Думаете, пора ли занять рефинансированием или реструктуризацией кредита? Пора! Скажу это с уверенностью на 90%. Дело в том, что есть ряд условий, из которых складывается процент, назначаемый банком. Процентная ставка меняется с течением времени для одного и того же человека, иногда вне зависимости от его финансовых условий. Сегодня, летом 2018 года условия для снижения процентной ставки сложились наилучшие за последние 5 лет.
Вводная: как формируется процент по кредиту.
Тема обширная, если интересно - в интернете очень много толковой информации, но нам сейчас важно понять главное. На процентную ставку влияют риски, срок кредита и ключевая ставка Центрального Банка РФ. Ключевая ставка - это процент, под который ЦБ дает деньги коммерческим банкам, которые выдают нам кредиты. И вот тут и заключается главное: ставка Центробанка снизилась за последние годы, смотрите график:
Понимаете к чему я клоню? Сегодня кредитные предложения гораздо лучше, чем пару лет назад. Что будет дальше? Куда пойдет этот график - неизвестно, особенно учитывая геополитическую ситуацию и санкции. Но сейчас хорошее время уменьшить свои кредитные долги.
Что такое рефинансирование и реструктуризация?
Опять же, в интернете полно информации на эту тему, тем более, что вы вероятно уже знаете что это. Скажу только главное: рефинансирование это перенос кредита из одного банка в другой ради выгодных условий, а реструктуризация это изменение условий уже существующего договора. Что в результате этих действий можно получить?
- Меньший ежемесячный платеж и тот же срок кредита
- Меньший срок кредита и тот же ежемесячный платеж
- Тот же платеж и тот же срок, но новый банк выдаст вам ещё денег
Как работает рефинансирование?
1. Пишем заявление в новый банк на рефинансирование кредита/кредитов
2. Заявку рассматривают и вы получаете одобрение
3. Новый банк перечисляет средства старому банку, покрывая ваш кредит
4. Пишем заявление в старый банк о досрочном погашение, получаем справку о закрытии кредита и относим её в новый банк
5. Платим рефинансированный кредит на новых условиях новому банку
Как работает реструктуризация?
1. Пишем заявление в банк о реструктуризации. В нём описываем желаемые условия, указываем причины (в случае увольнения, болезни и тд.) и прикладываем максимум полезных документов. Как подготовиться, чтобы вам одобрили кредит.
2. Заявку рассматривают и вы получаете одобрение. Возможно с вас затребуют дополнительные справки, это уже зависит от вашего банка.
3. Вы подписываете новый кредитный договор на новых условиях.
Какие условия нужно соблюсти и что важно для успешного исхода дел?
- Ваш кредит старше 6 месяцев
- Вы не допускали просрочки платежа по кредиту последнее время (6-12 месяцев)
- Ваш кредит подходит под ограничения нового банка (размер и тип) - в случае рефинансирования.
- Ваш кредит ранее не проходил процедуру реструктуризации - в случае реструктуризации.
Важно: когда не стоит рефинансировать кредит, что бы вам не говорили менеджеры банка:
Если вы уже выплатили больше половины стоимости кредита
Как всегда, чистая математика: при аннуитетных платежах вы сначала платите в основном проценты, и в меньшей степени тело кредита. При рефинансирование на позднем сроке сложится неприятная ситуация: вы оплатили большую часть процентов по первому кредиту и начнёте снова платить проценты новому банку.
Рефинансируя ипотеку вы должны потратиться на дополнительные услуги снова
Новая оценка недвижимости, новые справки из БТИ, новый поход к нотариусу, тут важно просчитать все траты и правильно их оценить. Еще есть страховка, которую придется продлевать либо оформлять новую, если страховая компания не акредитована в банке рефинансирования. Но страховка это не так страшно, зачастую её можно вернуть, читайте инструкцию по её возврату.
Может появиться комиссия
Комиссия за перевод средств из нового банка в старый, за досрочное погашение (вопрос законности, но всё же) и так далее. Эти траты так же необходимо учесть и вести расчеты с их учетом.
Вам нужно рефинансирование или реструктуризация кредита, если вы:
Брали ипотеку несколько лет назад и с меньшим достатком
Вашей ипотеке 5 лет и ставка 15%? Сейчас дают ипотеки под 10%, а даже снижение в 2% отразиться ежемесячной полнотой кошелька или приближением даты полной выплаты.
У вас валютный кредит
Не буду напоминать о наболевшем, скажу лишь что вы сможете превратить валютный кредит в рублевый.
Вам нужны дополнительные средства, но вы не хотите брать новый кредит
Сейчас можно за счёт рефинансирования оставить тот же срок и тот же ежемесячный платеж, но ещё получить дополнительные средства, например, на ремонт ипотечной квартиры или покупку бытовой техники. Зачастую банки легко соглашаются выдать дополнительно 50-150 тысяч рублей.
У вас несколько кредитов
В этом случае странно, что вы еще не воспользовались рефинансированием. Весьма вероятно, что по общему кредиту будет ставка ниже, чем по любому из старых кредитов сейчас. Выгода может быть до 50% от суммы прежней переплаты.
Итоги и бонус
Рефинансирование это отличный способ уменьшить свои долги, сократить срок кредита или просто поменять условия на приемлимые для вас в сегодняшнем дне.
В качестве бонусов предлагаю вам два лайфхака за счёт которых можно получить лучшие условия нового кредита:
Лайфхак №1: прогните свой банк по полной
Рефинансировать кредит может и тот же самый банк, в котором вам выдали кредит, но ему это делать нет никакого смысла - он потеряет прибыль. Как заставить его пойти на улучшение условий? После отказа в рефинансирование отправьте заявку в пару-тройку других банков, получите одобрение и конкретные предложения по рефинансированию и уже с этими предложениями, высоко держа голову возвращайтесь в свой банк. Увидев ваш "аргумент" банк с большей вероятностью пойдёт на попятные и выдвинет условия изменения кредитного договора, на которые вы пойдете. Суть очень проста: если банк теряет клиента, то он потеряет и в деньгах - вы не будете платить проценты ему, он получит только досрочное погашение, а плановую прибыль получит другой банк.
Лайфхак №2: сократите переплату по кредиту максимальным образом
Как и всегда: всё дело в чистой математике: допустим у вас кредит в 500 000 рублей под 18% на три года и год уже прошел. Вам платить еще 2 года по 18 000 рублей ежемесячно, переплата по остатку 72 000 рублей, но вы получаете рефинансирование в другом банке под 15% c дифферинцированным графиком платежей и тогда: платить вам нужно ежемесячно от 19 000 рублей до 14 500 рублей (каждый месяц платеж все меньше), срок остается тем же, а переплата за этот период уже 50 000 рублей, что на 22 000 рублей меньше, почти на треть! Или вы можете оставить аннуитетный график платежей и сократить срок кредита на 2 месяца, а переплату на те же 22 000 рублей.