Учитывая то, что блокчейн начинает применяться во многих областях, появляются децентрализованные версии сервисов в практически любых сферах жизни. Уже есть выборы на блокчейне, сделки с недвижимостью на блокчейне, учёт поставок продуктов на блокчейне, сервис микроработ на блокчейне, социальные сети с применением блокчейна.
Не все из проектов на блокчейне успешны, но какие-то постепенно набирают популярность. И так как многие энтузиасты говорят, что эти технологии изменят финансовые институты, уберут необходимость в банках, давайте поговорим об этом.
Что определяет банк?
Банк — это организация, которая не только хранит ваши деньги или берет их в депозит. Также она выдаёт их взаймы другим людям, или вам самим. Но с депозита банк платит 3.5 - 7%, а выдаёт под 9-34%. Разницу банк кладёт в карман. Казалось бы, несправедливо, можно сделать разницу куда меньше, а при децентрализации вообще убрать понятие депозита и кредита, заменив его понятием займа, потому что в таком случае кредитор получал бы прибыль, допустим, 10% годовых, а должник платил эти 10% годовых, и это происходило бы напрямую.
Но есть один нюанс: в современных централизованных банках выдача кредита реализована через сложную оценочную систему, которая забирает полную кредитную историю из специального агентства кредитных рейтингов, проводит оценку рисков выдачи, и на основе этого принимает решение. Кредитная история любого человека содержит информацию о всех когда-либо взятых им кредитах, действующих и погашённых, и о его платежной дисциплине. Также проверяются документы о том, что человек работает и получает зарплату. В каких-то случаях человек оформляет своё имущество в качестве залога, для выдачи больших сумм, в качестве гарантии возврата. Можно ли осуществить все это на блокчейне? Можно ли сделать все это децентрализованным? В теории — можно! Но для этого предстоит долгий путь, и это вопрос даже не пары лет.
Шаги для осуществления банка в блокчейне:
1) Привязка адресов в блокчейне к реальным людям, цифровая идентификация. Соответственно, кредит выдаётся конкретному адресу — значит конкретному человеку. Нужно юридическое обоснование таких операций. Если кредиты выдаются на базе разных блокчейнов — идентификация в разных блокчейнах. Анонимности не получится при сделках с реальными объектами;
2) Общая база кредитных историй заёмщиков на блокчейне, к которой могут подключаться криптобанки для оценки;
3) Законодательная база для сделок с недвижимостью на блокчейне. Реестр прав недвижимости на блокчейне;
4) Какая-то стабильная монета на блокчейне. При выдаче кредита в волатильных валютах страдать будут либо кредиторы, либо заёмщики.
При реализации всех этих условий, в теории возможна децентрализованная выдача займов через криптобанки. Криптобанк может представлять собой либо одну организацию с очень большими запасами наличности, либо же пул инвесторов. При подаче заявок должна происходить оценка, и при положительном решении создаваться смарт-контракт с залогом недвижимости, а может и другой собственности. Далее заёмщик выплачивает требуемую сумму каждый месяц на адрес смарт-контракта, и она распределяется между кредиторами, а в случае отсутствия оплаты реализуется выставление на торги залога. Так должен работать децентрализованный банк.
Может быть проще без кредитов? К сожалению, хранение и перевод денег — это не единственная функция банков, и кредитование — важный сегмент современного финансового рынка. На быстрых дешёвых переводах денег фокусируются многие проекты. Хранение в блокчейне и так безопасно. Остаётся проблема кредитования. Может ли она быть решена в случае, если блокчейн приживется? Целесообразно ли это? Ответ пока неизвестен.