В современном мире слово «кредит» ни для кого не ново. Все больше людей ежедневно принимают решение «жить взаймы». Одним из видов кредита является овердрафт, в последнее время приобретающий популярность среди населения. Давайте попробуем разобраться, действительно ли это полезная финансовая услуга, способная выручить в нужный момент или же «удочка» банковской системы для увеличения объемов кредитования в будущем? Для начала нужно понять, что такое овердрафт и какие функции он выполняет.
Что же такое овердрафт?
Овердрафт – это такой кредит, когда заемщик получает и использует заемных денежных средств на протяжении длительного срока в рамках установленного лимита и (или) с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему. Простыми словами это возможность оплатить стоимость покупки в сумме большей, чем остаток на карте.
За использование овердрафта банк как правило берет вознаграждение. В договоре прописываются условия, когда основной долг и проценты должны быть погашены (как правило это первые числа месяца, следующего за тем, в котором использовались заемные денежные средства). Если к этому времени долг не возмещается, то к заемщику будут применены штрафные санкции.
Как оформить овердрафт?
В основном овердрафт оформляется на зарплатную карту, что способствует уменьшению кредитного риска для банка, так как списание основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами происходит в момент поступления заработной платы. Для этого нужно обратиться в филиал банка, обслуживающего зарплатную карту, с документом удостоверяющим личность, заявлением на оформление овердрафта и справкой о доходах. К заемщикам применяются следующие основные требования: положительная кредитная история и наличие необходимого трудового стажа. Решение о предоставлении заемных денежных средств принимается банком в течении нескольких дней.
На первый взгляд удобная банковская услуга:
- Для получения овердрафта в банк предоставляется минимальный пакет документов;
- Сумма основного долга и процентов списывается автоматически при поступлении заработной платы;
- Проценты начисляются только на сумму задолженности, а не на всю сумму займа;
- Достаточно оплатить сумму задолженности и снова можно пользоваться денежными средствами.
Но есть и свои минусы в данном продукте:
- сумма лимита овердрафта ограничена, так как зависит от уровня заработной платы;
- ограничены сроки для оплаты задолженности;
- штрафные санкции при несвоевременном погашении задолженности могут быть существенными.
Также одним из недостатков является своего рода “привыкание” к тому, что у тебя есть дополнительные денежные средства, которыми возможно воспользоваться в любой момент. Причем некоторые покупки могут быть неоправданными, так как продиктованы сиюминутными желаниями, от которых вполне можно отказаться не имея в данный момент средств для реализации. Так уж устроена психология человека, что его потребности растут прямо пропорционально уровню роста его доходов. В данном случае возможности потратить больше, чем имеется. И из этой зависимости порой очень сложно выбраться.
Решение оформлять овердрафт или нет в любом случае остается за вами. Но одно правило для всех останется неизменным: к данному решению следует подходить ответственно и помнить всеми известную пословицу “Когда чужие деньги берешь на время, то отдаешь свои навсегда”.