Интервью предоставлено ведущим СМИ о военной ипотеке Mil.Press Estate
Восьмерка крупнейших банков по военной ипотеке в 2017 году пополнилась новым игроком – в рейтинг вошел официально находящийся в санации банк "Открытие". Директор департамента развития ипотечного бизнеса банка Дмитрий Вагабов рассказал Mil.Press Estate о планах нарастить кредитный портфель к концу 2018 года, составил портрет заемщика-военнослужащего и поделился нюансами запуска программы рефинансирования.
"Открытие" занимает меньше 1% доли рынка военной ипотеки. Планируете ли наращивать портфель?
Да, одна из важных составляющих стратегии развития ипотечного бизнеса банка "Открытие" - увеличение выдач по военной ипотеке. Наша ключевая цель на этот год - войти в ТОП-5 банков по военной ипотеке, а в дальнейшем еще укрепить свои позиции.
Каким образом?
Мы видим большие перспективы у будущей программы рефинансирования. А второй момент – планируем расширять сотрудничество с "Росвоенипотекой", привлекать больше клиентов как по каналам застройщиков, так и по специализированным организациям, которые оказывают данные услуги. В ближайшее время улучшим наше предложение для военнослужащих.
Как именно?
Планируем снизить ставку и увеличить максимальную сумму кредита.
От чего зависит снижение ставки по военной ипотеке?
Во многом от стоимости привлеченных средств и от уровня риска. Уровень риска минимальный в данной категории кредитов, учитывая, что фактически за военнослужащего оплачивает ипотеку государство. Поэтому по большей части ставка зависит от стоимости привлечения средств, которую можно отследить по ключевой ставке Банка России.
Если риски минимальны, почему военнослужащим приходят отказы?
В случае с военной ипотекой процент отказов минимальный. Банк отказывает только по тем клиентам, у которых совсем негативная кредитная история.
Такому военнослужащему уже никак не исправить ситуацию?
В нашем случае нет. Есть определенные внутренние правила банка: мы смотрим на дисциплину будущих клиентов с точки зрения сроков просрочки, других факторов. Но, повторюсь, процент отказов минимален, поэтому эта история скорее не про наш банк - почти все военнослужащие получают положительные решения.
На какой максимальный срок выдается военная ипотека?
Военная ипотека выдается на срок от 1 года до 20 лет, при этом возраст военнослужащего на момент погашения кредита не должен превышать 45 лет.
Помимо рефинансирования, разрабатываете ли вы дополнительные инструменты для военных ипотечников?
Мы сейчас как раз работаем над новой продуктовой линейкой, но пока не готовы озвучить подробности.
Каков портрет покупателя жилья по военной ипотеке? Привлекаются ли супруги в качестве участников сделки?
Типичный портрет клиента, пользующегося военной ипотекой - это молодой человек в возрасте 28-30 лет, состоящий в браке, имеющий двоих детей. Супруги в качестве участников сделки не привлекаются. На мой взгляд, покупатель по военной ипотеке не сильно отличается от портрета клиента по стандартной ипотеке.
Там тоже клиенты до 30 лет с двумя детьми?
Скорее, 28-35 лет, один ребенок точно. Двое детей реже.
То есть у военных набирается побольше детей?
Наверное, да, но это субъективная оценка.
Дети тоже входят в число факторов риска при оценке заемщика?
И да, и нет. Данный фактор для нас служит индикатором для правильной оценки платежеспособности. Понимая, что у наших будущих клиентов есть дети, мы учитываем определенные расходы, которые лягут на заемщика в будущем. Тут вопрос в возможности комфортной оплаты кредитов.
Насколько часто используется материнский капитал по военной ипотеке?
Количество таких обращений невелико. Материнский капитал возможно использовать сейчас только в качестве частично-досрочного погашения.
То есть его нельзя направить первоначальным взносом?
Мы в стадии проработки и оценки такой возможности. На текущий момент у банка нет данного продукта.
Получается, если направить материнский капитал в самом начале, можно увеличить стоимость квартиры?
Вы правы, поэтому это перспективный для нас продукт. Мы серьезно думаем над его модификацией и возможностью оплаты какой-то части средств средствами материнского капитала.
Каковы часто задаваемые вопросы у потенциальных военных ипотечников? Проводится ли с ними разъяснительная работа по вопросам накопительно-ипотечной системы (НИС)?
По требованием "Росвоенипотеки" сотрудники банка не имеют права консультировать клиентов по вопросам НИС. Мы рассказываем о программе кредитования, одобренным объектам и процедуре проведения сделки, а также про погашение кредита.
А сами клиенты приходят подготовленными?
Они приходят подготовленными, потому что они обращаются в "Росвоенипотеку", где им дают исчерпывающую информацию. Если попросят уточнить некоторые детали, конечно, мы расскажем по процессу, но по большей части это обязанность "Росвоенипотеки".
Какова история вашего появления на рынке военной ипотеки?
У нас были определенные договорённости с "Росвоенипотекой" как по линии корпоративного блока, так и по розничному блоку. В конце 2016 года мы вышли с предложением по первичному рынку, в 2017 году – по вторичному.
Как происходит отбор новых банков в "Росвоенипотеке"? Есть ли какие-то критерии для вхождения на этот рынок?
"Росвоенипотека", насколько мне известно, готова рассматривать новых участников, чтобы повысить конкуренцию и предложить лучшие условия военнослужащим.
Почему вы начали программу военной ипотеки с более рискованного продукта - кредитования строящегося жилья?
С одной стороны, есть определенный риск недостроя, но при этом этот рынок для нас более управляемый: есть застройщики, которые уже наши партнеры и у которых, в свою очередь, покупают квартиры клиенты-военнослужащие. Застройщики выбирают банк, являющийся партнером "Росвоенипотеки", и определяют, куда отправить конкретного клиента.
Мы видим спрос на покупку жилья на первичном рынке. Приобретение квартиры на "первичке" - более привлекательное использование средств для военнослужащего: это низкая стоимость квадратного метра, отсутствие затрат на риелторов, возможность купить жилье более высокого класса, чем на вторичном рынке.
Также не стоит забывать, что зачастую военнослужащие покупают жилье на перспективу, проходя при этом службу в других регионах страны и проживая в казенных квартирах. Таким образом, увидев высокий спрос на объекты первичного рынка, банк принял решение начать развитие военной ипотеки в данном сегменте.
Сколько новостроек аккредитовано в банке "Открытие" по военной ипотеке?
Более 150 объектов.
Как происходил сбор этой коллекции?
Это следствие нашей работы с застройщиками по классической ипотеке. В какой-то момент, когда мы стали партнерами "Росвоенипотеки" и разработали соответствующий продукт в банке, мы начали выдавать кредиты по уже аккредитованным объектам.
За какой срок застройщик может аккредитовать новостройку по военной ипотеке?
Наиболее времязатратный момент - сбор необходимых документов.
Рассмотрение в банке занимает до одного рабочего дня при условии наличия аккредитации застройщика в банке по классической ипотеке. Согласование с "Росвоенипотекой" - в среднем 7 рабочих дней.
Вы рассматриваете застройщика и направляете документы в "Росвоенипотеку"?
Мы как банк, аккредитовывая застройщика, можем ходатайствовать перед "Росвоенипотекой" о включении в список строящихся объектов на сайте, если ранее застройщик не работал по военной ипотеке.
То есть "Росвоенипотека" учитывает ваше поручительство?
Наша субъективная оценка – это дополнительный положительный фактор для "Росвоенипотеки" при принятии решения об аккредитации застройщика. У учреждения есть дополнительные факторы, которые принимаются во внимание, так как оно не заинтересовано в заморозке стройки и появлении военнослужащих, не получивших свои квартиры по причине недостроя.
Застройщик может аккредитоваться в "Росвоенипотеке" напрямую без участия банка?
Он может это сделать напрямую. Более того, они так и делают, насколько мне известно.
"Открытие" не выдает военную ипотеку на загородное жилье. Почему?
Мы не работаем с таунхаусами и индивидуальным жилищным строительством. Это связано по большей части с ликвидностью залога в будущем для банка.
В течение 2018 года в группу "Открытие" включат Бинбанк. Как проходит процесс интеграции?
Сейчас происходит по большей части оценка всех интеграционных процессов. Объединение затронет все направления, в том числе и ипотеку. Группа "Открытие" стремится развивать ипотечный сервис, учитывая лучший опыт обоих банков.
Сколько регионов находится в зоне присутствия "Открытия"?
Банк "Открытие" представлен в 61 регионе России, в половине которых организованы специальные зоны для работы с клиентами по ипотеке. На текущий момент функционирует 442 офиса. С учетом объединения банков в рамках группы мы ожидаем, что ипотека станет доступной практически во всех регионах присутствия банков.
Какие еще банки объединяются в группу?
Сейчас в состав группы входит, в том числе "Росгосстрах банк" и банк "Траст", поэтому глобально происходит оценка будущей представленности банка.
Эти банки после входа в группу поменяют вывески и будут работать по вашей продуктовой линейке?
Эти вопросы мы пока не готовы комментировать.
А если вернуться к рефинансированию, когда планируется первая сделка?
Мы для себя поставили цель масштабировать данный продукт в начале 3 квартала 2018 года. Во втором квартале будем проводить пилотные сделки в разных регионах.
Уже есть первый клиент?
Нет, но в ближайшее время появится. Пока готовим технологическую составляющую для проведения такой сделки, согласовываем важные условия с "Росвоенипотекой", потому что продукт новый и для учреждения, в том числе. Насколько нам известно, есть единичные банки, которые провели какие-то первые пилотные сделки.
"Зенит" уже провел, АИЖК - не раньше июля.
Я думаю, что мы все в одно время войдем на этот рынок.
Интервью предоставлено ведущим СМИ о военной ипотеке Mil.Press Estate