Вам наверняка известна ситуация, при которой банк в процессе выдачи кредита заставляет клиента оформить страховку. Что делать, чтобы не платить лишнее?
Есть несколько видов обязательных страховок: когда вы берёте ипотеку, необходимо застраховать жильё; если кредит обеспечивается залогом имущества (к примеру, автомобиль), которое необходимо застраховать; а в случае ипотеки по программе господдержки вы должны застраховать жизнь.
Во всех остальных случаях страховка не обязательна, на этом банк зарабатывает. Если вы по какой-либо причине всё-таки захотите оформить договор страхования, то сможете себя обезопасить в определённых обстоятельствах, но всегда читайте условия договора — иногда страховка покрывает не все убытки, а только их часть. В любом случае, у вас есть право выбора страховой компании, это право защищено постановлением правительства РФ № 386 и Федеральным законом № 135-ФЗ «О защите конкуренции», при этом страховая должна быть аккредитована банком, выдающим кредит.
Что делать, если страховка вам не нужна?
Иногда при подписании кредитного договора вам не сообщают о том, что в кредит включена страховка, и вы обнаруживаете это уже дома. Поэтому внимательно читайте условия договора и не подписывайте всё сразу — зачастую сотрудники банка стараются как можно быстрее заставить вас поставить свою подпись. Не торопитесь: лучше всё как следует один раз прочитать, чем потом платить лишние деньги. И помните: ваша подпись на документе обратной силы не имеет. Доказать, что вас ввели в заблуждение, очень сложно.
И не верьте на слово сотрудникам кредитной организации, они могут и будут вас уговаривать заключить наиболее выгодный для банка договор. Задавайте вопросы, если вам что-то непонятно, указывайте на пункты в договоре и просите проконсультировать — это их прямая обязанность.
Что делать, если банк отказывает в кредите без страхования?
Ссылайтесь на Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором прямо сказано:
«Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».
Как правило, банк отказывается предоставить кредит, если вы не оформите страховку.
В таком случае можно позвать управляющего отделением и обсудить сложившуюся проблему. Иногда это помогает, но если такой вариант не сработал — можно обратиться в другое отделение этого банка. Кроме того, можно изложить свои претензии в письменном виде, написав заявление, при этом составляйте свою претензию в двух экземплярах, а от сотрудников кредитной организации требуйте письменное объяснение, почему вам отказано в кредите. Также можно позвонить на горячую линию банка и там получить консультацию. Если информация, которую вам сообщили на горячей линии, отличается от той, что вы получили в отделении банка, пригласите сотрудника кредитной организации и, включив громкую связь на телефоне, ещё раз дозвонитесь до горячей линии и задайте тот же вопрос. Иногда сотрудники банка владеют не всей информацией и действуют по наитию.
Получив в банке письменный отказ, можете обратиться в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу. Кроме того, существует интернет-приёмная Банка России, куда можно обратиться онлайн, а также есть ряд ресурсов, на которых вы можете написать свои отзывы о банке — зачастую на этих сайтах представители банка сразу же отвечают на претензию и стараются решить возникшую проблему.
Но есть и подводные камни в отсутствии страхования кредита: банк может повысить процентную ставку, и такой кредит становится попросту невыгодным.
Что делать, если вы уже оформили кредит с включённой в него страховкой?
Если вы заметили, что подписали договор с включённой в него страховкой, вы вправе расторгнуть договор страхования в течение пяти дней с момента его заключения, такие сведения содержатся в указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года.
Если договор был заключён по программе коллективного страхования банка, вам приходится платить комиссию банку за участие в ней, которая может составлять до половины суммы за страхование, и в договоре могут быть прописаны условия, по которым банк комиссию не возвращает. Кроме того, при возврате комиссии будут вычтены налоги.
В том случае, если банк отказывается удовлетворить ваши требования, жалуйтесь в Роспотребнадзор. В своей жалобе ссылайтесь на статью КоАП РФ № 14.8 и подробно опишите ситуацию. Естественно, к жалобе надо приложить все необходимые документы, в том числе копии договора, полиса, ответ от банка и так далее. После этого можно обратиться в прокуратуру и суд. Это ничего не гарантирует, но попробовать стоит.
Так что внимательно читайте договор, и беспроблемных вам кредитов!