Кредитные истории называют кабалой неслучайно. Взяв у банка сумму, ты берёшь на себя большие финансовые обязательства. Малейшее неисполнение правил сильно ударяет по твоёму карману. Что делать, если ты взял кредит, исправно выплачивал его пару месяцев, а потом понял, что больше не можешь платить? Какие предпринять действия, чтобы ещё больше не погрязнуть в долгах? Вариантов у тебя несколько:
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение кредитором условий, по которым ты выплачиваешь кредит. Ты можешь обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячный платёж. Обычно банки соглашаются на подобные условия, так как при уменьшении суммы, увеличивается срок погашения кредита, а вместе с этим растут проценты. В результате итоговая сумма, отданная банку, увеличивается. Заявления на реструктуризацию рассматриваются банками в индивидуальном порядке. Учитывая твою кредитную историю, тебе установят новый срок выплат, максимальный ежемесячный платёж и подскажут дату ежемесячного платежа.
Реструктуризация может быть оформлена в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, к которому будет составлен новый график погашения кредита, при этом старый кредитный договор будет считаться погашенным.
У каждого банка свой перечень документов на реструктуризацию, но обычно требуют предоставить:
1. Заявление о реструктуризации.
2. Копия кредитного договора.
3. Справка от банка с указанием размера имеющейся задолженности, если уже была просрочка.
4. Выписка из Единого Государственного Реестра о правах на недвижимое имущество и сделок с ним.
5. Копия паспорта.
6. Копия трудовой книжки.
Также необходимо будет подтвердить причину, по которой ты больше не можешь выплачивать нужную сумму.
Если ты потерял работу, то нужен документ подтверждающий постановку на учёт в органах Службы занятости населения,
Если заболел, то нужно будет принести справку из больницы и документ о госпитализации.
Если ухудшилось финансовое положение на работе, то нужно предоставить справку от работодателя о снижении заработной платы.
Рефинансирование долга
Не путай с реструктуризацией. Это абсолютно разные понятия. Рефинансирование — получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:
- Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
- Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
- Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).
Прежде чем соглашаться на этот вариант, нужно хорошенько рассмотреть условия других кредитов и посчитать, поможет ли тебе такая процедура, сможешь ли ты платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Получить одобрение на рефинансирование непросто, если у тебя уже много долгов. Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если ты опаздывал с платежами последние 6–12 месяцев.
Если ты выплатил уже большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у тебя сильно уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, ты только потеряешь в деньгах.
Государственная программа по списанию долгов
Подходит только тем у кого долги за ипотеку. Эта программа предусмотрена для тех, кто купил жильё эконом класса и теперь не может выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту. Чтобы подробнее во всём разобраться, зайди на официальный сайт, убедись, что попадаешь под условия программы и подай заявку.
Банкротство
Если у тебя совсем всё плохо, ни рефинансирование, ни реструктуризация, ни друзья, ни чудо, тебе уже не помогут, то можно рассмотреть вариант банкротства. Твой долг должен быть более 500 тысяч, а просрочка платежей должна составлять больше 90 дней.
Чтобы объявить себя банкротом, ты должен подать заявление в арбитражный суд, уведомив о том, что денег у тебя нет и не будет. Когда суд признает тебя банкротом, всё твоё имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Если имущества у тебя нет или крайне мало и тем, что есть долго точно не погасить, то всё равно к тебе не будет больше претензий и ты сможешь спокойно вздохнуть.
Но прежде чем суд примет решение тебе нужно будет потратить немало сил и средств, чтобы собрать необходимые документы. После банкротства нельзя открывать новое дело и занимать руководящие должности. Также тебе могут запретить выезд за границу, на новый кредит или ипотеку тоже можешь не рассчитывать. Поэтому подача документов на банкротство — это совсем крайний случай и лучше до этого не доводить.
Аннулирование долга по сроку давности
Если ты связался с маленьким банком или впутался в микрозаймы, то есть ещё один вариант списания твоего долга. По закону если финансовая организация, которой ты должен деньги, подала в суд слишком поздно, то долг можно списать по сроку давности. Для этого тебе нужно в течение трёх лет скрываться от представителей банка и коллекторов. Если тебе повезёт и банк подаст в суд слишком поздно, то у тебя есть шанс списать долги. Этот вариант очень рискованный, так как все финансовые организации знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
Напоследок дам один совет — не затягивай. Если ты понимаешь, что не тянешь кредит, не жди улучшения финансового положения, а сразу иди в банк и обсуждай новые условия. Можно обратиться за помощью к друзьям, чтобы вовремя осуществить выплаты. Постарайся запомнить, что задержка платежей и даже маленькие долги всегда негативно влияют на твою кредитную историю.