У каждого человека есть цели, для которых нужны финансовые накопления. Популярными и доступными для всех для этого являются банковские вклады и накопительное страхование жизни.
Существуют и другие варианты инвестирования денежных средств, например, игра на курсах валют, операции с жилой недвижимостью. Но эти варианты требуют значительных первоначальных вложений.
Что выгоднее банковский депозит или накопительное страхование жизни?
Банковские вклады имеют не высокую доходность, в среднем 7-10% годовых в ведущих банках России. Данный вид инвестиций в основном решает задачу сохранения денежных средств от инфляции, чем получения высокого дохода. Это альтернатива накопления дома. Во- первых при хранении денег в банке, имеется возможность получить хоть невысокий, но гарантированный доход, во-вторых защитить свои накопления от посягательства третьих лиц и в-третьих, банковские вклады застрахованы, т.е. при банкротстве банка, есть возможность гарантированно получить 1 млн. 400 тыс.руб.
Банковский вклад – это привычный классический инструмент инвестирования, которым пользуются многие. В настоящее время открыть вклад можно через интернет в режиме он-лайн. Это требует минимум затрат сил и времени, это удобно, но менее актуально и эффективно по сравнению с накопительным страхованием жизни.
Накопительное страхование жизни - относительно новый для России привлекательный и безопасный инструмент инвестирования.
Договор накопительного страхования жизни заключается на срок от пяти до сорока лет. Денежные средства, вложенные в накопительное страхование жизни имеют защиту от инфляции, которую возмещают страховые компании. Доходность по договорам страхования от 7-13,5 %. Эта доходность формируется в зависимости от того куда страховая компания инвестирует денежные средства клиентов. К этому добавляется дополнительная выгода - страхователь имеет право на получение налогового вычета в размере 13% от взносов. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу – 120 000 рублей , т.е. налоговый вычет в год не может превышать 15 600 рублей. Банковский вклад не имеет такого преимущества.
Накопительное страхование не облагается налогом, в то время как налог на проценты по банковскому вкладу для физических лиц составляет сегодня 35%. Правда, речь идет только о доходах от процентов, которые превышают 15,5%, но проценты по вкладам на сегодняшний день не больше 10,5 %.
Существует и ряд преимуществ накопительного страхования жизни над банковскими вкладами с юридической точки зрения. Суммы внесенные по полюсам накопительного страхования жизни не подлежат аресту, конфискации и разделу. Если в договоре вписан выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства.
Накопительное страхование жизни — это финансовый инструмент, который предоставляет невозвратные денежные средства в период накопления. Если произойдет страховой случай, то застрахованный получит определенную договором сумму, даже если он внес только первый взнос.
Следовательно, заключая один договор, человек обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств.
Также в качестве преимущества можно рассматривать то, что заключение договора накопительного страхования жизни способствует финансовой дисциплине, так как невнесение очередного взноса может привести к одностороннему расторжению договора и потере вложенных денежных средств. Полюсы накопительного страхования жизни не предусматривают снятия средств со счета до окончания срока договора.
В то время как банковский вклад не может выступать в качестве резервного фонда, так как существует множество причин и текущих потребностей, которые могут подтолкнуть человека закрыть счет и воспользоваться денежными средствами. А в таком случае, не будет достигнута цель: накопить сумму для реализации планов.
При равной сумме взносов, инвестиционный доход при банковском вкладе значительно ниже. Это объясняется различной системой начисления и распределения доходов в страховой компании и в банке. Так в банке проценты будут начисляться раз в квартал на сумму взносов и на проценты ранее начисленные (в нашем примере на сумму 16 500 руб. будет начислено 10%, на второй взнос уже 7,5%, т.к. эта сумма лежала в банке только 9 месяцев, а не полный год, на третий взнос – 5%, на четвертый – 2,5%). Страховая же компания инвестирует все средства вкладчиков, получает доход и по итогам года распределяет пропорционально внесенным страховым взносам.
Кроме с инвестиционной суммы страхователь имеет возможность получать ежегодно налоговый вычет в сумме 8 580 рублей, что за 15 лет составит 128 700 рублей.
В данном примере мы сравнили только накопительную составляющую, но не стоит забывать, что случаются непредвиденные ситуации, например травмы. В таких ситуациях страховая компания предоставляет дополнительные денежные средства, которые не подлежат возврату или вычету из основной суммы накоплений. Так, например, при травме в виде перелома руки без осложнений, наш страхователь по этому риску имеет сумму 800 000 руб., по таблице выплат данная травма оплачивается в размере 2% от страховой суммы, т.е. единовременная выплата составит 16 000 рублей.
Все параметры по дополнительной защите на случай непредвиденных ситуаций прописаны в договоре накопительного страхования жизни, в том числе и исключения.
Таким образом, накопительное страхование жизни – это более эффективный и надежный инвестиционный инструмент по сравнению с классическим вкладом в банке.
В период экономической нестабильности страхование особенно актуально, ведь в это время наиболее необходима защита от различных рисков.
Люди слабо понимают условия программ накопительного страхования жизни, не осознают тех возможностей и преимуществ, которые дают такие страховые продукты, а ведь они решают важные задачи:
- защитить финансовое благополучие семьи в случае наступления непредвиденных ситуаций;
- реализовать свои долгосрочные цели.