям. Она устроена так, что богатые богатеют, а бедные еще больше беднеют. Современная финансовая мировая система, на мой взгляд, является несправедливой. Развивающиеся страны, взявшие кредиты не процветают, а находятся в кабале. Поэтому если государство, желает развиваться, оно не должно начинать его с долга.

По причине того, что мировая система финансов не основана на справедливости, в 60-х годах XX века появляется альтернативная - исламская. Основными ее направлениями является борьба с бедностью, предоставление равных условий для всех участников рынка, отсутствие монополии, равный доступ к образованию, медицинским услугам и.тд. Поэтому она старается развивать бизнес и быть социально ориентированной, а не наживаться на своих клиентах.

- Какие страны мира первыми начали использовать и внедрять исламскую финансовую систему? Только ли в исламских странах она практикуется?

- Исламские финансовые институты расположены в основном в странах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии (при этом крупнейшими центрами являются Бахрейн и Малайзия), но создаются также в Европе и США.

Первыми в мире странами, которые построили свою финансовую систему на беспроцентной основе является Судан и Иран. В них полностью запрещена подобная практика. В Малайзии, Индонезии, ОАЭ и Пакистане сосуществуют традиционная и исламская. Здесь очень активно ведется и развивается исламская финансовая система. Кроме того, подобная система практикуется даже в некоторых западных странах таких как Англия, Германия и США. Великобритания является одной из первых европейских стран, которая внедряет и использует исламскую финансовую систему совместно наряду с западной.

Если посмотреть на исламские контракты, то они во многих случаях основаны на торговых отношениях - Мурабаха. Так как в Исламе говориться, что Всевышний дозволил торговлю, но запретил ростовщичество. Руководствуясь этим аятом, экономисты ряда стран поняли, что нужно предоставлять не деньги, а услуги и товар с наценкой, разрешенной священными писаниями. 

В этом случае средством сделки или финансовым активом между банком и заемщиком выступает товар, а не деньги, т.к. деньги не могут выступать в качестве товара, а является лишь мерой стоимости товара. Если посмотреть известный труд Карла Маркса «Капитал», где сказано: «Деньги не являются товаром - это лишь средство обмена». Согласно этому труду цепочка денежных отношений должна проходить в следующей последовательности: Товар – деньги – товар, а не Деньги – товар – деньги. Западные капиталисты превратили деньги в товар, данная система построена на спекуляциях, а это не должно так происходить.

Пример: если вы решили купить автомобиль, вы идете в банк и хотите взять кредит на авто в виде суммы денег. Обычный банк берет и дает вам деньги при условии наличия залогового имущества в некоторых случаях им может выступить иное имущество. В исламском же - вы определяетесь какой вы хотите автомобиль, банк приобретает вам его и он оформляется на банк и передается вам с наценкой в рассрочку. Переоформляется на ваше имя, когда сумма будет полностью выплачена. Риски минимизируются.

В случае прекращения выплат обычный банк забирает деньги, которые вы вылатили и машину.  Исламский же  заберет только те деньги, которых нехватает для погашения и не возьмет больше.  Благодаря этим механизмам, которые исключают спекулятивные действия, поэтому экономика Малайзии более стабильно развивается. После кризиса 1998 года продемонстрировала более устойчивые показатели и менее пострадала.

- Какие методы используют исламские финансовые институты и как банки зарабатывают?

- В Исламской финансовой системе существуют несколько методов финансирования, которые не основаны на проценте. Они возникали как реакция на запрос человека. К основным инструментам финансовой деятельности, отвечающей Шариату, относятся следующие: мурабаха – перепродажа с торговой наценкой; мушарака – совместная деятельность или инвестиционное партнерство; иджара – лизинг; истисна – сделка подряда на создание определенного товара или строительного подряда; мудараба – участие в прибылях и убытках; вакала – агентские услуги. В этом и есть красота и всеобъемлющий характер исламского финансирования, потому что он нацелен на обслуживание не тех, кто управляет и владеет этим инструментом, а тех, для кого эти инструменты были созданы.

В отличие от «светской» исламская система опирается на так называемый принцип «разделения рисков», в котором инвестиции осуществляются своими средствами, а не чужими. Исламская транзакция подразумевает создание стоимости и распределение её на основе реальных экономических условий, в которых мы живём в текущий момент, – стоимости, позволяющей зарабатывать обеим сторонам, в том числе той, которая кредитует. Такой способ можно считать справедливым, так как если проект удается, то прибыль получают обе стороны, в случае провала убытки несут тоже в одинаковой степени. Исламскую финансовую систему по-другому еще называют как партнерской экономикой. В Иране такая практика очень распространена.  Использование исламских финансовых инструментов считается менее рискованным, так как заёмщик делит риски с кредитором.

Исламские финансы – это бизнес, основанный на законах Шариата.  Банки, используя механизмы «иджара» (лизинг) и «истисна», инвестируют средства в проекты, связанные с развитием инфраструктуры. Для удовлетворения потребностей населению предоставляются беспроцентные займы предпринимателям для создания бизнеса или небольшого предприятия. В странах с исламскими финансами стараются дать возможность обществу, чтобы оно само могло себя обеспечивать, а не кормить его постоянно. Данный вид финансирования фактически является материальной помощью на возвратной основе, которая может предоставляться организациям, регионам или физическим лицам. Например, денежные средства могут предоставляться частным лицам для образовательных целей, для женитьбы или фирмам, испытывающим финансовые затруднения. 

- Какие проблемы на ваш взгляд присутствуют в Кыргызстане в этой сфере? Используется ли подобная система и какие трудности могут возникнуть при ее реализации?

- В Кыргызстане основной проблемой является чрезмерное и нерегулируемое кредитование населения. Государство никак не следит за тем, чтобы при кредитовании население несло как можно минимальные риски. Нет того механизма, при котором бы финансовые учреждения были бы заинтересованы в развитии бизнеса, который кредитуют и не отслеживают, как и куда расходуются деньги. Это происходит по той причине, что банк не несет рисков, так как кредит выдается в виде денег под залоговое имущество. Поэтому в Кыргызстане каждый четвертый гражданин находится в долговой кабале у банка. С 2001 года по процентным ставкам очень сильно выросли задолженности среди населения перед финансовыми учреждениями. Это говорит о том, что для каких-то стран такая система подходит, а для других она пагубна.  Необходимо учитывать особенности менталитета.

В Кыргызстане необходимо развивать две системы параллельно предлагая населению право выбора между западной и исламской.  На мой взгляд, удовлетворение финансовых потребностей это такая же вещь, как и потребность в пище, еде и жилье. Развитие и внедрение исламской системы финансирования возможно в нашей республике только при наличие воли у руководства государства и глав государственных финансовых регуляторов. 

Кроме этого необходимо учитывать, что она возможна при должном внимании и участии в ней Министерства образования. Потому, что в КР сейчас среди финансовых специалистов и экспертов наблюдается нехватка знаний именно по исламской системе финансирования и ее методик. К сожалению, есть такое убеждение, что люди, которые работают в традиционной банковской системе, могут развивать и ИФС. Я считаю, что эти люди не смогут этого сделать, так как у них нет знания тех принципов, которые заложены в ИФС.

Без понимания как она работает это сделать невозможно, по этой причине Министерством образования необходимо создание специализации, факультетов и курсов по исламским финансам на примере соседнего Казахстана для подготовки соотвествующих кадров. В стране есть много теологов, обладающих знаниями связанные с исламом, которые работают не по специальности и вот они могли бы получить дополнительное финансовое образование, и начать развивать эту сферу. Тем более в обществе есть потребность в получении подобных услуг.

Другим фактором в затруднении продвижения и внедрения может стать предвзятое отношение общества ко всему, что называется исламским, как к чему-то религиозному. Однако во многих развитых странах и даже не в исламских практикуется такого рода услуги и очень развиваются. В Казахстане такая система имеет название как Партнерская, чтобы избежать отторжения и предвзятости. Последним фактором является то, что со стороны правительства не уделяется должное внимание экономике страны и ее развитию. Несовершенство законодательства в области привлечения инвестиций. Есть еще один фактор, который больше относится к нашей ментальности это то, что госчиновники стараются монополизировать эту сферу, не имея компетенции развивать ее. Внедрение исламской финансовой системы как раз-таки может способствовать привлечению инвестиций, как это происходит у нашего северного соседа. Там уже открывается второй иностранный банк «Заман банк» работающий по этим принципам.  Если я не ошибаюсь, то его акционерами являются иранцы.

- Может ли практика и внедрение финансовой исламской системы в наших странах развитию экономик государств ЕАЭС?

- Насколько мне известно сейчас у ЕАЭС есть долгосрочные планы и дорожная карта, в которых на основе ИФС учитывается развитие именно партнерского банкинга. Страны союза видят в этом большую перспективу. Являясь членом российской ассоциации экспертов по исламским финансам я периодически изучаю данную документацию. На данный момент проводится огромная работа по реформированию банковской системы России. В РФ хотят создать, финансовый исламский центр в Татарстане, опробовав его в качестве пилотного проекта. В случае успеха, его внедрять в других республиках, таких как Дагестан, Чечня и Ингушетия. Сбербанк сейчас хочет инвестировать средства для открытия исламских окон финансирования.

Внедрение ИФС в странах Евразийского экономического союза может положительно повлиять на развитие экономических связей и биржевых отношений между членами.  Кроме того, если в странах ЕАЭС будет единая законодательная база, в которой будут прописаны возможность ведения экономического партнерства на основах исламской финансовой системы, оно может еще более заинтересовать такие страны как Иран, Саудовская Аравия, ОАЭ и Катар вкладывать свои инвестиции.

Развитие банковской системы, основанной на принципах исламских финансов могут привлечь инфраструктурные инвестиции. Так, например, сейчас Китай занимается реализацией проекта «Один пояс, один путь», в котором должна будет построена железная дорога от Китая до Пакистана и на Ближний Восток и реализован ряд крупных инфраструктурных проектов с привлечением инструментов исламской финансовой системы.  Главы ряда ближневосточных стран уже провели переговоры в КНР и три пакистанских инвестиционных банка будут участвовать в его реализации. Как не странно юридические консультации предоставляет английская компания «Linklaters». Таких примеров по привлечению инвестиций для реализации подобных проектов (строительстве автомобильных и железных дорог) множество, в которых были использованы исламские облигации «Сукук». Все они в основном осуществлены в Малайзии.

- Есть ли в Кыргызстане банки, которые практикуют или пытаются работать по принципам исламской финансовой системы?

- В Кыргызстане есть несколько банков, которые внедряют и постепенно открывают у себя окна, которые работают согласно принципам исламской финансовой системы. Однако такая практика не очень развита в виду ряда обстоятельств и как я ранее упоминал это связано с нехваткой квалифицированных кадров, которые имеют представление и обладают знаниями. Для того, чтобы она начинала активно развиваться нужна хорошая законодательная база, регламентирующая данную сферу.  Кроме этого чиновники не должны создавать препятствия как это происходит на деле.

Беседовал Азиз Пиримкулов