Признайтесь, у вас возникала хоть раз в жизни ситуация при подписании ипотеки/автокредита/потреба, когда сотрудник банка быстро пролистывает страницы кредитного договора, избегая подробного его описания, и только в конце указывает на пункты, где вам необходимо расписаться?
И в этот момент вы чувствуете некую неловкость в желании изучить кредитный договор полностью, т.к. возможно задерживаете специалиста банка, поэтому быстро и покорно подписываетесь в необходимых местах договора.
Во избежание подобного ощущения и чтобы не затягивать процесс ознакомления с кредитной документации в следующий раз, представляю вам ТОП-5 важнейших пунктов кредитного договора, на которых стоит акцентировать своё внимание:
1. ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (ПСК)
Это пункт про эффективную процентную ставку по кредиту. Другими словами, это совокупный доход (включая проценты, комиссии, «зашитая» страховка), который банк ежегодно получает от работы с вами по данному кредиту.
Ребят, банк по законодательству обязан указывать ПСК в договоре. И, да, порой это страшная ставка (до 40% годовых!), о которой вы должны знать и понимать, из чего она складывается!
Если из договора прямо не следует, из чего состоит ПСК, требуйте у специалиста банка подробных расчетов. Только так вы и узнаете про всескрытые комиссии банка.
2. СХЕМА ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
Важный момент, на который часто не обращают внимание.
Вопрос не дате платежей по графику, а в схеме начисления процентов на остаток долга.
То есть платежи по кредиту предусмотрены аннуитетные или дифференцированные? Если дифференцированные, то во избежании просрочек вам необходимо будет ежемесячно уточнять у банка точную сумму платежа.
Какая схема погашения выгоднее, читайте в моей предыдущей статье.
3. УСЛОВИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ
По закону банки не вправе ограничивать вас штрафами/комиссиями в желании досрочно погасить кредит.
Почему банки не любят досрочное погашение, я подробно рассказывала ранее. Их можно понять. Но взимать с вас плату за намерение быстрее расплатиться со своим долгом они не имеют право!
4. САНКЦИИ В СЛУЧАЕ ПРОСРОЧКИ
Здесь речь идет не только о том, какая базовая ставка штрафов/пеней применяется банком в случае несовременного платежа по кредиту.
Банк может предусмотреть и легко применять следующие санкции:
- Безакцептное (без предварительного согласования с вами) списания ден.средств со счётов, открытых у вас в банке-кредиторе. Это особенно обидно, если ваша зарплата приходит на карту в этом банке.
- Досрочное предъявление банка о погашении всей суммы кредита (легко, такие случаи я лично фиксировала на своей практике).
- Взыскание заложенного имущества. Это рейдерский подход некоторых банков, но такие случаи есть, особенно, если ваш залог очень привлекает банк.
5. ПОВЫШЕНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ
Да, ГК РФ, действительно, предусматривает право банков в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту, в случае повышения ключевой ставки.
Причём банк может повысить ставку, но обратно он ее снижать не обязан (в случае последующего снижения ключевой)! Парадоксально, но факт.
Главное, на что вы должны обратить внимание в этом пункте договора - это в какой срок до повышения процентной ставки банк обязан вас об этом уведомить. Как правило, этот срок составляет 10-30 дней.
Чтобы не получилось так, что вы только в дату очередного платежа узнали о том, что платёж стал значительно больше, а денег у вас на его погашение не хватает!
И помните: мы живём в век, когда на банковском рынке спрос формирует предложение, а не наоборот. Поэтому вы праве требовать у банка проект кредитного договора заранее, чтобы к моменту подписания успеть ознакомиться со всеми его нюансами.
Ребят, подписывайтесь на мой канал в Telegram, чтобы и дальше повышать свою финансовую грамотность и всегда быть в курсе всех банковских фишек.