Накопительное страхование жизни
Накопительного страхования жизни (НСЖ) – это договор страхования, как правило заключается на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет и преследует две основные цели: гарантированно накопить крупную сумму и иметь страховку этой суммы.
Открывая такого рода страховку Вы регулярно вносите средства в свой страховой контракт. Большая часть взносов будет накапливается в полисе, чтобы к завершению договора была достигнута главная цель - формирование определённой суммы. Небольшая часть взносов ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.
Важно!
Размер страховой защиты от смерти = Размеру будущего капитала.
Другими словами, если человек, открывший полис НСЖ, уходит из жизни - то его близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своем контракте, вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать. Это главное преимущество накопительного страхования жизни перед другими накопительными планами.
Для чего оформлять НСЖ
Чаще для того чтобы, гарантированно накопить крупную сумму к определенному сроку. Многие оформляют НСЖ чтобы накопить на высшее образование ребенка, чтобы создать капитал своей будущей пенсии, и даже накопить на покупку недвижимости.
Вообще, накопительное страхование жизни решает три задачи.
НСЖ позволяет человеку формировать накопления в рамках его страхового контракта.
НСЖ - это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни застрахованного, с помощью страхового контракта человек направляет в семью свой доход, который семья может потерять в случае его смерти.
НСЖ - это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате несчастного случая. При наличии полиса НСЖ человек не пострадает в финансовом отношении, потому что утраченный доход возместит страховая компания.
Этих пунктов вполне достаточно, чтобы задуматься об этом серьёзнее, при условии, что в семье основной денежный поток зависит от одного человека.
Так как цели глобальные и по мелочам никто не разменивается, то копить нужно будет долго, поэтому НСЖ - это всегда страхование на долгий срок, от 5 лет. Многие страховые компании обязуются начислять небольшой доход на сумму взносов, порядка 4% годовых. Уже это позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но прогнозировать такой доход невозможно. НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и быть уверенным в сохранности средств.
Недостатки полиса НСЖ
"-" Слабая страховая защита, для каждого человека размер необходимого ему страхования жизни нужно рассчитывать индивидуально. Не каждый способен регулярно делать взносы, которые приведут к накоплению крупной суммы.
"-" Это очень консервативный инструмент, который не позволяет получить существенный инвестиционный доход на вложенные средства. Необходимо учесть инфляцию, девальвацию и множество других факторов, влияющих на итоговую сумму.
Преимущества полиса НСЖ
"+" При оформлении полиса можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Актуально только для граждан, которые платят НДФЛ. При этом страхование должно быть оформлено на срок от 5 лет. Налоговый вычет не предоставляется на полисы сроком 3 года и короче.
"+" Взносы по НСЖ не подлежат разделу при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вдруг вы разведетесь, то все взносы по НСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
"+" Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только та, что выше ставки рефинансирования.
Если рассматривать накопительное страхование как инвестиции, то это экономически невыгодно, так как проще и выгоднее открыть вклад в банке, который обеспечит более высокую доходность. А вот использовать полис НСЖ как страхование себя и семьи и включить в инвестиционные портфель, это мудрое решение, которое характеризует человека, как грамотного инвестора.
Плюс к карме каждому кто дочитал до конца и поставил лайк, Финансовых успехов Вам!
За подписку +2 к карме
Это может быть интересным:
Инвестиционное страхование жизни
Пенсионные накопления от 13% годовых