Одна из самых неприятных и болезненных тем сегодняшнего дня является тема долгов. «Хочешь потерять друга – дай ему в долг», – говорили нам с детства. И много людей убеждалось на своём горьком опыте в правдивости этого выражения. Так стоит ли давать человеку в долг? Поделюсь с вами своим личным мнением на этот счёт.
Во-первых, независимо от того, одалживаете ли вы людям деньги или нет, научитесь в любой момент говорить «нет». Во-вторых, помните, что долг – это, если проводить аналогии с инвестициями, высокорискованное вложение. И возможность невозврата долга может быть связана не только с недобросовестностью заёмщика, но и в силу различных естественных причин (например, в случае смерти заёмщика). Поэтому знайте, что деньги могут вам просто не вернуться. Всегда помните об этом, перед тем как давать в долг.
Если же вы всё-таки решили дать человеку долг, то я всегда советую в подробностях оговорить причину займа, цену вопроса (сумма долга) и срок возврата. Только после этого принимать решение, в зависимости от своих возможностей.
1 Причина займа
Первое, что я требую, чтобы потенциальный должник назвал причину, по которой он просит у меня в долг. Исключения могут быть в случаях совсем небольших сумм. Зачастую уже на этом этапе начинаются проблемы: человек либо просто не хочет посвящать вас в суть вопроса, либо отвечает как-то уклончиво. Имеет ли право человек не отвечать вам на этот вопрос? Безусловно! Но и у вас есть точно такое же право не давать в долг. Поэтому причина займа является обязательным критерием для принятия решений. В случае отказа называть причину – я просто прекращаю разговор на эту тему. Например, человек собрался в казино играть, то какие тут гарантии возврата?
2 Сумма долга
Ключевую роль играет сумма, которую человек просит занять. В зависимости от суммы, различаются и условия, при которых я даю деньги в долг. Суммы долга я разделил на три категории:
1. Незначительные суммы (до 1000 рублей).
2. Средние суммы (от 1000 до 5000 рублей).
3. Крупные суммы (больше 5000 рублей).
Суммы выше приведены условно. Любой из вас может установить свой порог.
2.1 Незначительные суммы
Это деньги, которые вам не жалко потерять. Вы дали в долг человеку и особо не беспокоитесь о возврате (или о невозврате), а можете и вовсе забыть, что занимали человеку. В случае невозврата долга ваш бюджет особо не пострадает, зато получите много ценной информации о данном человеке и о его чувства ответственности. Помните, что в следующий раз суммы могут быть гораздо больше.
2.2 Средние суммы
Это деньги из разряда «занять до зарплаты». У меня сразу возникает к человеку вопрос, как так получилось, что у него не осталось денег? А если я ему и дам в долг – он вернёт, то где гарантии, что через месяц он ко мне снова не прибежит занять ему? Последнее обычно до добра не доводит.
Вообще же это самый нелюбимый мной вид долгов. Почему самый нелюбимый? Потому что с 1000 рублей или даже с 5000 рублей в суд не пойдёшь, а вот их потеря сильно «кусается» в плане бюджета.
Обычно я стараюсь не давать таких сумм, а человеку предлагаю сходить в банк за кредитной картой – беспроцентного периода как раз хватит до получения зарплаты. Ваш потенциальный заёмщик, правда, может заявить:
а) ему лень идти в банк;
б) банк не одобрил ему кредит.
В первом случае – это не мои проблемы, и на этом весь разговор и заканчивается. Во втором – для меня это сигнал: если банк со всеми его рычагами давления на должника отказывается выдать кредит, то и я, скорее всего, денег ему не дам.
2.3 Крупные суммы
Зачем человеку может понадобиться крупная сумма денег? Вариантов несколько: вернуть другие долги, сделать крупную покупку, на инвестиции, на лечение.
Касательно чужих долгов – однозначно нет. Думаю, здесь не стоит подробно объяснять почему. Данная ситуация говорит только о том, что у человека большие проблемы с деньгами, частью которой ты рискуешь оказаться. Да и адекватность действий заёмщика в этой ситуации зачастую оставляет вопросы.
В случае крупной покупки понятно желание человека обратится частному лицу, а не в банк с их сумасшедшими процентными ставками. Как же обеспечить себе в этом случае возврат средств? Взять в залог какую-то вещь! В качестве залога могут быть телефон, машина, квартира (в зависимости от суммы займа). Причём в качестве залога должна быть вещь, рыночная стоимость которой выше, чем сумма займа, чтоб вам было легче продать предмет залога – здесь ваша цель не продать дороже, а обеспечить себе возврат средств.
Ваш потенциальный заёмщик может возразить: «К чему все эти сложности? Давай я тебе просто расписку напишу?». Но с расписки, к сожалению, денег не снимешь и в магазине не расплатишься. А многие люди составляют расписку настолько юридически неграмотно, что потом ни в одном суде невозможно доказать предмет спора. Поэтому зачастую подобную расписку можно повесить себе на стену… на память! Расписку, конечно, нужно составить, но только в качестве приложения к договору займа наравне с залоговым соглашением. Для составления договора лучше не преминуть услугами юриста.
Многие постесняются предложить друзьям вариант с залогом. Тут могу посоветовать либо просто отказаться дать в долг, либо задуматься: насколько ваш друг будет готов нести ответственность, в том числе и материальную, за вашу дружбу? Оставлю этот вопрос на ваш суд.
С долгами на инвестиции порядок действий похожий, как и с крупными покупками. Тут правда стоит поинтересоваться, а занимался ли ваш потенциальный заёмщик раньше подобными рода инвестициями. Если успешно занимался, то зачем он прочит у меня деньги, вместо того, чтоб просто повторить успешную инвестицию? Вопросов здесь много. Но данная тема не для всех.
Ну и последнее, дать в долг человеку или его родственнику на лечение. Здесь ситуация весьма деликатная. Сумма, которую просит человек, может быть весьма крупной, а вот гарантии возврата не однозначны. В этом случае я поступаю просто: дарю! Просто жертвую человеку ту сумму, которую могу, но не говорю ему о том, что жертвую. А если вдруг в будущем всё же вернёт деньги, то я просто отнесусь к этому, как к дополнительному доходу!
3 Срок возврата
Главное в сроке возврата долга – это само наличие конкретной даты возврата. Конец месяца, конец года – понятия растяжимые, до зарплаты – расплывчатое, а фраза «пока не знаю» вообще не должна фигурировать в вашем договоре. С людьми с такой неуверенной позицией не стоит продолжать разговор. Ведь вам точно надо знать, когда должнику можно предъявлять претензии.
Также срок возврата денежных средств должен быть адекватным. Если человек занял у вас сумму 5000 рублей, а обещает отдать только через год, то это совсем неадекватный срок.
Я поделился своим мнением на тему долгов. Я никому не навязываю свою позицию, но, надеюсь, помог вам глубже взглянуть на проблему, и вам будет в следующий раз легче принять решение.
Хотите больше услышать об острых социальных и финансовых вопросах? Подписывайтесь на мой канал!