Небольшая подборка неожиданных фактов о процентах по кредиту от кота-юриста.
1. Банк может в одностороннем порядке понижать ставку по кредиту.
Да, такое прямо разрешено законом. Для снижения процентной ставки по действующему кредиту банку не нужно спрашивать согласие заёмщика, потому что это никак не ухудшает его положение. Исключение составляют лишь проценты, увязанные с переменной величиной — ключевой ставкой ЦБ, MosPrime, Euribor и др. Без учёта мнения заёмщика банк может также понижать размер неустоек, отказываться от их начисления совсем или на какой-то период.
В тему:
Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?
2. Существует налог на слишком низкие проценты по кредитам и займам.
Слишком низкая или нулевая ставка по кредиту или займу может привести к начислению налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Налогом облагают сумму экономии на процентах, если ставка по кредиту ниже 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. С 26 марта 2018 она составляет 7,25% (равна ключевой ставке), т.е. под налог может попасть заём или кредит с процентной ставкой ниже 4,83%. К примеру, на такой налог в 2016 году массово попали получатели автокредитов по льготной госпрограмме.
К счастью, налог не грозит обладателям кредиток с беспроцентным периодом, и тем, кто взял / рефинансировал кредит на строительство или покупку жилья и имеет при этом право на оформление имущественного налогового вычета по приобретению жилья.
3. При наличии долга проценты по кредиту гасятся в первую очередь.
Правило работает, если внесённой суммы не хватает для полного закрытия очередного платежа по кредиту. В ФЗ о потребительском кредите (ч.20 ст.5) сказано, что сначала внесённый платёж идёт на погашение долга по процентам по кредиту. Затем гасится просроченное «тело» кредита и лишь потом неустойка. После этого будут погашаться проценты и основной долг по очередному платежу. В самую последнюю очередь гасятся комиссии, страховки и прочее.
У вас в договоре другие правила? Это нарушение. Неправильную очередность погашения кредита можно оспорить в суде. По кредитам не старше 1 года также можно жаловаться в Роспотребнадзор: они могут возбудить против банка административное дело.
Кстати если вам не хватает денег на очередной платеж, постарайтесь внести столько, чтобы перекрыть проценты из этого платежа и небольшой кусочек основного долга. В этом случае долг всё-таки будет уменьшаться, а неустойки будут ниже.
4. Размер процентов по кредитам и займам ограничен законом.
Банки и микрофинансовые организации не могут брать размер ставок по своим кредитам и займам с потолка. Например, по потребительским кредитам банков размер процентов ограничен через полную стоимость кредита. Она указывается на 1 странице кредитного договора и зависит в том числе от процентов и некоторых страховок по кредиту. На дату оформления потребительского кредита его полная стоимость не может быть выше рассчитанных Центробанком среднерыночных показателей.
По микрозаймам тоже есть ограничения. Если заёмщик не отдаёт долг по микрозайму, взятому меньше чем на 1 год, МФО не может начислить ему проценты больше двойного размера непогашенной части долга.
Ещё для грамотных заёмщиков
Подписывайтесь на канал кота-юриста в Дзене, чтобы не пропускать свежие посты, и ставьте лайк! Также пишу в Телеграм.
