Вы готовы сделать первый шаг на пути к решению своих финансовых проблем?
В прошлой статье я обещал рассказать о том, как создать финансовую подушку безопасности и где её хранить.
Как уже говорилось в прошлой статье, минимальный запас денег должен быть на 3 месяца вперёд, рекомендуемый запас – 6 месяцев, оптимально – 12 месяцев. Больше, чем на год вперёд создавать финансовую подушку уже не имеет смысла, поскольку в этом случае деньги уже существенно будет поедать инфляция – здесь оставшиеся деньги лучше инвестировать уже в более высокодоходные инструменты. Исключением могут быть случаи, когда вы собираетесь перебраться в другой город или страну – тут можно запастись деньгами и более, чем на год вперёд.
Возникает следующий вопрос:
«Где же хранить финансовую подушку безопасности?»
В первую очередь оттолкнёмся от названия, а именно на слове «безопасность». Это означает, что деньги должны храниться в надёжном месте, ни в коем случае не в каких-то высокорискованных финансовых инструментах.
Какие же это надёжные места? Самое надёжное, это у себя дома под матрасом или в сейфе. Но, к сожалению, сейф не спасёт от поедания инфляции да и от квартирной кражи не всегда. Потому лучше положить деньги на банковский вклад. Ставки по вкладам на сегодняшний день едва ли превышают величину реальной инфляции, но это всяко лучше, чем под матрасом.
Здесь стоит соблюдать один из фундаментальных принципов:
Не кладите все яйца в одну корзину!
Поэтому деньги нужно разложить по нескольким банкам. Например, если ваша подушка безопасности составляет 400 тыс. рублей, то можете, например, отнести деньги в четыре банка по 100 тыс. рублей в каждый. Так вы диверсифицируете свои риски в случае проблем с одним банком (тут стоит добавить, что относить деньги нужно в крупный надёжный банк и не гнаться за процентными ставками более мелких банков), а также не потеряете набежавших процентов по остальным вкладам, в случае, если вам понадобится только часть денег.
Другими надёжными инструментами служат облигации федерального займа, накопительное страхование жизни, ИИС, но без предварительного изучения данных инструментов относить деньги туда не стоит (как, впрочем, и в любые другие финансовые инструменты).
Другим ключевым принципом хранения подушки безопасности является высокая ликвидность, то есть насколько быстро вы можете превратить свой актив в деньги. Примером высокой ликвидности является всё тот же банковский вклад – вы можете его в любой момент закрыть и забрать деньги (пусть даже с потерей набежавших процентов).
В качестве примера низкой ликвидности может служить недвижимость. Сколько вам времени может понадобиться, чтобы обналичить свою квартиру по выгодной цене? Вероятно, несколько месяцев, а деньги могут понадобиться срочно. Поэтому недвижимость – не лучший вариант для хранения средств, предназначенных для вашей финансовой защиты.
Также хочу предостеречь вас от кредитных карт. Кредитные карты – это не подушка безопасности! Скорее даже наоборот. Время на решение проблем вам может понадобиться гораздо больше, чем длится беспроцентный период по кредитной карте, после которого начисляются сумасшедшие проценты на остаток долга.
Ещё один из вопросов:
«В какой валюте хранить финансовую подушку безопасности?»
Можно ли хранить в долларах? Отвечу сразу – можно! В каких пропорциях? Тут всё зависит от того, на какую валюту выпадают ваши основные расходы. Например, вы зарабатываете в рублях, а совершаете интернет покупки в долларах или евро? Тогда определённую долю подушки держите в валюте. Ну а если просто хотите предохраниться от валютных скачков, наподобие тех, что были в 2014 году, то просто держите 30-50% своих сбережений на валютных счетах.
Итак, подведём итог:
1. Подушка безопасности должна быть на срок минимум 3 месяца, рекомендуется 6 - 12 месяцев.
2. Подушку безопасности оптимально хранить на нескольких банковских вкладах в разных банках.
3. Подушка безопасности должна храниться в высоколиквидных инструментах.
4. Оптимально часть подушки безопасности хранить в валюте в целях сохранения сбережений.
Хотите больше узнать о базовых принципах финансовой грамотности? Подписывайтесь на мой канал!