Сегодня все больше и больше россиян вынуждены общаться с коллекторами - профессиональными сборщиками долгов. Растущие неплатежи по кредитам - последствия кредитного бума, длившегося последние несколько лет. Тем, кто из-за кризиса потерял доход или работу вообще, сегодня приходится выбираться из долговой ямы. И общаться с коллекторами.
Народ уже давно окрестил коллекторов "узаконенными вышибалами". И это неудивительно - стремясь заставить должника вернуть деньги взятые в кредит и пользуясь правовой неграмотностью граждан, а также отсутствием законодательства о коллекторском деле, сборщики долгов не особенно стесняются в средствах. Чтобы убедиться в этом, достаточно побродить по просторам Интернета или просто поговорить с людьми. Истории можно услышать действительно шокирующие.
Вместе с тем в течение последних пяти лет в России постепенно начало фомироваться то, что с большой натяжкой можно назвать коллекторским рынком. Но, думается, пока у этого рынка не появился своей регулятор и четкая законодательная база, пугающие истории про коллекторов будут продолжать появляться в Сети.
Кто такой коллектор?
Из статьи 15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе) можно сделать вывод о том, что под коллектором (как юридическим лицом) законодатель понимает организацию, осуществляющую деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.
У банков есть свой резон работать с должником через посредников - коллекторов. Одна из главных причин - желание минимизировать затраты банка на взыскание долга. К услугам коллекторских агентств банки прибегают в тех случаях, когда количество просроченных кредитов начинает превышать уровень, который они могут обработать самостоятельно, силами своих служб безопасности или иных задействованных в такой работе подразделений. Кроме того это происходит, если требуется выделить работу с просрочкой в отдельное бизнес - направление с отдельным бюджетом - опять же, когда количество проблемных кредитов велико. Как правило к услугам коллекторов банки прибегают с целью минимизации затрат на взыскание. Если банком выбирается стороннее агентство, либо даже несколько агентств, то можно снизить стоимость работ за счет конкуренции. Если банк создает свое агентство, удешевление происходит за счет того, что коллектором будут выполняться однотипные операции с группами кредитов, имеющим схожие признаки.
Коллекторские агентства используют два основных метода: выкуп долговых портфелей у банков и работу с кредитными организациями по агентским соглашениям (когда банк поручает коллекторской компании в течение определенного срока обеспечить возврат определенного объема "плохих" кредитов. Когда коллекторы работают по агентскому соглашению, они ограничены сроками. "Какие -то банки могут дать два месяца на возврат задолженности, какие-то четыре. Этого времени не так уж много. Действительно - как можно мирным путем решить вопрос по погашению долга в 80 тысяч рублей в течение двух месяцев при доходе заемщика в 20 тысяч рублей? Задача не из самых простых. Очевидно, именно по этой причине, стремясь выдержать отпущенные банком сроки, некоторые сборщики долгов и "перегибают палку", насылая угрозами панику на заемщиков.
Собирать долги по закону
Итак, когда вы слышите выражение "закон о коллекторах", под этим подразумевается законодательный акт с вот таким точным названием: Закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 года "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Этот закон вступил в действие с 1 января 2017 года.
Какие нововведения несет в себе закон о коллекторах с 1 января 2017 года? В документе четко прописан перечень допустимых методов работы коллекторов и кредиторов. В документе четко оговорен перечень допустимых методов работы коллекторов и кредиторов.
- личные коммуникации: телефонные переговоры и живое общение при встречах;
- любые электронные сообщения (смс, электронные письма и т.д.);
- почтовые письма, направленные по месту жительства или пребывания должника.
На этом базовый перечень допустимых методов работы коллекторов исчерпан. НО закон допускает использование других методов, но лишь в том случае, если заемщик дал на это письменное согласие, оформленное отдельным документом и содержащее конкретный список таких методов.
Взаимодействие коллекторов или кредиторов с любыми третьими лицами (родственники, коллеги, соседи, друзья заемщика и т.д.) допускается только если:
- во-первых, заемщик дал свое письменное согласие в виде отдельного документа на такое взаимодействие;
- во- вторых, конкретное третье лицо не выразило свое несогласие на такое взаимодействие.
Закон о коллекторах с 1 января 2017 года ввел важные ограничения на действия коллекторов и кредиторов по взысканию просроченной задолженности.
Теперь им официально запрещено:
- применение физической силы, угрозы ее применения, угрозы жизни и здоровью должника или третьих лиц (что казалось бы итак логично, но тем не менее выделено отдельным пунктом) ;
- порча или уничтожение имущества или угрозы таких действий;
- использование любых способов взаимодействия, представляющих угрозу для жизни и здоровья;
- оказание психологического давления на должника и третьих лиц
- применение любых способов взаимодействия, представляющих угрозу для жизни и здоровья;
- употребление слов и фраз, унижающих честь и достоинство должника и третьих;
- введение в заблуждение должника и третьих лиц относительно суммы просроченной задолженности, правовых основ ее возникновения, причин возникновения, сроков исполнения, передачи дела в суд, ответственности за неисполнение обязательств, возможных форм уголовного и административного преследования, принадлежности кредитора/коллектора к органам власти, и других злоупотреблений правовыми основами, так как коллекторы зачастую злоупотребляют этим пользуясь правовой безграмотностью должников.
В законе также лишний раз указано, что кредитор не вправе передавать любую информацию о заемщике и его персональные данные третьим лицам без его письменного согласия, оформленного отдельным документом. Тем не менее тут же в законе указан перечень исключений для этого правила, из которого вытекает, что кредитор может предавать эту информацию без согласия заемщика целому ряду государственных структур, а также другим кредиторам и коллекторам, внесенным в государственный реестр.
При этом в законе прописано, что не допускается раскрытие информации о должнике, его долге и любых других персональных данных в сети интернет, в жилых домах, любых строениях и сооружениях, а также по месту работы. Даже, если заемщик давал согласие - данные действия запрещены категорически.
Закон о коллекторах запрещает любое взаимодействие коллекторских структур с:
- гражданами, подавшими заявление на признание себя банкротом или уже объявленных банкротами (согласно закону "О банкротстве физических лиц")
- гражданами, признанными недееспособными;
- гражданами, находящимися на лечении в стационаре;
- инвалидами 1 группы;
- несовершеннолетними;
Запрещено личное взаимодействие коллекторов с должниками:
- в рабочие дни с 22 часов до 8 часов, в выходные и праздничные - с 20 до 9 часов;
- личные встречи с должником более 1 раза в неделю
- личные телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц.
Запрещено взаимодействие путем текстовых, голосовых и других сообщений:
- в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные - с 20 до 9 часов;
- более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.
Что важно закон запрещает скрывать телефонные номера и е-мейлы, с которых производятся звонки и отправки сообщений коллекторов.