При решении взять кредит как никогда актуальна пословица "семь раз отмерь, один раз отрежь". Но что делать, если деньги у банка занял, а выплачивать нет возможности?
Не всегда стоит винить человека в том, что он не рассчитал свои силы, взяв кредит. Например, никто не отменял вынужденный уход с работы или смену рабочего места.
Для решения данной проблемы существует ряд механизмов.
Какие могут быть причины?
Если вы не сможете платить по кредиту по уважительной причине, лучше сразу предупредить банк. Основанием для отсрочки или пересмотра условий кредита могут стать следующие документы:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика, помогавшего оплачивать кредит;
- справка об инвалидности или выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжёлую болезнь и необходимость лечения;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход.
Можно ли сделать перерыв?
Совсем избавиться от выплат не получится, но можно устроить себе "кредитные каникулы" в рамках реструктуризации долга.
Суть процедуры в следующем: кредит состоит из двух частей - взятая сумма и процентная ставка. В рамках реструктуризации вам могут предложить те самые "кредитные каникулы", в течение которых вы будете оплачивать только проценты.
Можно ли уменьшить платёж?
Возможны и другие варианты. В рамках той же реструктуризации банк может предложить растянуть кредит по времени выплаты. То есть, каждый месяц нужно будет платить меньше, но более длительный период.
Но учтите: если вы рассчитываете получить от банка реструктуризацию кредита, нужно обращаться по этому вопросу заранее, до просрочки ежемесячных платежей. При этом необходимо иметь документальные доказательства того, что ваше финансовое состояние не позволяет оплачивать кредит.
Есть другие варианты?
Ещё есть рефинансирование. В этом случае вы можете взять новый кредит по более низкой ставке, чтобы погасить предыдущий. В итоге ежемесячно вы будете платить меньше за счёт более низких процентов. Новый кредит можно получить как в своём банке, так и в любом другом. У некоторых из них есть целые специализированные программы по рефинансированию кредитов.
А если кредитов много?
В этом случае некоторые финансовые организации предлагают заёмщикам консолидировать кредиты – "собрать" их в один. Причём как те, что получены у них, так и займы, оформленные в других банках. Консолидировав все свои кредиты, должник может платить всё в одном месте, экономя при этом своё время.
Кроме того, новый кредит можно взять на более выгодных условиях – по менее высокой ставке. Таким образом, консолидация – это неплохой способ сократить стоимость всех оформленных займов. А ещё объединение кредитов даст возможность скорректировать сумму ежемесячного платежа. Условия нового займа могут позволить сменить схему на более оптимальную.
У процедуры есть и недостатки. Один из них – это ограниченное количество банков, готовых объединить все кредиты клиента. Такую процедуру проводят в основном небольшие и новые банки. Кроме того, многие финансовые организации не передают долги своих клиентов сторонним банкам или же делают это при определённых условиях. Ещё одним недостатком являются дополнительные расходы: для нового кредита заёмщик снова собирает документы, проводит оценку залогового имущества и т.д.
В общем, прежде чем приступить к реализации планов по консолидации долгов, необходимо рассчитать, будет ли это выгодно.
Что делать, если денег совсем нет?
Если возможности выплачивать крупный кредит совсем нет, то есть ещё один вариант – банкротство. Процедура эта очень сложна, утомительна и накладывает много ограничений на финансовую активность. Например, вам не дадут новый кредит в течение 5 лет, а ещё введут ограничение на ряд занимаемых должностей на работе. Поэтому это самый невыгодный из вариантов, использовать который лучше только в крайнем случае.
По данным Объединённого кредитного бюро, только 3,3% от потенциальных банкротов в Ставропольском крае воспользовались этой процедурой в прошлом году.
Ещё больше материалов можно найти на нашем сайте.