В данной статье хочу поделиться своими наблюдениями за тем, кому и зачем кредитными картами можно и нужно пользоваться, а для кого этот инструмент не рекомендуется и даже может быть опасен.
Итак, какие выгоды нам может принести активное использование кредитной карты в повседневной жизни?
1. Кэшбэк.
Сейчас размер стандартного кэшбэка по кредитным картам российских банков колеблется от 0,5 до 11%, а по акциям и спецпредложениям он может достигать и 100%. Так, например, летом прошлого года клиенты Открытия, подключённые к Apple pay, фактически бесплатно заправляли автомобиль, посещали Макдоналдс и кино. Часто по условиям кредитной карты можно получить кэшбэк выше, чем по дебетовой. Оно и понятно. Ведь банки рассчитывают на нашу низкую финансовую грамотность и как следствие несоблюдение нами условий льготного периода, за которым естественно последует начисление процентов на остаток задолженности, которые многократно выше процента кэшбэка. Но если картой пользоваться исключительно для оплаты покупок и соблюдать условия льготного периода, то уже она начинает работать на Вас, а не наоборот, как рассчитывает банк!
2. Повышение доходности от накоплений.
Работает это следующим образом. Как только получаем любой доход, кладём его на накопительный счёт или дебетовую карту с процентом на остаток, а для всех покупок и платежей используем кредитную карту со льготным периодом. Пока Вы пользуетесь деньгами банка в пределах льготного периода, Ваши собственные деньги на накопительном счёте или дебетовой карте приносят Вам дивиденды. А дней за 5-10 до окончания льготного периода Вы погашаете своими деньгами всю беспроцентную задолженность по кредитке и выводите её в ноль. На следующий месяц история повторяется, и так по кругу. В итоге плюсом к кэшбэку получаем дивиденды от собственных денег. Ставки доходности по накопительным счетам и дебетовым картам сейчас колеблятся от 3 до 7% годовых.
3. Бесплатный способ создать и вырастить хорошую кредитную историю.
Каждый раз, когда Вы оплачиваете покупку кредитными деньгами, и спустя месяц по ним формируется задолженность, информация об этом уходит в Бюро кредитных историй. Когда гасите полностью задолженность, в БКИ снова поступает об этом информация. БКИ всё равно, платите Вы проценты по такому кредиту или нет. Факт в том, что у Вас появилась задолженность перед банком, и Вы её полностью погасили без просрочек. Таким образом, укладываясь в льготный период, Вы бесплатно из месяца в месяц формируете себе положительную кредитную историю.
Вроде всё круто! Пользуемся деньгами банка, получаем дополнительный доход и формируем/улучшаем кредитную историю. При этом кредитная карта – это продукт, который послужит хорошую службу далеко не каждому!
Вам можно и даже нужно пользоваться кредитной картой, если:
1. Вы не склонны к импульсивным покупкам.
2. Вы имеете денежный запас, на который можно прожить 6-12 мес., не работая.
3. Ваша ежемесячная кредитная нагрузка равна нулю или занимает ничтожную часть Вашего расходного бюджета.
4. Ваши среднемесячные доходы выше Ваших среднемесячных расходов как минимум на 10%.
5. Вы ежемесячно планируете доходы и расходы, и придерживаетесь поставленного плана.
Кредиткой можно пользоваться с осторожностью, если 4 и 5 пункты выполняются лишь частично. Во всех остальных случаях пользоваться кредитной картой не рекомендуется, т.к. вероятность вылета из льготного периода очень высока. И в этом случае все выгоды от использования кредитной карты утонут в кабальных процентах по кредиту.
Вывод такой. Для расчётливого человека, который умеет эффективно управлять своими финансами, грамотно выбранная кредитная карта – это отличный инструмент повышения материального благосостояния и бесплатный способ нарастить положительную кредитную историю. Для всех остальных – это очень опасный инструмент. Как огонь, который в неумелых руках может спалить дом, а в умелых – даст свет и тепло.
Если Вы читаете данную статью с мобильного устройства, то подпишитесь на мой канал в Telegram. Основной контент я выкладываю там.