Реструктуризация (рефинансирование) - довольно популярный механизм мирного решения проблем с неплатежеспособными заемщиками. Немногие понимают ее сущность, к тому же, не видят других вариантов решения проблемы. Раскроем сущность рефинансирования максимально детально.
Как мы знаем, задолженность состоит из трех элементов: основной долг, процента по кредиту, неустойка. Также мы знаем, что по закону начисление процентов допускается только на основной долг. Когда заемщик соглашается на рефинансирование, кредитор, по сути, выдает ему новый кредит размером со старый (тот, который заемщик не может платить). Кредитные организации, как правило предлагают рефинансирование, когда у заемщика уже имеются просрочки. После того, как произойдет рефинансирование, кредитор получит законное право начислять проценты на ту часть, на которую до этого не мог.
По сути, он превратит в основной долг не только проценты, но и неустойку, тем самым узаконив ее.
Если до рефинансирования еще была возможность снизить неустойку на основании
ст. 333 ГК РФ, то после нее такой возможности уже не будет,так как она уже будет основным долгом. Банки часто снижают процентную ставку или прощают часть штрафов, выставляя это за "жест доброй воли", но если пересчитать, сколько процентов они смогут начислить на ту часть, на которую до рефинансирования не могли, то станет ясно, что рефинансирование выгодна банкам и очень невыгодна заемщикам. Решение проблем с задолженностью куда выгоднее решать в судебном порядке, если должника защищают квалифицированные юристы.