Кредит – это заемные деньги, которые вы можете использовать для покупки различных товаров, услуг. Предоставлять его могут разные компании: банки, кредитные бюро, системы по выпуску пластиковых карт. Получая заем, вы соглашаетесь на то, что выплатите долг в течение установленного срока, а еще заплатите проценты за пользование деньгами. Как правило, суммы и сроки выплат оговорены в договоре.
Кредитный рейтинг – ключевой показатель вашего финансового здоровья. Это трехзначный номер, который помогает инспекторам решить, стоит ли одобрять вашу заявку или нет.
Хороший кредитный рейтинг имеет решающее значение, если вы хотите купить в долг что-то крупное: автомобиль или квартиру. Даже пластиковые карты предоставляются клиентам банков на разных условиях, и они тоже зависят от рейтинга.
Как рассчитывается кредитный рейтинг
Когда рассчитывается рейтинг, учитывается множество параметров. Главные из них:
• сумма уже полученных кредитов;
• история платежей;
• соотношение доступных кредитных средств и уже используемых.
Агентство рассчитывает рейтинг, делает его доступным для всех финансовых учреждений, которые могут принять заявку.
Почему важно поддерживать рейтинг на высоте
Если у вас есть возможность улучшить кредитный рейтинг, не стоит ее упускать. Есть несколько простых техник, которые стоит использовать. Даже если он уже неплохой, лучше подстраховаться. Потом, если что-то случится в жизни, это может помочь. Например, потеряв работу или столкнувшись с необходимостью срочно переехать в другую квартиру, вы сможете без труда взять дешевый кредит и решить свою проблему.
Есть пять способов улучшения рейтинга.
1. Обновляйте информацию
Убедитесь в том, что вы регулярно обновляете адрес, контактные данные, информацию о месте работы и доходе. Любые искажения и ошибки в данных могут повлиять негативным образом на рейтинг, они задерживают утверждение и одобрение кредитной заявки.
Во многих странах агентства смотрят данные избирательных участков, там адрес тоже должен совпадать с тем, что есть в их базе. В России, вероятнее всего, надо поменять адрес и данные о месте работы не только в базе банка, но и на сайте «Госуслуги».
2. Выстраивайте историю
Кредиторы любят изучать истории предыдущих заимствований. Начните с малых кредитов, например, с покупок телефона в рассрочку, с получения кредитной карты. Платите все взносы вовремя, продемонстрируйте, что можете оплачивать счета регулярно.
Это увеличивает шансы на получение других форм кредита. Но не делайте сразу несколько заявок в течение короткого периода времени. Любой запрос, который вы отправляете, оставляет след в отчете. Если много запросов поступает с большой частотой, это может негативно повлиять на рейтинг.
3. Будьте внимательны с текущими кредитами
В идеале вам стоит погасить все долги, прежде чем требовать новый кредит. Очень часто финансовые учреждения отказывают тем, у кого и так уже много займов.
Не пропускайте платежи, это тоже плохо влияет на историю. Один-единственный пропуск остается в отчете на несколько лет. Если вы просрочили или пропустили платежи, инспекторы считают, что вы не способны поддерживать свой доход на стабильном уровне, регулярно выплачивать взносы.
Небрежность в отношении предыдущих займов может не помешать получить очередной кредит, но ставка по нему будет выше, чем у пунктуальных клиентов.
Случаются ошибки, которые должники осуществляют по незнанию. Например, вы закрыли только что долг по кредитной карте. Но за месяц могли набежать проценты, которые вы внести забыли. Вы увидели нулевой баланс и забыли о нем, а когда подали новую заявку, к тому моменту мог возникнуть долг и просрочка платежа. За такими ситуациями нужен особый присмотр.
И все же особых причин для волнения нет. Если у вас были пропуски платежей, не вовремя сделанные взносы, то спустя 12 месяцев многие инспекторы перестают принимать их во внимание. Если после них ситуация стабилизировалась, ее эксперты учтут, в первую очередь.
4. Не позволяйте партнеру или соседу влиять на ваш рейтинг
Вы можете не осознавать, что связаны с кем-то в финансовом плане. Но это важный фактор. Кредитные инспекторы учитывают, с кем вы проживаете. Рейтинг соседа по съемной квартире, супруга может повлиять и на ваши показатели. Даже если вы оплачиваете чьи-то жилищные счета, это учитывается. Допустим, живете вы на съемной квартире у не очень благополучной семьи, платите за их электроэнергию или квартплату своими картами. Стоит этим тунеядцам перестать платить по своим кредитам, как это будет соотнесено с вашей платежеспособностью. Важно очень тщательно проверять, за кого вы платите, указывая свои персональные данные. Если сосед или партнер не является надежным человеком, лучше разделить счета.
5. Закройте неиспользуемый кредитный счет
Инспекторы смотрят не только на существующий долг, но и на все доступные средства. Если у вас имеется неиспользуемая кредитная карта на некую сумму, а вы хотите получить такой же кредит в банке с более низкими ставками, сначала следует избавиться от нее. Особенно это важно сделать перед оформлением ипотеки или перед получением крупного займа.
Перечисленные рекомендации довольно просты в применении. Вы можете лично воздействовать на кредитную историю, даже если давно пользуетесь кредитами и их у вас много. Попробуйте использовать эти советы на практике, и будете поражены тем, насколько просто влиять на свою банковскую историю.