Если заемщик нарушает кредитный договор, то погашать кредит придется поручителю — это всем известно. Рассмотрим случай, когда заемщик умирает. Кто будет выплачивать долг перед банком?
Согласно кредитному договору, поручитель, подписавший договор поручительства, — это гарант заемщика. Выполняет ли кредитные обязательства заемщик, соблюдает ли он сроки платежей, определенные кредитным графиком, или же нет, а поручитель разделяет его ответственность.
В договоре может быть прописана, не полная, а только частичная ответственность поручителя. Если в договоре нет уточнений, то на поручителе лежит такая же ответственность перед банком, как и ответственность заемщика.
Уточняется, что ответственность лишь частичная? Значит, невыполнение заемщиком условий кредитного договора приведет к тому, что поручитель будет погашать тело кредита, а набежавшие проценты и пени он выплачивать не обязан. Полная же ответственность вынуждает поручителя вернуть банку кредитный долг целиком.
Когда можно прекратить поручительство
Статья 367 Гражданского кодекса РФ гласит, что это возможно:
⌘ При внесении в кредитный договор изменений, а поручитель не был об этом уведомлен (изменение процентной ставки и т. п.).
⌘ По истечении срока кредита. В случае, когда в договоре не уточняются сроки, сроком его истечения считают дату с момента, когда был внесен последний кредитный платеж.
⌘ Когда поручитель или заемщика совершают попытки вернуть кредит, но банк не принимает их попытки исполнить свои обязательства.
Заемщик умирает — поручитель оплачивает его долг по кредиту?
Закон о банковских поручителях не учитывает такого варианта, как смерть заемщика. Банку же безразлично, от кого будут поступать платежи в счет уплаты долга покойного заемщика. Как правило, кредиторы стремятся надавить на поручителя. Зачастую банки сами дополняются договор поручительства. Эти поправки обязуют поручителя погашать кредитный долг, если заемщик умер.
Нужно помнить: даже когда такой пункт внесен в договор, это не говорит о том, что это уточнение законно. Законодательство России такого не предусматривает, то есть банки своими действиями нарушают закон.
Наследники заемщика получают после его смерти не только его имущество, но также и долги
То есть, согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, долг по кредиту придется оплатить ближайшим родственникам покойного. Поручитель обязался нести ответственность за определенного человека. И так получилось, что этот человек скончался, не успев выплатить задолженность по кредиту.
Существующие юридические нормы гласят, что поручитель добровольно принимает участие в договоре наравне с банком и заемщиком. Если заемщика нет в живых, то и договор становится ничтожным.
И все-таки поручитель может оказаться должником?
Так кредитор все-таки может требовать, чтобы поручитель погасил кредит усопшего заемщика? Да, может — если у покойного отсутствуют наследники либо если поручитель — наследник покойного.