В России в настоящее время застраховать можно практически все: здоровье, домашнего питомца, жилье, машину.
И все эти виды страхования значительно отличаются от западных услуг.
Отечественный страховой рынок выглядит весьма скромно в сравнении с рынками развитых стран: суммы сборов страховых премий всего российского страхового рынка сравнимы со сборами средней страховой компании развитой страны.
В современном мире в зарубежных странах страхуется больше 90 % всех рисков, страхование жизни занимает более 57 %, и 43 %, - остальные виды страхования.
Давайте сравним некоторые страховые продукты России и за рубежом.
1. Добровольное медицинское страхование.
За рубежом этот полис человек предъявляет в любом медицинском учреждении, находясь в любой точке страны с перечнем услуг, на которые он имеет право.
В России полис действует в рамках определенных медицинских учреждений, с которыми заключен договор с одной страховой компанией, что доставляет некоторые трудности при реализации своего права на оплату лечения. В других странах договор о медицинском страховании рассчитан на долгосрочную перспективу (10 - 25 лет), а в России ДМС заключается только на год. Это уменьшает риски для страховой компании и стоит достаточно дорого для клиента.
2. Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности.
В зависимости от региона, стажа вождения, количество людей, допущенных к управлению и мощности двигателя автомобиля стоимость ОСАГО по России 7000 – 12000 руб.
Что страхует ОСАГО в России?
ОСАГО предоставляет владельцу автомобиля защиту и уверенность от ущерба в дорожно-транспортных происшествиях.
ОСАГО не может превышать лимит денежных выплат более четырехсот тысяч рублей. Это при случаях, когда автомобиль восстановлению не подлежит
В случае одного пострадавшего автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, лимит 120 тысяч рублей, если же пострадало несколько транспортных средств, то 160 тысяч рублей на всех пострадавших.
За нанесение вреда здоровью одному человеку, страховая компания выплатит не больше 160 тысяч рублей, нескольким – 240 тысяч рублей.
Тарифы ОСАГО в западных государствах на порядок больше, чем в России, но и лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе также значительно выше, чем в РФ.
В Европе страховые компании по ОСАГО выплачивают практически 90% денег, полученных в качестве премии. Страховщики зарабатывают на процентах от размещения полученных средств.
Мы видим значительные отличия в наиболее простых и распространенных видах страхования.
А какое страхование существует на рынке зарубежных стран и нет в России!?
1. Страхование домашних животных
Страхование животных возможно по закону, но в России находится на начальной стадии развития.
Если вы захотите застраховать вашего домашнего питомца, то вам придется собрать много справок, документов и свидетельств. И цена за этот вид страхования будет высока, так что вам будет проще отказаться от страхования.
В России нет специальных программ для страхования домашних животных, т.к. нет грамотно разработанной правовой базы по содержанию и ответственности за содержание домашних питомцев.
Вы не сможете застраховать в России рыбок, хомячков, бабочек, пауков, мух и приматов, исключение составляют пчелы в ульях.
Существует страхование животных, которых выращивают для продажи или в фермерских хозяйствах- это страхование крупного рогатого скота.
Что же со страхованием животных в других странах? Наилучшие условия созданы владельцам домашних животных в США. Здесь можно без проблем застраховать кота, собаку или даже крокодила, выбрав одну из предложенных программ.
В Европе страхование домашних животных является правилом, а в России – чудом.
2. Страхование частных коллекций
Российские коллекционеры никогда не страховали свои коллекции из-за страха, что о них и о их коллекциях узнают. Всего застраховано примерно 6%. Точных цифр никто сообщить не сможет (статистики нет).
В настоящее время создана Гильдия оценщиков при Международной конфедерации антикваров и автодилеров.
Но, чтобы застраховать коллекцию, надо знать её стоимость, а чаще
Рынок страхования искусства в сравнении с западным практически не развит. Законами не предусмотрено, чтобы вещь при приеме на продажу в обязательном порядке страховалась за счет владельца, а сами владельцы не страхуют свои предметы, так как магазин (по существующим правилам комиссионной торговли) и так несет перед ним ответственность. Галереям и аукционным домам тоже не выгодно страховать чужие вещи за свой счет: суммы большие, а владелец может в любой момент свою вещь забрать, не дожидаясь продажи. Получается замкнутый круг.
3. Страхование от увольнения (потери работы)
В странах Западной Европы, США и Канады страховка от потери работы существует и весьма популярна.
В России практика страхования от увольнений пока минимальна и вызывает много разногласий. Несколько компаний вывели на рынок страхование от увольнения.
Для защиты от мошенничества действие договора начнется спустя 2 месяца после его подписания. Страховка предлагается всем желающим, но ставка делается на кредитных заемщиков: в этом случае продолжать погашать кредит станет страховая компания. При этом совершенно ясно, что страховщики на новый рынок не спешат, т.к. очень высокий риск. Да и правовое поле в трудовом кодексе чаще всего не станет в пользу страховщиков.
4. Страхование частей тела.
Страхование от несчастного случая – это привычно в России.
А если человек особенно опасается за какую-нибудь определенную часть тела?
Ноги, лицо, голос, руки...
На Западе ведущие представители шоу-бизнеса и спорта давно страхуют именно те части организма, состояние которых считают принципиально важным для своего успеха. В России же этот вид эксклюзивных страховых услуг остается более чем "штучным" товаром, и общей статистики пока нет. Но есть уже представители шоу-бизнеса, которые воспользовались этим видом страхования.
Итак, страховщики, как в России, так и в других странах, редко прибегают к разработке новых страховых продуктов, предпочитая изменять, адаптировать уже имеющиеся у них программы страхования или копировать удачные разработки рыночных лидеров.