Дорогие товарищи, тут такая тема. Захотел мой приятель купить новый полис ОСАГО. Поскольку он сам в этом вообще не разбирается, попросил меня как более сведущего человека (да, он читает мой ЖЖ) прикинуть, во сколько обойдется страховка. После небольшого исследования я что-то засомневался, а правильно ли у нас устроена эта система?
Сегодня при заключении договора автогражданки существует несколько разных коэффициентов, которые влияют на конечный ценник.
Сначала берется базовый тариф, установленный Банком России. Он варьируется в пределах 3432-4118 рублей. От какой именно суммы отталкиваться, каждая страховая компания решает самостоятельно.
А вот дальше к этому тарифу добавляются разные коэффициенты. Учитывается и место жительства, и мощность двигателя, и стаж вождения.
Место жительства мы меняем редко, машину также не часто, со стажем все понятно, там не так много градаций. Но если вам больше 22 лет и стаж вождения больше трех лет у вас по умолчанию коэффициент будет равен единице. То есть, на стоимость уже никак не повлияет.
Есть еще один пункт в страховом меню, который может сильно изменить стоимость полиса. Это так называемый КБМ (коэффициент бонус–малус). Из названия уже понятно, что в одном случае вам должны дать скидку, а в других, наоборот.
Мой приятель тот еще зануда. Как в жизни, так и на дороге. Ездит строго по правилам, не гоняет. Прикиньте, за все пять лет с момента покупки машины, ни разу не был в аварии. В общем, желанный клиент любой страховой.
На шестой год владения автомобилем бонус составил 0.75, что в пересчете на деньги (со всеми другими коэффициентами) составило 7207 рублей по минимальной базовой ставке и 8647 рублей по максимальной.
Напомню, речь идет об очень аккуратном водителе. Ради интереса я прикинул, а если бы мой товарищ перед покупкой полиса въехал в кого?
Тогда его бонус сразу бы превратился в 0.95, а стоимость страховки варьировалась от 9129 до 10953 рублей. В принципе, увеличение не такое уж и большое.
А вот если за этот же год раздолбать три машины, то бонус превратиться в малус размером 2.45. В этом случае за страховку пришлось бы выложить от 20592 до 24708 рублей. Это уже ощутимая разница.
Но если подходить к этому вопросу с точки зрения страховых. Страховая с автовладельца-хулигана получает денег примерно в два раза больше. Но ведь тратит она на него при этом больше в десятки раз! Круто, да?
Лимит по одному ДТП сегодня - 400 тысяч рублей. Так значит нужно брать с тех, кто агрессивно ведет себя на дороге и постоянно бьется в авариях, на порядок больше денег. А сейчас их безрассудство выходит отчасти оплачивает мой приятель, а он то в аварии не попадает и даже правил не нарушает. И правильно было бы с него брать пять копеек, но сейчас максимальная скидка для него составляет 50% - и это только на одиннадцатый год безаварийной езды.
И тут я озадачился, а почему страховые компании не могут установить нормальную скидку "правильному" моему приятелю, а компенсировать потерю за счет тех самых "гонщиков"? Как в Европе, где ценники страховые компании определяют сами. Точнее даже сказать, это делает рынок. Там государство тарифы не устанавливает вовсе, а у нас они регулируются Банком России.
Да, есть опасность, что если изменить систему, страховые компании сговорятся и установят высокие ценники. Ну, так на это есть антимонопольная служба. Да и потом страховщики же все равно заинтересованы, чтобы к ним шли "хорошие" автовладельцы. Поэтому для таких и условия каждая страховая будет придумывать интересные. Ведь если вы с конкурентами продаете один продукт, то ставить заоблачную цену нет смысла. У вас никто ничего и не купит. Также и в страховании.
Вот я и подумал, а не пора ли у нас сделать так, чтобы не государство, а сам рынок устанавливал цены на ОСАГО?