Скоринг – это система, которая оценивает потенциального заемщика на предмет платежеспособности. Когда клиент приходит в микрофинансовую организацию или в банк, ему нужно заполнить анкету и предоставить определенный список документов.
Вся полученная информация заносится в системы, чтобы получить одобрение или отклонение данной заявки на кредит. Скоринг основан на подсчете баллов, которые начисляются с учетом кредитной истории клиента, его заработной платы, семейного положения, наличия имущества и ряда иных факторов.
Функционирование системы кредитного скоринга
Скоринг является только первым шагом к тому, чтобы получить кредит. Он обеспечивает возможность определить сотрудникам финансовой организации, нужно ли доверять потенциальному клиенту. Баллы начисляются в системе во время проверки среднестатистической информации иных клиентов.
Учитываются даже наиболее мельчайшие детали:
- Класс мобильного телефона.
- Бижутерия.
- Наличие дорогих часов.
- Внешний вид клиента и многое другое.
Система скоринга осуществляет определение границ набора баллов, с помощью которых определяется платежеспособность клиентов. Первичное одобрение займа заключается в их превышении.
Цели скоринга
- Выявление фактов мошенничества.
- Проверка кредитной истории.
- Ранжирование клиентов в зависимости от вероятности появления просрочек выплат.
- Прогнозирование рисков несоблюдения всех условий кредитного договора.
- Достоверная оценка платежеспособности клиента.
Внутри системы скоринга собирается информация от разных клиентов. Это позволяет пресекать незаконные действия путем выявления злостных неплательщиков, что обезопасит от денежного риска владельцев банка.
Разновидности скоринга
Сейчас выделяют следующие варианты кредитного скоринга:
- Application-scoring. Здесь подразумевается обработка анкеты и заявки потенциального заемщика. Основываясь на предоставленной им информации будет определена степень доверия и уровень платежеспособности. Недостаток подобного исследования заключается в том, что клиент заполняет анкету или это делает с его слов сотрудник банка. На достоверность проверить некоторую информацию просто невозможно. Поэтому появляется риск банального обмана или мошеннических действий.
- Collection-scoring. Данная система направлена на возвращение кредита, если в установленные сроки он не будет погашен. Программа помогает банковским сотрудникам действовать последовательно. Вначале используются предупредительные звонки неплательщику, а на заключительном – долг передается коллекторному агентству. Согласно практике, приблизительно 40% клиентов кредит получают еще на первом этапе.
- Behavioral-scoring. Делает возможным проведение предварительной оценки потенциальных финансовых действий заемщика, к которым относится падение или рост платежеспособности. Такой анализ в основной выполняется на основе информации про применение кредитной карты. С ее помощью можно повысить лимиты.
- Fraud-scoring. Позволяет определить риски мошеннических действий со стороны потенциальных клиентов. Эта система применяется в совокупности с сопутствующими способами исследований. Важно отметить, что согласно статистике, приблизительно 10% банковских клиентов являются должниками.
В некоторых системах скоринга не только обрабатывается информация о клиентах на основе имеющихся данных, но и дополняется.
Преимущества кредитного скоринга
- Помогает кредитной организации или банку разработать свою стратегию действий.
- Уменьшение вероятности одобрения заявки, основываясь на человеческом факторе.
- Ускорение процесса обработки информации о клиентах.
- Сокращение затрат труда и времени на определение платежеспособности потенциального клиента.
Недостатки кредитного скоринга
Скоринг, в отличие от ручного способа обработки информации о клиенте, операции производит моментально. Но ему присущи определенные недостатки:
- Запоздалое реагирование на экономические изменения в стране.
- Необходимость периодического пополнения и доработки данных.
- Анализ информации, предоставленной потенциальным заемщиком. Данные могут нести в себе риски обмана.
- Учет прошлого опыта, способный датироваться десятками лет.
Несмотря на наличие небольших недостатков, с помощью скоринга минимизируется риск финансовых организаций. Это способствует оперативной выдаче кредитов и в целом централизованной работе банковской системы.
Что влияет на снижение баллов?
- Отсутствие недвижимости и постоянного места работы.
- Сведения о просроченных выплатах по кредитному договору.
- Количество действующих кредитов.
- Количество повторных запросов.
- Молодая или плохая кредитная история.
Зачастую при вычислении баллов используется информация за прошедшие 5 лет. Банками не берутся в учет кредитные договора, которые заключены с микрофинансовыми компаниями. Не рассчитываются баллы при устаревшей или отсутствующей кредитной истории, и закрытые по решению суда договоры.
Больше информации в сфере экономике: economista.ru