Закон о страховании вкладов, принятый в 2003 году, защищает вкладчиков. По нему вклад любого человека в российском банке застрахован в пределах определенной суммы. Эта сумма будет возвращена клиенту, даже если кредитная организация перестанет работать.
Для чего нужен этот закон
В 90-е годы в России появилось множество коммерческих банков. Некоторые из них выросли в солидные финансовые учреждения и успешно работают до сих пор. Но множество банков исчезло - и, чаще всего, вместе с деньгами вкладчиков.
В начале 2000-х российская банковская система вступила в новую стадию своего развития, более цивилизованную. В частности, был предложен новый для страны механизм защиты интересов клиентов банков - страхование вкладов.
В декабре 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С тех пор все банки, принимающие деньги от населения, обязаны состоять в Ассоциации по страхованию вкладов (АСВ). Даже если это крупный государственный банк. А вот некоторые мелкие кредитные структуры в систему не включили, и права принимать вклады они лишились.
Кредитные организации обязаны отчислять определенные суммы в специальный страховой фонд. Если у банка отзывают лицензию (наступает страховой случай), его вкладчики получают деньги из этого фонда.
Узнать, какие банки сегодня входят в систему страхования вкладов, легко на сайте АСВ.
Что застраховано
Под защитой закона находятся:
- Вклады населения: срочные и до востребования, в рублях и валюте. То есть, тут речь об «обычных» банковских вкладах, которые есть у многих россиян.
- Текущие счета граждан, в том числе счета для получения зарплат, пенсий. Застрахованы и счета по дебетовым пластиковым карточкам, включая зарплатные. Это значит, если вдруг закроется ваш «зарплатный» банк, деньги на карте не пропадут.
- Счета индивидуальных предпринимателей. Страховка покрывает такие счета с начала 2014 года.
- Средства на номинальных счетах опекунов или попечителей, если бенефициаром выступают подопечные.
- Средства на эскроу-счетах для расчетов по сделкам с недвижимостью во время их гос регистрации. Если продавец недвижимости не успел забрать деньги с такого счета, то их можно будет востребовать через ССВ.
Но страховка покрывает не все средства, размещенные в банке. В том числе:
- средства в доверительном управлении;
- вклады на предъявителя;
- обезличенные металлические счета;
- электронные средства.
Какая сумма вклада застрахована
За почти 15 лет действия закона о страховании вкладов лимит страхового возмещения каждому вкладчику несколько раз увеличивался. С конца 2014 г. страховка ограничена «потолком» в 1,4 млн рублей. Выплаты по валютным вкладам рассчитываются по курсу ЦБ исходя их этой же суммы.
Пример. На вашем банковском депозите 300 тысяч рублей. Если ваш банк останется без лицензии, то возмещение покроет сумму вклада целиком. Вы вернете свои 300 тысяч.
Другой пример. У вас в одном банке сразу несколько вкладов: на 100 тысяч рублей, тысячу евро и 1,5 тысячи долларов. В сумме это дает менее 1,4 млн рублей, и в случае отзыва у банка лицензии все деньги останутся при вас.
А вот если у вас на счете 5 млн, то через страхование вкладов можно вернуть только 1,4 млн рублей. Остальные 3,6 млн придется изыскивать другими путями.
По эскроу-счетам для сделок с недвижимостью можно вернуть до 10 млн рублей.
Как возвратить вклад
Страховым случаем по закону о страховании вкладов считаются два события. Во-первых, когда Центробанк отзывает или аннулирует у банка лицензию на проведение банковских операций. Во-вторых, когда ЦБ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.
Порядок выплат:
- АСВ назначает один или несколько банков-агентов, которые возвратят деньги вместо банка, лишенного лицензии. Например, банком-агентом для выдачи средств вкладчикам Лайт-банка был назначен Россельхозбанк.
- АСВ объявляет о начале выплат. Обычно это происходит в течение двух недель после страхового случая. Где и как получить деньги, вкладчики узнают из СМИ, на сайте АСВ или банков-агентов, по телефонам «горячих линий».
- Вкладчик должен явиться в любой из офисов банка-агента с паспортом и написать заявление о выплате страхового возмещения.
- Деньги будут перечислены на другой счет гражданина или выплачены наличными. Это будет сделано в течение трех рабочих дней.
Бежать за деньгами в первый же день выплат не стоит. По закону, вкладчик имеет право требовать страховку вплоть до дня завершения процедуры ликвидации или банкротства своего банка. Такой процесс занимает обычно не меньше пары лет.
Если выплата возмещения связана с наложением на банк моратория на удовлетворение требований кредиторов, вы можете обратиться за деньгами в период действия ограничения.