Сегодня в кредит можно купить практически все, начиная от бытовой техники и заканчивая недвижимостью. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый третий житель страны хоть раз в жизни брал кредит. Ежегодно число займов неуклонно растет, но рассчитаться со своими долгами могут не все. НБКИ сообщает, что на начало 2018 года россияне задолжали банкам и микрофинансовым организациям (МФО) 11 триллионов рублей. Большинство заемщиков не могут рассчитать свои возможности для того, чтобы погасить кредиты. Низкая финансовая грамотность населения — одна из причин кредитной бездны. Ведь чаще всего именно сами заемщики вгоняют себя в нищету, влезая в заведомо непосильные долги.
С чем связаны высокие процентные ставки по кредитам?
Ровно год назад СМИ сообщили о том, что жительнице Кировской области выдали кредит под 2379 процентов годовых (нет, мы не ошиблись; да, именно под две тысячи триста семьдесят девять процентов годовых). И таких примеров масса. Процентные ставки по кредитам в России безобразно высоки. И это далеко не субъективное мнение. НБКИ, публикуя сведения о закредитованности россиян, говорит о том, что средняя ставка по потребительским кредитам составляет 20 процентов. В тоже время в европейских странах можно получить потребительский кредит, заплатив банку меньше 6 процентов годовых.
Высокие процентные ставки в нынешних условиях связаны:
- с риском невозврата заемщиком кредита — он заложен в ставку;
- с затратами на обеспечение возврата долгов — сами того не зная, добросовестные плательщики «помогают» банкам рублем при взыскании долгов с нарушителей;
- с высокой инфляцией, коррупцией и медленной процедурой возврата долгов, которую осуществляют суды и приставы;
- с низким уровнем платежеспособности населения — именно с этим связаны просрочки выплат и невозвраты по кредитам.
Все эти риски и небольшая эффективность государственной системы по возврату долгов в результате отражаются на конечной процентной ставке. К тому же, «серая зарплата» не добавляет стабильности, и заемщики допускают все новые просрочки. Да и жадность самих кредиторов порой не знает границ. С ней сталкивался каждый, кто хотя бы однажды просрочил платеж — долг растет как на дрожжах. Важно помнить, что подписывая кредитный договор, вы даете банку на себе заработать. Не думайте, что вы платите только огромные проценты. В запасе банковских сотрудников имеется большое количество хитростей, с помощью которых они заставляют вас раскошеливаться. Рассмотрим их далее.
Какие уловки используют банки, и как их обойти?
Для того чтобы кредиты брали, причем как можно больше, банковские менеджеры используют целый арсенал уловок. Выделим ТОП-5 хитростей, чтобы знать, как себя обезопасить.
1. Самая безобидная из всех уловок — занижение в устной беседе с клиентом процентной ставки или комиссии по кредиту. После такого разговора обладатель кредита выходит из банка счастливым и даже не подозревает, что его ввели в заблуждение. Он полностью уверен, что сэкономил. На самом же деле его попросту «развели». При этом многие банковские сотрудники считают, что таким способом они клиентов не обманывают, поскольку озвучивают только ту процентную ставку, которая обозначена на рекламных буклетах банка. Реальная же ставка содержится под всем знакомым условием «со звездочкой». А о ней банкам говорить невыгодно, да и если клиент сам не спрашивает, зачем проявлять инициативу?
Как обойти уловку? Внимательно читайте договор. Да-да, не стоит скептически улыбаться. Можно сколько угодно говорить о том, что вы не юрист, и нет смысла вычитывать договор «от» и «до». А можно просто взять, прочитать и задать интересующие вас вопросы. На возмущенный возглас банковского служащего «Вы что, договор целиком читать собрались? Там же 27 страниц!» отвечайте, что не подпишете документ до тех пор, пока каждое его положение вам не будет понятно. По закону вы имеете на это полное право. А уж смириться с вашей настырностью и разъяснить спорные моменты сотруднику все же придется: уж очень велик его соблазн выполнить свой собственный «план» по отправке кредитных заявок на проверку службе безопасности банка.
2. Рассылка кредитных карт по почте — еще одна популярная хитрость. Банки знают о том, кто может попасться на этот крючок. Ведь перед отправкой карты они изучили сведения о заемщике. Человек, у которого есть финансовые проблемы, получив карту по почте, с большой долей вероятности активирует ее, даже не задумываясь. Зачастую это происходит спонтанно, и порой заемщики даже не догадываются, что час расплаты обязательно наступит.
Как обойти уловку? Никогда не активируйте кредитные карты, присланные по почте. Знайте, что за заманчивыми предложениями скрывается кредитная кабала.
3. Не до конца погашенный кредит. Причин для этого может быть великое множество. Например, за пользование кредитной картой установлена комиссия, которая начисляется позже самого дня оплаты кредита. Нередки случаи, когда заемщики забывают ее оплатить. Помните, что незначительная просрочка с изначально минимальными суммами комиссии в дальнейшем может вылиться в серьезные финансовые проблемы.
Как обойти уловку? После закрытия кредита, оставьте заявку на выдачу вам справки установленного образца. В ней должна содержаться информация о том, что у вас отсутствуют какие-либо кредитные продукты, а их полное погашение осуществлено. Справка выдается бесплатно. В большинстве банков сегодня предусматривается возможность заказа справки по телефону, электронной почте, или через мобильное приложение. Обязательно проверьте наличие на выданной справке синей круглой печати банка. Если документ был отправлен вам на e-mail, рекомендуем распечатать его на цветном принтере и хранить вместе с остальными банковскими бумагами.
4. Хитрости с банковскими картами. Ваш банк может обслуживать карту, которая вам уже не нужна. Возможно, вы ее просто выбросили, и теперь думаете, что платить за обслуживание не обязаны. Это не так. Комиссии также начисляются и за перевыпуск карты.
Как обойти уловку? Храните карты в надежном месте, чтобы исключить их потерю и не платить банку за блокировку старой карты и выпуск новой. Если вы решили, что карта (к примеру, дебетовая) вам больше не нужна, обратитесь в банк и аннулируйте ее. Это избавит вас от комиссии за обслуживание ненужных карт. Ни в коем случае не выбрасывайте карты! Их уничтожение должен производить банковский служащий, разрезав карту в вашем присутствии.
Дмитрий Аксенов