Каждый год миллионы людей обращаются за ипотекой и покупают дом. Это, однако, не должно убеждать вас в том, что получение ипотечного кредита - это кусок пирога. В действительности, залог является одним из самых сложных кредитов, на которые можно претендовать. Но если вы делаете эти денежные движения перед встречей с кредитором, вы можете размахивать шансами в свою пользу.
1. Оплатить долг
Получение одобрения для ипотеки не требует нулевой задолженности, но чем больше вы в настоящее время должны, тем труднее может претендовать на нужную сумму.
Чтобы избежать каких-либо препятствий на пути, придумайте продуманный план, чтобы погасить как можно больше вашего долга, особенно задолженность по кредитным картам . Высокий коэффициент использования кредита, который является балансом вашей кредитной карты по сравнению с вашим кредитным лимитом, может снизить ваш кредитный рейтинг и затруднить получение ипотеки или вызвать более высокую процентную ставку по ипотечным кредитам.
В качестве личной цели держите баланс кредитных карт ниже 30 процентов от вашего кредитного лимита. Чтобы достичь этого, прекратите использовать карты и платите больше, чем ваши минимумы каждый месяц. Кроме того, попросите кредиторов снизить процентную ставку. Если вы можете заплатить меньше процентов, вы быстрее сократите основную ставку.
Сделайте еще один шаг вперед и сделайте более высокие ежемесячные платежи по другим видам долгов, например, кредит на покупку автомобиля, студенческий кредит и т. Д. Это в ваших интересах, поскольку чем меньше у вас расходов, тем легче будет приспособиться к ипотечный платеж.
2. Определите, что вам удобно проводить
Ваш ипотечный кредитор решает доступную сумму, основанную на ваших доходах и существующих долгах. Тем не менее, это помогает понять, что вам комфортно тратить на дом, прежде чем встретиться с банком. Как правило, банки позволяют заемщикам тратить от 28% до 31% своего валового ежемесячного дохода на ипотечный платеж.
Сделайте математику и вычислите 31 процент от вашего валового ежемесячного дохода, а затем просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, можете ли вы реально позволить себе эту сумму ежемесячно. Определив удобный ежемесячный платеж, используйте калькулятор ипотеки, чтобы оценить максимальный размер кредита, который вы можете брать на основании желаемого диапазона платежей.
3. Разработка плана сбережений
Квалификация на ипотеку влечет за собой деньги - много. Не только деньги за ежемесячный платеж, но и наличные деньги для первоначального взноса (от 3,5 до 20 процентов стоимости дома), плюс стоимость закрытия. Эти сборы могут составлять до 5 процентов от покупной цены.
Даже если вы можете позволить себе оплату дома по определенной цене, вы сможете получить определенную сумму только в том случае, если у вас есть достаточно резервов для сборов, связанных с ипотекой. Предположим, вы хотите купить дом за 300 000 долларов. Ваш доход может показать возможность ежемесячного платежа. Но если у вас есть только 7500 долларов в сбережениях для первоначального взноса, вместо требуемых 10 500 долларов США (при условии, что вы получите домашний кредит FHA), вы не можете купить дом. У вас есть два варианта: купить дешевый дом или отложить покупку, пока вы не сэкономите дополнительные деньги.
Если у вас есть представление о том, сколько вы потратите на недвижимость, придумайте план для сохранения ваших первоначальных платежей и закрытия расходов. Исходя из вашего количества располагаемого дохода каждый месяц и желаемого срока для покупки недвижимости, решите, сколько нужно сэкономить. Держите эти деньги на определенном сберегательном счете с высокой доходностью.
4. Оплачивайте свои счета вовремя
Не существует жестких правил относительно того, сколько просроченных платежей кредитору разрешено в течение 12 или 24 месяцев до подачи заявки на получение домашнего займа. Если в вашей недавней кредитной истории есть просроченные платежи, то ваш кредитор должен рассчитать уровень риска и определить, заслуживаете ли вы кредитоспособности. Для этого некоторые кредиторы запрашивают объяснение, чтобы оценить, было ли опоздание вызвано безответственностью или обстоятельствами, не зависящими от заемщика.
В любом случае, поздние платежи в вашей недавней истории могут привести к повышению процентной ставки, а это означает, что вы в долгосрочной перспективе будете платить больше за свой ипотечный кредит. Поэтому старайтесь своевременно оплачивать все ваши счета. Если вы часто забываете о сроках, настройте периодические или автоматические ежемесячные платежи.
5. Магазин для кредиторов
По данным Бюро по защите потребительских финансов, 47 процентов покупателей жилья не сравнивают ипотечных кредиторов при подаче заявки на получение ипотечного кредита. Что еще более удивительно, 77 процентов относятся только к одному кредитору. Казалось бы, было бы удобно сделать этот шаг в стороне как можно скорее, но это просто не дает разумного финансового смысла.
Когда вы будете готовы подать заявку на получение домашнего займа, вам необходимо провести исследования и совершить покупки. Не просто соглашайтесь на первого ипотечного кредитора, который вас одобряет. Возможно, вы захотите начать процесс, но будьте терпеливы. Первый человек, который даст вам зеленый свет, может не предлагать самые низкие процентные ставки (или взимать минимальные сборы), что может означать разницу между тысячами долларов. Возможно, они просто не подходят для вас, или они не тратят время, чтобы действительно заработать ваш бизнес. Вы не будете знать, если вы не сравните, и этот шаг может сэкономить вам много стресса (и денег) по линии.