Возможно, реализуя исламские каноны в банковской сфере, у нас в стране стало бы больше людей, обеспеченных жильем?!
Рынок жилья в России, относительно более развитых стран, пока не достаточно обеспечен кредитно-финансовыми механизмами, ориентированными на спрос населения. В то же время для подавляющего большинства населения единственным способом решения жилищной проблемы является ипотека.
Немаловажную составляющую роль играет развитие регионального ипотечного кредитования. Особенно, это может быть реализовано в регионах, где основное население исповедуют ислам, например Северо-Кавказский Федеральный округ или в республиках Татарстан и Башкирия.
Северо-Кавказский ФО занимает незначительную часть выданных кредитов, в этом округе основная часть населения - граждане исповедующие религию ислам. И здесь процент выданных кредитов, ниже, чем в других регионах, что частично можно объяснить тем, что ислам
Проблем с демографией и рождаемостью, в СКФО нет, а проблема социального характера присутствует, а значит, есть потребность в получении помощи для приобретения жилья. Поэтому возможность получить жильё в рассрочку, согласно исламским канонам, может увеличить показатель выданных кредитов в данном регионе.
Госдума рассматривает поправки в законы, которые бы способствовали внедрению в России элементов исламского банка. Изменения касаются закона «О банках и банковской деятельности».
В законе содержится запрет на ведение банками производственной и торговой деятельностью, исключения составляют только деятельность для их собственных нужд. Это правило чуждо работе исламских банков, которые заключают соглашение о сотрудничестве и становятся партнерами по сделкам с клиентами.
В исламском банке вместо кредитования осуществляется продажа, то есть: банк продает клиенту товар в рассрочку. Цена товара несколько выше рыночной цены. Депозитов в исламском банке тоже нет. Вместо депозита клиенту предлагается дать свои деньги в управление банку, в последствие разделить доходы от инвестирования между банком и клиентом.
В Великобритании создатель первого исламского банка Яхид Кайсер, объяснил разницу между ипотечного кредитования в исламском банкинге и традиционного так: «Исламский банк занимается работой только в сфере торговли и производства. Можно ли считать такой признак единственным и определяющим отличием исламской системы от традиционно признанной в европейских и иных странах мира - вопрос спорный, однако очевидно, что существующая система исламского банка работает достаточно эффективно.
Разница механизма кредитования
В нашем традиционном банке - специалисты делают проверку кредитной истории клиента и привлекают юридическое подразделение банка, в котором проверяют и подтверждают то, что человек потратит деньги именно на приобретение жилья, а не на какие-либо другие цели.
При сотрудничестве с традиционным банком, вы платите проценты, то есть банк берет деньги за то, что вы получили деньги от банка, следовательно, деньги здесь являются товаром.
В исламском банке деньги - это только средство обмена. Банк работает с фактическими материальными активами. Исламский банк платит за этот актив, берет риски на себя и дает человеку право либо выкупить актив, либо получить его в аренду. Банк покупает жилье и предоставляет его человеку, который имеет право расплатиться за это жилье, в течение оговоренного срока.
Отличия механизмов страхования
Традиционная страховая система построена на обеспечении выкупаемого человеком жилья, которое при проблеме невыплаты у него изымается.
В исламском страховании, как только человек входит в круг взаимности, при наступлении страхового случая, ему будет помогать вся система. То есть получается «касса взаимопомощи». Механизм таков: премия, получаемая от всех участников, финансируется согласно принципам шариата, и любой доход от инвестирования, возвращается клиенту как инвестору.
Следует заметить, что мировой объем исламского банкинга составляет 1—2 трлн. долларов, а виды банков, работающих по схеме исламских, открыты более чем в 40 странах мира.
Основываясь на этих данных, в августе 2014 года Ассоциация российских банков направила запрос в ЦБ РФ, с просьбой внести поправки в законодательство, для того чтобы в России могли работать исламские банки, но сегодня уже 2018 год, а значительных изменений в этом вопросе не появилось.
Также предлагаемые исламскими банками схемы кредитования, можно реализовать не только в банках, но и, например, в «АИЖК».
Можно адаптировать инструменты исламских банков к российской действительности, рассматривая, некоторые ипотечные программы, содействующие получению жилья гражданами РФ, такие как Программа «Военная ипотека», Программа «Материнский капитал» Программа для молодых ученых и учителей, Программа «Стимул», программа «Жилье для российской семьи».
Разрешение для работы в России исламских банков может положительно сказаться на банковской системе, так как это повышает доверие к банкам со стороны верующих мусульман, которых в России более 14,5 млн. человек.
А ипотека – как один из самых перспективных и быстро развивающихся в России направлений кредитования, может получить дополнительные стимулы своего развития и быть доступней, для основной массы населения и эффективней для самой банковской системы страны.