Разберемся, как устроено такое страхование, вспомним, когда страхование пассажиров в такси вообще появилось, как оно работает и по каким принципам действует в мире.
Что происходит
В сентябре 2017 года сервис личных водителей Wheely (вместе со страховым домом ВСК) начал страховать пассажиров. Яндекс.Такси и Uber тоже прорабатывали ввод повсеместного страхования в такси, и всё же запустили программу страхования жизни и здоровья пассажиров и водителей везде, где работает сервис
Как это работает
Сервис перевозки заключает соглашения со страховыми компаниями. Например, партнёры Яндекс.Такси — страховые компании Allianz, ВТБ Страхование и Ингосстрах.
Все поездки страхуются автоматически — пассажиру не нужно самостоятельно включать эту опцию. Отказаться от страхования, кстати, тоже нельзя. Согласно заверениям сервиса, с пользователей не снимается дополнительная плата — её берет на себя компания.
Компенсация выплачивается в случае, если пассажир или водитель пострадали в результате ДТП — получили травму или инвалидность, или в случае смерти. По любым из этих случаев максимальная компенсация составляет 2 млн рублей. На эту сумму страхуется жизнь и здоровье и водителя автомобиля, и его текущего пассажира.
Неважно, кто заказывает поездку и сколько человек находится в автомобиле — застрахованы все. Единственное условие — количество застрахованных пассажиров не должно превышать количество посадочных мест.
Неизвестно, во сколько обходится эта страховая программа сервису. Стоимость страхования одной поездки в Wheely (максимальная компенсация — 2,5 млн рублей, тоже распространяется на всех, кто находится в машине) оценили в 11-14 рублей.
А вот в другом агрегаторе такси, «Максим», который запустил страховую программу одновременно с Яндексом, другой принцип. Она действует как «взаимное страхование» — страховые премии выплачивает собственный благотворительный фонд «Максима» «Гарант», который пополняет сама компания и её водители.
Материальные компенсации за вред жизни, здоровью и имуществу, полученный в результате ДТП, выплачиваются из средств фонда, причем ограничений по максимальному размеру компенсации нет. Причина такого выбора — нежелание работать со страховыми компаниями, которые требовали серьезных страховых отчислений (от 10 копеек до 1 рубля с каждой поездки), и страховых депозитов по каждому городу, в котором работает сервис. зде, где работает сервис.
Зачем нужно такое страхование
Федеральный закон от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» предписывает, что все компании, занимающиеся коммерческими перевозками пассажиров, должны иметь полис ОСГОПП (обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров).
Этот полис гарантирует компенсацию вреда жизни, здоровью или имуществу, причиненному перевозчиком пассажиру. Закон распространяется на различные виды транспорта (железные дороги, самолеты, морской и водный транспорт, автобусы, троллейбусы, трамваи, легкое метро и монорельсы).
Закон также предписывает лимит выплат: вред жизни — не менее 2 025 000 руб, вред здоровью — определяется в зависимости от степени тяжести, вред имуществу — из расчета 600 руб. за один килограмм багажа и 11 000 руб. за другое имущество, но не более 23 000 руб.
Интересно, что есть два вида транспорта, перевозки которыми не нужно обязательно страховать — метрополитен и легковые такси. Например, в случае, если пассажир такси пострадает во время поездки, он может получить компенсацию вреда по ОСАГО. Можно обратиться и в суд — правда, в таком случае ДТП будут рассматривать не с точки зрения отношений пассажира и перевозчика, а как недобросовестное оказание услуг по закону о защите прав потребителей.
Иными словами, по закону владельцы легковых такси не обязаны страховать перевозки. Пассажир такси не был защищен от рисков. Это стало особенно очевидным в 2016 году, когда случилось несколько громких разбирательств пострадавших пассажиров с агрегаторами. Например, водители Яндекс.Такси несколько раз попадали в аварии, в которых страдали они сами и их пассажиры.
Позиция компании в таких ситуациях похожая — Яндекс.Такси де-юре не предоставляет услуг по коммерческой перевозке пассажиров, а является информационно-техническим подрядчиком. Поэтому требовать компенсацию вреда у Яндекс.Такси, по сути, нельзя — все разногласия нужно решать непосредственно с перевозчиком, то есть, например, с частным водителем.
Кроме того, закон об обязательном страховании принимался в 2012 году — тогда агрегаторов такси, которыми все пользуются сейчас, ещё не было.
Как у других?
В других странах этот вопрос решается иначе. Например, в США ответственность за жизнь и здоровье пассажиров несет перевозчик — водитель такси в любом случае не несет никаких рисков. Страхование жизни, здоровья и имущества пассажира включено в стандартную коммерческую страховку компании-перевозчика. Кстати, водитель такси вообще защищен от многих рисков — даже если он нанесет вред третьему лицу, не являющемуся пассажиром, компания возьмет ответственность на себя.
С «частниками», которыми являются водители Uber и Lyft (западных агрегаторов такси), всё немного сложнее. Так как сервисы являются посредниками между водителями и пассажирами, они фактически не несут ответственность за безопасность и тех, и других.
У каждого водителя по закону должна быть автомобильная страховка. Если он планирует заниматься коммерческим извозом, об этом нужно предупредить страховую компанию и, возможно, расширить свой план и регулярно доплачивать страховую премию. Иными словами, чтобы получить компенсацию вреда, полученного в машине Uber, у самого водителя должна быть расширенная автомобильная страховка, разрешающая и покрывающая коммерческие перевозки.
Но это не всё. У Uber есть собственная страховая программа. Она действует следующим образом: если водитель соответствует всем требованиям Uber, он может рассчитывать на один из трех уровней покрытия. Первый — если приложение Uber выключено, ответственность за любое ДТП является личной ответственностью водителя, и любую компенсацию и должен получить у своей страховой компании.
Второй — если приложение Uber активно, но в машину водителя ещё не сел пассажир, ответственность за любое ДТП тоже ложится на личную автомобильную страховку водителя. Однако Uber может предложить дополнительное покрытие — до 50 тыс долларов за одну травму (максимум — до 100 тыс), и максимум 25 тыс долларов за вред имуществу, если водитель об этом попросит.
Третий уровень — если в машине водителя находится пассажир. В этом случае и водитель, и пассажир застрахованы на сумму, не превышающую 1 млн долларов. Третьи лица, которые могли пострадать в ДТП (велосипедисты или пешеходы) тоже застрахованы. Однако, если Uber по каким-то причинам не выплатит компенсацию, страховая компания водителя тоже может отказаться от компенсации ущерба, так как водитель в момент аварии занимался коммерческими перевозками.
Можно предположить, что это правило (в некоторой степени) помогает оградить традиционные компании-перевозчики от экспансии шэринговых сервисов.
Что касается России — будем надеяться, что страхование, введенное компаниями, поможет и водителям, и пассажирам чувствовать себя в поездках более защищенными.
На сегодня все!
В наших силах сделать вождение более безопасным и помочь друг другу избежать травм и трат времени на оформление всех необходимых документов.
Наше приложение для Android в Google Play.